Решение по делу № 2-3821/2023 от 04.12.2023 - о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности по обращению с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислении денежных средств после смерти <ФИО>.

Гражданское дело № 2-3821/2023

УИД 68RS0001-01-2023-004729-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«04» декабря 2023 года г. Тамбов

Октябрьский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Беловой Н.Р.,

при секретаре Денисовой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности по обращению с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислении денежных средств после смерти ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика №18-R19-Q911-101114653-230419-10 от 23.04.2019, возложении обязанности по обращению в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислении суммы полученного страхового возмещения по договору страхования в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору №8752Q911KDN101114653 от 23.04.2019 в размере 159 429,55 руб., а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 388,59 руб.

В обоснование указано, что 23 апреля 2019 года между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №8752Q911KDN101114653, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 178 677,78 руб. под 10,99 % годовых, на срок до23.04.2024года. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Являясь заемщиком ПАО РОСБАНК, ФИО1 заключила с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование жизни») договор страхования жизни и здоровья заемщика №18-R19-Q911-101114653-230419-10 от 23.04.2019. Согласно данному договору выгодоприобретателем по нему указан страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя - его наследники. За время действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, в результате чего образовалась задолженность в размере 159429,55 руб.

26 июня 2020г. ФИО1 умер. Согласно ответа Липецкой областной нотариальной палаты от 17 октября 2022г. исх. № 1212/02-05 наследственное дело после его смерти в производстве нотариусов Липецкой области не значится. Следовательно, в силу статьи 1151 ГК РФ Российская Федерация в лице МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях является универсальным правопреемником ФИО1 Переход выморочного имущества к государству закреплен императивно, от государства не требуется выражение волеизъявления на принятие наследства. Выморочное имущество считается принадлежащим Российской Федерации с момента открытия наследства (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ). Поэтому в силу прямого указания закона государство становится выгодоприобретателем по договору страхования №18-R19-Q911-101114653-230419-10 от 23.04.2019, при наличии следующих условий: смерть наследодателя и открытие наследства; отсутствие (отказ, лишение права наследования) наследников как по закону, так и по завещанию в отношении всего наследственного имущества или его в части. Учитывая, что смерть заемщика - это событие, обладающее признаками страхового случая, а страховая выплата входит в состав наследственной массы, в пределах которой наследник отвечает по долгам наследодателя, то МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях, по мнению истца, должно принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования №18-R19-Q911-101114653-230419-10 от 23.04.2019. На основании изложенного истец просил признать выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложить на ответчика обязанность обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислить денежные средства в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях и представитель третьего лица ООО «Росбанк Страхование Жизни» также в суд не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд не находит основания для удовлетворения иска ПАО РОСБАНК.

Судом установлено, что 23 апреля 2019 года между ПАО РОСБАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №8752Q911KDN101114653, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в размере 178 677,78 руб. под 10,99 % годовых, на срок до23.04.2024года.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность за период с 23.04.2019 по 01.09.2023 в размере 159 429,55 руб. ( в том числе основной долг- 149 932,43 руб., проценты- 9 497,12 руб.).

26 июня 2020г. ФИО1 умер.

Согласно ответу Липецкой областной нотариальной палаты от 03.10.2023, наследственное дело к имуществу после смерти ФИО1 не заводилось.

Согласно ответу от 22.09.2023 УМВД России по Липецкой области за ФИО1 транспортных средств не зарегистрировано.

Согласно данным филиала ППК «Роскадастр по Липецкой области» от 14.11.2023 за ФИО1 по состоянию на 26 июня 2020г. было зарегистрировано следующее имущество:

- садовый домик по адресу: г.Липецк, тер.СНТ «Венера», линия 20, уч.55;

- земельный участок: г.Липецк, тер.СНТ «Венера», линия 20, уч.55.

Согласно ответу ПАО Банк ВТБ от 27.10.2023 у ФИО1 у ФИО1 открыты счета с нулевым остатком.

Согласно ответу от 04.10.2023 ПАО «Сбербанк» у ФИО1 открыты счета с нулевым остатком.

Согласно ответу от 8 октября 2023г. АО «Тинькофф Банк» ФИО1 не является клиентом банка.

Согласно ответу от 28 сентября 2023 г. ПАО «Сбербанк» у ФИО1 открыты счета с нулевым остатком.

Согласно ответу от 10 октября 2023 г. АО «Россельхозбанк» ФИО1 не является клиентом банка.

Согласно ответу от 16 ноября 2023г. ПАО Совкомбанк ФИО1 не является клиентом банка.

Наличие иного имущества у ФИО1, а равно наследников к имуществу умершего судом не установлено.

23 апреля 2019 года между ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» был заключен договор страхования №18-R19-Q911-101114653-230419-10, по условиям которого выгодоприобретателем по договору указан страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя - его наследники.

Страховым риском по договору страхования является смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № №8752Q911KDN101114653 от 23.04.2019 без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 178677,78 руб.

Согласно ответу ООО «РБ Страхование жизни» (ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» переименовано в ООО «РБ Страхование жизни») от 14.11.2023 обращений наследников в адрес страховщика не поступало.

В силу статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае, если отсутствуют наследники - как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (статья 1152 ГК РФ).

В абзаце втором части 1 стать 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (пункт 1).

В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (пункт 4).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

При этом следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, по смыслу статей 430, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договором личного страхования в пользу третьего лица признается договор, по условиям которого страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу, которое указано либо не указано в договоре, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

При установленных обстоятельствах, учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, условия заключенного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд приходит к выводу, что требования истца о признании ответчика, действующего в силу своих полномочий от имени Российской Федерации в правоотношениях по принятию выморочного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования, не подлежат удовлетворению, так как в указанной части отсутствует нарушение прав истца, влекущее судебную защиту (в порядке части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ). В рассматриваемом случае, учитывая отсутствие указания в договоре страхования на ПАО РОСБАНК в качестве выгодоприобретателя либо как на лицо, в пользу которого подлежит выплата при обращении надлежащего выгодоприобретателя с заявлением о наступлении страхового события к страховщику, нарушений его прав по указанному требованию не имеется. Суд также считает не подлежащими удовлетворению требования истца о возложении на ответчика обязанности по обращению с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислении денежных средств поскольку на наследника умершего заемщика, как на выгодоприобретателя, обязанность по обращению к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения с последующим перечислением полученного страхового возмещения кредитору, ни законом, ни договором не предусмотрена. Получение страховой выплаты является правом наследника, которым он желает либо не желает воспользоваться.

Таким образом, оснований для возложения на ответчика обязанности по реализации им своего диспозитивного права как наследником выморочного имущества путём обращения с заявлением о выплате страхового возмещения, а также по перечислению суммы полученного страхового возмещения в пользу истца законом также не предусмотрена.

Кроме того, суд учитывает, что в настоящее время страховщик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не рассматривал какого-либо обращения по факту наступления события (смерти ФИО1), обладающего признаками страхового, решения по нему не принимал.

Поскольку исковые требования ПАО РОСБАНК подлежат отклонению, то заявление о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в силу статьи 98 ГПК РФ также подлежит отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к МТУ Росимущества в Тамбовской и Липецкой областях о признании выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика, возложении обязанности по обращению с заявлением о выплате страхового возмещения и перечислении денежных средств, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины после смерти ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2023.

Судья Н.Р.Белова