Дело № 2-1351/2023

УИД 41RS0001-01-2022-002366-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2022 г. г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Ежовой И.А.,

при секретаре Тенгерековой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 107 888 руб. 54 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 357 руб. 77 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, состоящий из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте, по условиям которого ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. В рамках договора заемщику был установлен следующий лимит кредитования: с 13 июня 2014 г. – 10 000 руб., с 09 августа 2014 г. – 50 000 руб., с 18 октября 2017 г. – 90 000 руб., с 22 декабря 2014 г. – 25 000 руб. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Заемщик при заключении договора был застрахован по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составила 0.77 %. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-уведомлений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начислялась банком в конце процентного периода и входила в состав ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 21 января 2022 г. образовалась задолженность в размере 107 888 руб. 54 коп., из которой: 88 740 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 11 632 руб. 47 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5 300 руб. – сумма штрафов, 2 215 руб. 22 коп. – сумма процентов, а также которую истец просит взыскать с ответчика.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке. Информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края: http://p-kamchatsky.kam.sudrf.ru.

ФИО1 направил в суд возражения, согласно которым возражал против удовлетворения исковых требований, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Указал, что в 2015 году находился на больничном, что подтверждается листками нетрудоспособности, в связи с чем не мог своевременно вносить платежи по кредиту.

Третье лицо Центральный Банк РФ о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2-19530/2019, суд приходит к следующему.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

В судебном заседании на основании исследованных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № об использовании карты «CASHBACK 29.9 Л» с номером № с лимитом овердрафта в размере 10 000 руб., ставкой по кредиту за снятие наличных и оплату товаров и услуг составляла 29,90% годовых, за оплату товаров и услуг в льготный период – 0 % годовых (л.д.19).

Согласно п. 6, 7, 8 договора минимальный платеж по кредиту составлял 5,00 % от задолженности по договору, начало расчетного периода приходилось на 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д.19).

Пунктом 9 договора определен крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа + 20 дней. Если платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Согласно п. 1, 3 Тарифа по банковскому продукту карта «CASHBACK 29.9 Л» (составная часть договора об использовании карты), ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта составляет 149 руб. (взимается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более), лимит овердрафта составляет от 10 000 руб. до 500 000 руб. и согласовывается индивидуально (л.д. 25).

Пунктами 4, 5 Тарифа определен минимальный платеж по кредиту – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по договору, льготный период - до 51 дня.

Согласно п. 1 раздела IV Условий договора (л.д. 26-30) Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с представлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Пунктом 7 раздела IV Условий договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате минимальных платежей с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору.

Из п. 1, 1.1 раздела V Условий договора следует, что исполнение клиентом обязательства по договору обеспечивается неустойкой. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно тарифам по банковскому продукту карте «CASHBACK 29.9 Л» Банк начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1 000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, заемщик ознакомлен при заключении договора, что подтверждается его подписью в договоре.

Из содержания искового заявления усматривается, что в рамках договора заемщику был установлен следующий лимит кредитования: с 13 июня 2014 г. – 10 000 руб., с 09 августа 2014 г. – 50 000 руб., с 18 октября 2017 г. – 90 000 руб., с 22 декабря 2014 г. – 25 000 руб.

Как следует из материалов дела, ответчик в нарушение условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по кредитной карте в период с 13 июня 2014 г. по 21 января 2022 г., в связи с чем, Банком направлено в адрес заемщика требование о досрочном погашении кредитной задолженности, которое ответчиком заемщиком добровольно не исполнено.

Согласно выписке по карте на имя ФИО1 на основании кредитного договора № открыт счет № для обслуживания банковской карты.

Из выписки по кредитной карте следует, что ответчик производил операции по счету, в том числе по снятию наличных, прочие операции, при этом погашение кредитных обязательств производил не в полном объеме, а также их просрочкой (л.д. 34-53).

Материалами дела подтверждается, что истец обращался с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной кредитной задолженности. Определением мирового судьи судебного участка №16 от 22 августа 2019 г., судебный приказ от 29 июля 2019 г. отменен, на основании заявления ответчика (дело № 2-19530/2019 л.д. 26, 38).

Согласно представленным расчетам, сумма задолженности ответчика перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 21 января 2022 г. составляет 107 888 руб. 54 коп., из которых: 88 740 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 11 632 руб. 47 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5 300 руб. – сумма штрафов, 2 215 руб. 22 коп. – сумма процентов (л.д. 54-58).

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к предъявленным истцом требованиям.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.п. 1, 2 ст. 200п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

Статьей 204 ГК РФ определено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 17 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как установлено в судебном заседании, что также указано ответчиком в отзыве на исковое заявление, последний платеж в счет погашения кредита в размере 10 000 рублей был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской представленной истцом (л.д.53)

По смыслу п. 7,8,9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 обязан был внести платеж в счет погашения кредитной задолженности 26.02.2019.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №16 Петропавловск-Камчатского судебного района Камчатского 22.06.2019, что подтверждается конвертом, содержащимся в материалах дела №2-19530/19, то есть по истечении 4 месяцев и 8 дней после внесения платежа 16.01.2019 (дело № 2-19530/2019, л.д.25)

На основании судебного приказа №2-19530/19 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.10.2018 по 21.05.2019 в размере 107888 руб. 54 коп., их них: сумма основного долга в размере 88740 руб. 85 коп., проценты в размере 2215 руб. 22 коп., штраф в размере 5300 руб. 00 коп., комиссия в размере 11632 руб. 47 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1678 руб. 89 коп., всего 109567 руб. 43 коп. (дело № 2-19530/2019, л.д.26)

Определением мирового судьи от 22.08.2019 отменен судебный приказ №2-19530/19 (дело № 2-19530/2019, л.д.38).

С исковым заявлением «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Петропавловск-Камчатский городской суд 04.03.2022, что подтверждается конвертом (л.д.59)

Учитывая установленную дату расчетного периода, которой в рассматриваемом случае является 5 число каждого месяца, а также крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20 –й день с 5-го числа включительно, при условии обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 22.06.2019, отмене приказа 22.08.2019, суд приходит к выводу, что срок обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд с заявленными требованиями истекал 21.06.2022:

- 26.02.19 – первый день просроченного ФИО1 платежа, + 3 года = 26.02.2022,

- обращение к мировому судье 22.06.2022, то есть по истечении 3-х месяцев 26 дней – срок на который приостановлено течение исковой давности.

Таким образом, 26.02.2022 + 3меясца 26 дней = 21.06.2022.

Истец обратился в Петропавловск-Камчатский городской суд 04.03.2022, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1).

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае их чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба. (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. N 263-О).

Вместе с тем к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 2 215 руб. 22 коп.

Однако применяя статью 333 ГК РФ, суд приходит к выводу об уменьшении штрафа, заявленного ко взысканию с ФИО1 до 2000 рублей.

Рассматривая требование о взыскании страховых взносов и комиссий в размере 11 632 руб. 47 коп., суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Тем самым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из приложения к договору по банковскому продукту ФИО1 выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования, стоимость которых вошла в общий размер предоставленного кредита (л.д.25).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховые взносы и компенсации на сумму 11 632 руб. 47 коп.

Довод ответчика, изложенный в отзыве о том, что в 2015 г. он находился на больничном согласно листку нетрудоспособности, в связи с чем не мог вносить оплату по кредиту, не подтверждает уважительных причин невнесения платежей до 2022 г., тогда как неоплата кредита носит длительный характер и в иные периоды.

Само по себе несогласие ответчика с заявленными требованиями не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Учитывая, что доказательств, подтверждающих погашение кредитной задолженности, равно как и свидетельствующих о меньшем размере задолженности, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика спорной задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, истцом при обращении в суд понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 357 руб. 77 коп., что подтверждается платежным поручением № 5792 от 07 февраля 2022 г., которые подлежат возмещению ответчиком (л.д. 16).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований судебные расходы истца на уплату государственной пошлины подлежат компенсации за счет ответчика пропорционально удовлетворенной части иска в размере 3271 руб. 77 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 104 588 руб. 54 коп., из которых: 88 740 руб. 85 коп. – сумма основного долга, 11 632 руб. 47 коп. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2 000 руб. – сумма штрафов, 2 215 руб. 22 коп. – сумма процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3271 руб. 77 коп., а всего взыскать 107 860 руб. 31 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 27 января 2023 г.

Председательствующий И.А. Ежова

Копия верна

Судья И.А. Ежова

Подлинник решения находится в деле Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края № 2-1351/2023 (УИД: 41RS0001-01-2022-002366-70).