Дело № 2-2603/2023
УИД: 26RS0017-01-2023-003376-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«09» октября 2023 года город Кисловодск
Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Ивашиной Т.С.,
при секретаре судебного заседания Филатовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании без ведения аудиопротоколирования в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «СФО Титан» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <данные изъяты> в период с 14.03.2021 по 11.08.2021 в размере 75000,00 руб., из которых: сумма основного долга в размере 30000,00 руб., сумма процентов в размере 45000,00 руб., а также взыскании расходов по уплате государственной пошлинные в размере 2450,00 руб.
В обоснование исковых требований истец в исковом заявлении пояснил, что 13.03.2021 между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении должнику кредита (займа) в размере 30000,00 руб. В соответствии с условиями кредитного договора общество предоставляет кредит (заем) заемщику на цели личного потребления, а зобязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору (договору займа) третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
25.02.2022 ООО "Аскалон" и ООО МФК «Экофинанс» заключили договор цессии №2-2022/УП, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО "Аскалон", которое в свою очередь по опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК согласно требованию о приобретении дополнительных прав требования от 28.02.2022 уступило право требования заявителю.
Условие о передаче прав по ответчику содержится в кредитном договоре (договоре займа) и согласовано сторонами в момент его заключения. Заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, прошел процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется, договор подписан с помощью электронной подписи в силу п.З ст.4 Федерального закона Об электронной подписи.
В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. Истец также просит принять во внимание, что в сумму требований к ФИО1 не включены требования о взыскании пени, штрафа, неустойки, комиссии, хотя и были уступлены взыскателю в рамках договора цессии.
Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору (договору займа) <данные изъяты> составила 75000,00 руб., из которых: 30000,00 руб. – основной долг, 45000,00 руб. – просроченная задолженность по процентам. Расчет суммы процентов производился по следующей формуле: количество дней, за которые начисляются проценты (с 14.03.2021 до 11.08.2021 * процентная ставка в день по договору * сумма основного долга (150 *1,00% *30000,00 = 45000,00 руб.).
Представитель ООО «СФК Титан» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия его представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом
Представитель ФИО1 – ФИО2 на основании доверенности в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие и в отсутствие ответчика ФИО1, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору займа <данные изъяты> от 13.03.2021 в размере 45000,00 руб. - процентов на просроченную сумму займа – отказать, взыскать проценты за пользование суммой займа, по рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года по состоянию на день заключения договора займа (март 2021 года), что составляет 13,04% годовых (Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг") в размере 1607,67 рублей. В случае неудовлетворения в данной части возражения, просила применить положения ч.5 ст.809 ГК РФ и уменьшить размер процентов за пользование займом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии с положениями статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Как следует из положений ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, 13.03.2021 между ООО «Экофинанс» и ФИО1 заключен договор <***> потребительского кредита (займа), по условиям которого общество предоставило ФИО1 кредит в размере 30000,00 руб., со сроком возврата 60 дней с даты заключения денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заемщика 12.05.2021. По условиям указанного договора процентная ставка (в процентах годовых) составляет 1% в день и 365,00% годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 12.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Обязательства по договору займа займодавцем были выполнены в полном объёме, денежные средства перечислены 13.03.2021 ФИО1 на карту 2200 24* **** 8280, что подтверждается выгрузкой из ЛК системы ООО «КЛАУДПЭЙМЕНТС», содержащей реестры займов.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма, графика платежей заёмщик обязался возвратить сумму займа в размере 30000,00 руб. и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сумме 14086,00 руб. двумя аннуитетными платежами в размере по 22044,00 руб. согласно графику платежей.
Пунктом 4 договора денежного займа предусмотрено, что процентная ставка процентная ставка (в процентах годовых) составляет 1% в день и 365,00% годовых, что отражено на первой странице договора потребительского микрозайма. а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 12.12.2013 № 353-ФЗ «о потребительском кредите (займе). Указано также, что срок уплаты процентов, начисленных на основной долг, наступает на следующий день после их начисления. В случае несвоевременного возврата платежа (просрочки) очередной платёжный период составляет один день. Проценты, начисляемые с даты возникновения просрочки по основному долгу до конца очередного платёжного периода признаются просроченными, и, в случае недостаточности суммы совершённого заёмщиком в этот период платежа, погашаются в рамках первой очереди (пункт 24 Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма).
По условиям указанного договора процентная ставка (в процентах годовых) составляет 1% в день и 365,00% годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 12.12.2013 № 353-ФЗ «о потребительском кредите (займе).
В соответствии с условиями кредитного договора общество предоставляет кредит (заем) Заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Ответчик в нарушение условий договора займа не производил оплаты в предусмотренные сроки. Несмотря на согласие с условиями кредитования ответчик взятые на себя обязательства не исполнил, в результате чего у него образовалась задолженность, которая до настоящего момента не погашена.
25.02.2022 между ООО МФК «Экофинанс» и ООО "Аскалон" заключен договор цессии №2-2022/УП, по которому право требования по кредитному договору <данные изъяты> от 13.03.2021, заключенному с ФИО1 в полном объеме передано ООО "Аскалон", которое в свою очередь по опционному договору уступки прав требования (цессии) №01/03/21-АСК от 01.03.2021 согласно требованию о приобретении дополнительных прав требования от 28.02.2022 уступило право требования Заявителю ООО «СФО Титан».
Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).
В силу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на обращение взыскания на долю в уставном капитале.
В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из представленных материалов установлено, что стороны кредитного договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.
Кроме того, как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.
27.09.2022 ООО «СФО Титан» обратилось к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 30000,00 руб., а также судебных расходов в размере 1225,00 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Кисловодска от 03.07.2023 судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 г. Кисловодска от 27.09.2022 о взыскании задолженности с ФИО1 задолженности по договору займа и судебных расходов, отменен по возражениям должника.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемых процентов, в соответствии с положениями ч.5 ст. 809 ГК РФ, либо взыскании процентов за пользование суммой займа по рассчитанной банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года по состоянию на март 2021 года, что составляет 13,04% годовых в размере 1607,67 руб.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, доводы ходатайства, суд полагает о частичном его удовлетворении по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер не установлен законом или договором.
Из материалов дела следует, что договор <данные изъяты> от 13.03.2021, заключен с ФИО1 сроком на 60 дней, с условиями его возврата в срок до 12.05.2021 аннуитетными платежами в размере 22044 руб. каждый ежемесячно. В кредитном договоре прописан размер подлежащих возврату денежных средств по окончании действия договора, а именно: сумма основного долга в размере 30000,00 руб. и сумма процентов 14086,00 руб. Проценты в размере 14086 руб., предусмотрены условиями договора и с этими условиями ответчик ФИО1 согласился, в связи с чем, сумма задолженности в размере 44086,00 руб., состоящая из 30000,00 руб. – основной долг, 14086,00 руб. – проценты, предусмотренные договором, подлежат взысканию с ответчика в полном размере. Так как проценты за пользование заемными средствами начисляются за все время пользования займом, если в договоре не предусмотрено иное, требования истца о начислении процентов до окончания срока действия договора (срока возврата займа) является законным и обоснованным.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы в небольших суммах и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления сверхвысоких процентов за пользование займом.
По условиям договора займа от 13.03.2021, займ предоставлен сроком на 60 дней, то есть между сторонами заключен договор краткосрочного займа.
Начисление процентов после окончания срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договора микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Принимая во внимание, что условия договора займа в части размера процентов за пользование заемными средствами не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика, проценты за пользование займом подлежат начислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до одного года по состоянию на день заключения договора займа (март 2021 г.), что составляет 13,04% годовых.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 процентов за период с 13.05.2021 по 11.08.2021 (91 день), а именно с даты, следующей за датой окончания договора и по дату, заявленную истцом в исковых требованиях. Расчет процентов за период с 13.05.2021 по 11.08.2021 (91 день) составляет: 30000,00 руб. х 13,04% х 91/ 365 = 975,32 руб.
Дав анализ, оценку доказательствам, в соответствии со ст.ст. 57, 60, 67 ГПК РФ, принимая во внимание все обстоятельства дела, суд принимает решение о частичном удовлетворении заявленных исковых требований ООО МФК «Титан» к ФИО1 и считает необходимым взыскать с ответчика задолженность в размере 45061,32 руб., из которых 30000,00 руб. - сумма основного долга, 14086,00 руб. – сумма процентов за период с 13.03.2021 по 12.05.2021, предусмотренная условиями договора, 975,32 руб. – проценты за период с 13.05.2023 по 11.08.2021, в остальной части исковых требования ООО «СФО Титан» сверх взысканных сумм, отказать.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1472,00 руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору <данные изъяты> за период с 14.03.2021 по 11.08.2021 в размере 75000,00 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлинные в размере 2450,00 руб.- удовлетворить в части.
Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» задолженность по договору <данные изъяты> от 13.03.2021 в размере 45061,32 рублей, из которых 30000,00 руб. - сумма основного долга, 14086,00 руб. – сумма процентов за период с 13.03.2021 по 12.05.2021, 975,32 руб. – сумма процентов за период с 13.05.2021 по 11.08.2021, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1472,00 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 13.03.2021 в период с 14.03.2021 по 11.08.2021 в размере процентов 29938,68 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 978,00 руб. – истцу ООО «СФО Титан» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Кисловодский городской суд.
Мотивированное решение составлено 13.10.2023.
Председательствующий судья Т.С.Ивашина