Решение по делу № 2-4861/2023 от 20.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-4861/2023 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года г.Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Муштаковой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2022г. по состоянию на 05 мая 2023г. в размере 4 103 871,09 руб., в том числе: просроченные проценты —283 871,09 руб., просроченный основной долг —3 820 000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 719,36 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1 200 руб., а всего взыскать: 4 145 790,45 руб.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью: 46,4 кв. м., место нахождения: Россия, <адрес> <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 115 200 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. выдало кредит ФИО1 в сумме 3 820 000 руб. на срок 360 месяцев под 11,4% годовых на приобретение квартиры, общей площадь: 46,4 кв. м., место нахождения: <адрес> <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 4 103 871,09 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Согласно отчёту об оценке № от ДД.ММ.ГГГГг., подготовленному ООО «Мобильный Оценщик» рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 894 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 3 115 200 руб. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, расходы истца составили 1 200 руб. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным является нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы, на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен (л.д.43 т.2), просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.38 т.2).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д.37 т.2).

Прокурор Калининского района в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее п.1 ст.819 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из копии кредитного договора (л.д. 20-23 т.1), что 09 сентября 2022г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 820 000 руб., со сроком возврата кредита по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 11,40% годовых. Погашение кредита производится путем внесения 360 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 9 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог (ипотеку) объекта недвижимости -квартира, по адресу: <адрес>.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Возможность заключения договора банковского обслуживания с использованием аналога электронной подписи клиента предусмотрена условиями договора банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.29-40 т.1).

В соответствии с п. 3.9 приложения №1 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов с системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль / нажатие кнопки «Подтверждаю». При предоставлении согласий с Системе «Сбербанк Онлайн» используется аналог собственноручной подписи /простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях предусмотренных правилами электронного взаимодействия.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (л.д.41-50 т.1)

В соответствии с п.п. 3.1-3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (л.д.106-117 т.1) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п.4.4.6 Общих условий заемщик обязуется возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Как следует из движения основного долга и срочных процентов (л.д.121-123 т.1), справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.124 т.1) 09 сентября 2022г. ПАО Сбербанк предоставил ФИО1 кредит в размере 3 820 000 руб.

Таким образом, банк свои обязательства исполнил в полном объеме, при этом заемщик ФИО1 в установленные договором сроки и размерах платежи в счет возврата суммы кредита не производит.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 04 мая 2023г. (л.д.13),

Однако ответчик оставила данное требование банка без удовлетворения.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, требование истца о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов является законным и обоснованным, поскольку в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, положения п.2 ст.811 ГК РФ применяются к кредитному договору.

По состоянию на 05 мая 2023г. задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2022г. составляет 4 103 871,09 руб., в том числе: просроченные проценты —283 871,09 руб., просроченный основной долг —3 820 000 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным (л.д.120 т.1).

Факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.

В соответствии со ст.450,452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку имеет место существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в части возврата суммы кредита и уплате процентов в установленные сроки, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГг.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.128-130 т.1).

Квартира № общей площадью 46,4 кв.м., расположенная по адресу <адрес>, кадастровый № приобретена в собственность ФИО1 на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГг. у ФИО2 (л.д.7-8 т.1).

В свою очередь <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенная по адресу <адрес>, кадастровый № приобретена ФИО2 у ФИО3 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.154 т.1).

ФИО3 приобрела <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенная по адресу <адрес>, кадастровый № у Корм А.С. на основании договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГг., (л.д.224 т.1), с согласия супруга Корм В.В. (л.д.216 т.1).

Корм В.В. приобрел <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенная по адресу <адрес>, кадастровый № у ФИО4, ФИО5 и ФИО6 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.245- оборот-246 т.1).

ФИО4, ФИО5 и ФИО6 <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенная по адресу <адрес>, принадлежала на основании договора передачи квартиры в собственность граждан № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.232- оборот-233 т.1).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.54.1 вышеуказанного Федерального закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подп.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. рыночная стоимость - 3894000 руб., ликвидационная стоимость –2942000 руб. (л.д.59-101 т.1).

Ответчиком данная стоимость не оспорена, соглашение о начальной продажной стоимости имущества между сторонами достигнуто.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 3 115 200 рублей, с учетом того, что сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по составлению отчета об оценке в размере 1200 руб., однако, документ, подтверждающий несение данных расходов не представлен, в связи с чем несение данных расходов не подтверждено и в возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика необходимо взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 40 719,36 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (№ ) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2022г. по состоянию на 05 мая 2023г. в размере 4 103 871,09 руб., из которых : просроченные проценты —283 871,09 руб., просроченный основной долг —3 820 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 40 719,36 руб., а всего 4 144 590,45 руб.

Обратить взыскание на <адрес> общей площадью 46,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определить способ реализации квартиры в виде ее продажи с публичных торгов, определив первоначальную продажную стоимость в размере 3 115 200 руб.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Калининский районный суд г.Новосибирска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Иные лица, участвующие в деле, вправе обжаловать решение суда в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска

Судья: (подпись) Белоцерковская Л.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2023 года.

Подлинник решения суда находится в материалах гражданского дела №2-4861/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска. УИД 54RS0030-01-2023-003739-22.

Решение суда не вступило в законную силу «___» ____________2023 г.

Судья: Белоцерковская Л.В.

Секретарь: Муштакова И.В.