Дело №...-GO-11/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> 14 января 2025 года
Намский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Олесовой Т.А., при секретаре *...*,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратился в суд с иском к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №... (10550521285). По условиям кредитного договора Общество предоставило ответчику кредит в сумме 439 896 рублей 00 коп. под 19.90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 731 дней, под залог транспортного средства УАЗ 390945, 2013, <***>. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 105 459 руб. 95 коп. Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль: УАЗ 390945, 2013, <***>. Акцептом заявления залога является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 29,26%. Стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 311 842 руб. 26 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 483 915 руб. 24 коп., а также уплаченную государственную пошлину в размере 34 597 руб. 88 коп., обратить взыскание на предмет залога.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и согласие на рассмотрение дела в заочном порядке.
Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Ответчик *...* на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, заявлений и ходатайств не направил.
При таких обстоятельствах в соответствии со статьями 113, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает ответчика извещенным, в связи с чем дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и *...* был заключен кредитный договор №...(10550521285), по условиям которого Общество предоставил заемщику кредит на сумму 439 896 рублей 00 коп., на срок, составляющий 731 дней, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 19,90%/-% годовых по безналичным/наличным.
Общество исполнило свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 439 896 рублей 00 коп., что подтверждается выпиской по счету № RUR /000649776455/ 47№... с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) №..., согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитным договорам. Согласно выписке из перечня договоров к Соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), к ПАО «Совкомбанк» перешли права требования по кредитному договору №...(10550521285) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с *...*, общая сумма уступаемых прав требования задолженности по которому составляет 429 993 руб. 80 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направило должнику уведомление (требование) об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Указанное уведомление (требование) было оставлено *...* без ответа.
До настоящего времени ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составила 486 915 рублей 24 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них просроченная ссуда 412 274 рубля 20 коп., причитающиеся проценты 69 002 рубля 92 коп., штраф за просроченный платеж 1 842 рубля 12 коп., комиссия за смс 796 рублей 00 коп.
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ). В силу п. 1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором, заключенным между кредитором и должником.
В силу положений ст.ст. 1 и 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещению указанных средств от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.
Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ.
Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.
При передаче прав требования условия кредитного договора не изменяются, а положение должника не ухудшается. В случае совершения такой цессии у должника сохраняются все гарантии, предусмотренные специальным законодательством, включая право на банковскую тайну, поскольку цессионарий обязан хранить ставшую ему известной информацию, составляющую банковскую тайну (ч. 13 статьи 26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).
Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены.
Поскольку заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, доказательств отсутствия задолженности ответчиком не предоставлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... (10550521285) от ДД.ММ.ГГГГ обоснованы.
Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... (10550521285) от ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются предоставлением заемщиком в залог кредитору, принадлежащий ему на праве собственности автомобиль.
Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком является автотранспортное средство – марки УАЗ 390945, 2013 года выпуска, идентификационным номером VIN: <***>, государственным регистрационным знаком <***>. Стороны согласились на залоговую стоимость транспортного средства в размере 440 800 рублей 00 коп. Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
Согласно ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, взысканию подлежит сумма просроченной ссуды в размере 412 274 рубля 20 коп., причитающиеся проценты 69 002 рубля 92 коп., штраф за просроченный платеж 1 842 рубля 12 коп., комиссия за смс 796 рублей 00 коп. и обратить взыскание на заложенное движимое имущество.
Согласно ответу на запрос начальника ОГИБДД Отд.МВД России по <адрес> РС (Я) *...* от ДД.ММ.ГГГГ, собственником транспортного средства марки УАЗ 390945, 2013 г.в., <***>, с государственным регистрационным знаком <***>, является *...*, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц на 7%, - за второй месяц на 5 %, за каждый последующий месяц на 2 %.
На основании изложенного, при определении продажной цены, суд считает целесообразным применить положения п. 8.14.9 Общих условий и с учетом мнения истца снижает на 29,26 %, и определяет стоимость предмета залога при его реализации в размере 311 842 рубля 26 коп. Ответчик заявлений и ходатайств и доказательств обратного, суду в нарушение ст.56 Гражданского кодекса Российской Федерации не представил.
При рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.
Таким образом, суд определяет начальную продажную цену транспортного средства в размере 311 842 руб. 26 коп.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований истца.
Суд, на основании ст. 98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика *...* в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 597 руб. 88 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к *...* о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Взыскать с *...* в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму просроченной ссуды в размере 412 274 (четыреста двенадцать тысяч двести семьдесят четыре) рубля 20 коп., сумму причитающиеся процента в размере 69 002 (шестьдесят девять тысяч два) рубля 92 коп., сумму штрафа за просроченный платеж в размере 1 842 (одна тысяча восемьсот сорок два) рубля 12 коп., комиссию за смс 796 (семьсот девяноста шесть) рублей 00 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 34 597 (тридцать четыре тысячи пятьсот девяноста семь) рублей 88 коп. Всего 518 513 (пятьсот восемнадцать тысяч пятьсот тринадцать) руб. 12 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности *...* – транспортное средство марки УАЗ 390945, 2013 года выпуска, идентификационным номером VIN: <***>, государственным регистрационным знаком <***>, путем продажи с публичных торгов.
Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи на публичных торгах с начальной ценой в размере 311 842 (триста одиннадцать тысяч восемьсот сорок два) рубля 26 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Т.А. Олесова
Решение в окончательной форме изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.