61RS0001-01-2022-006184-47
Дело № 2-5553/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 ноября 2022 года г. Ростов-на-Дону
Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Усачевой Л.П.,
при секретаре Акопян А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ВСК-Линия жизни», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ВСК-Линия жизни» обратилось с исковым заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, в обоснование заявленных требований указало, что 26.09.2022 года Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг по результатам рассмотрения обращения ФИО1 № в отношении ООО «ВСК-Линия жизни» принял решение, которым заявленные требования удовлетворил, взыскал с ООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 по договору страхования жизни дополнительный инвестиционный доход в размере 235 707,43 руб.
ООО «ВСК-Линия жизни» считает принятое Финансовым уполномоченным решение незаконным и необоснованным, подлежащем отмене.
ФИО1 заключил со страховщиком договор страхования жизни № от 24.03.2017 года в соответствии с дополнительными правилами страхования жизни «Линия роста».
По условиям данного договора страхователем и застрахованным является ФИО1, страховая премия по договору составляет 500 000 руб., срок действия страхования 5 лет, с 00 часов 00 минут 03.04.2017 по 24 часа 00 минут 02.04.2022. Страховыми рисками по данному договору являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма составляет 500 000 рублей.
По условиям страхования дополнительный инвестиционный доход зависит от динамики стоимости выбранного страхователем базового актива «Стабильный рост». В подтверждение факта заключения договора истцу выдан страховой полис. Договор, страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действующей на дату оформления договора. По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре.
ФИО1 свои обязательства по договору исполнил, им произведена уплата страховой премии по договору страхования в сумме 500 000 руб.
Подписывая договор страхования жизни № от 24.03.2017 года, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, все положения договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ему понятны.
Кроме того, подтвердил, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение № 1 Таблица выкупных сумм, приложение № 2 Инвестиционная декларация, Правила страхования жизни «Линия роста») на руки получил.
Перечисленные в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ существенные условия страхования содержатся в договоре страхования № от 24.03.2017 года и Правилах инвестиционного страхования жизни «Линия роста», и приняты ФИО1, о чем свидетельствует его подпись в договоре.
При заключении договора страхования сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 500 000 рублей, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования.
В соответствии с пунктом 10.1.1. Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% (сто процентов) от страховой суммы, установленной для данного риска договором страхования.
04.04.2022 года страховщик получил заявление ФИО1 на страховую выплату по договору страхования по случаю дожития застрахованного до окончания срока страхования.
18.04.2022 года страховщиком составлен страховой акт и 19.04.2022 года произведена выплата ФИО1 страховой суммы, определенной договором страхования, в размере 500 000 руб. (платежное поручение №).
Страховая сумма, определенная условиями договора страхования, выплачена ФИО1 в полном объеме, что подтверждается выплатой гарантированной страховой суммы в размере 500 000 руб. (платежное поручение №).
Таким образом, ООО «ВСК-Линия жизни» исполнило гарантированные обязательства по договору страхования в полном объеме.
ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «ВСК - Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода.
26.09.2022 года Финансовый уполномоченный требования ФИО1 удовлетворил, взыскав с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительный инвестиционный доход в размере 235 707,43 руб.
Вместе с тем объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании ДИД у Финансового уполномоченного не имелось на основании следующего.
При осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, при этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.
Из данного положения Закона № следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет страховщик, что означает, что страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД).
В соответствии с пунктами 10.5, 10.8 дополнительных правил страхования жизни «Линия роста» решение страховщика о производстве страховых выплат, в том числе о выплате дополнительного инвестиционного дохода, принимается путем составления страхового акта.
При этом, конкретный размер инвестиционного дохода, зависящий от нескольких параметров, не мог быть определен сторонами при заключении договора страхования.
18.04.2022 страховщиком составлен страховой акт и 19.04.2022 года произведена выплата ФИО1 страховой суммы, определенной договором страхования, в размере 500 000 руб. (платежное поручение №).
Решение о выплате ФИО1 ДИД по договору страхования Страховщиком не принималось.
В связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу, что договор страхования действовал по 02.04.2022 года, следовательно, право требования выплатит дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования в связи с наступлением события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» возникло 03.04.2022.
В течение всего периода действия договора страхования в личный кабинет страхователя регулярно автоматически выгружаются данные о математических расчетах ДИД на основе стоимости Базового актива, выбранного страхователем по формуле, указанной в Инвестиционной декларации (приложение № к Договору страхования).
Эти результаты расчетов носят информационный (индикативный) характер как для страхователя, так и для страховщика и не связаны с реальным движением денежных средств.
Материальное обеспечение под величину ДИД, зафиксированную и рассчитанную по формуле в личном кабинете страхователя (математическое значение), отсутствует до получения страховщиком ДИД в денежном выражении.
Страховщик никогда не ссылался на международные санкции как на обстоятельства непреодолимой силы, служащие основанием для освобождения от обязательств по выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
Страховщик упомянул ограничения на иностранные переводы только в качестве объяснения ситуации, в которой страховщик не получил ДИД и лишен возможности его распределения, а решение о выплате ДИД заявителю не принимал.
Как указывалось, выше, ответственность за невыполнение обязанности по выплате ДИД может возникнуть только в случае принятия страховщиком решения о выплате.
Решение о выплате ФИО1 ДИД по договору страхования, как указывалось выше, страховщиком не принималось.
В рассматриваемом случае страховщик осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.
До настоящего времени выплата по ценной бумаге страховщику не произведена. В связи с вышеизложенным, требования ФИО1 подлежат отклонению.
Договор страхования по программе страхования «Линия роста» по своей правовой природе является договором инвестиционного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В силу раздела 12 Правил страхования страховщик по итогам инвестиционной деятельности за определенный период действия договора может определить дополнительный инвестиционный доход, который увеличивает обязательства страховщика по рискам «дожитие застрахованного до окончания срока страхования». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, а также риски, которые в случае их реализации могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его выплате, содержатся в Приложение № 2 к договору страхования «Инвестиционная декларация».
Положения раздела 12 Правил страхования и «Инвестиционной декларации» (Приложение № 2 к договору страхования) указывают на согласование сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 порядка определения дополнительного инвестиционного дохода, и соответствуют п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя инвестиционном доходе страховщика.
При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщик может быть, как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться ил уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика.
Порядок выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору определен в Приложение 2 к страховому полису «Инвестиционная декларация».
Размер ДИД зависит от стоимости выбранного базового актива на дату инвестирования денежных средств, стоимости базового актива на дату окончания расчета ДИД, изменения курса доллара и коэффициента участия.
После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты, размер дополнительного инвестиционного дохода не зависит о деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.
В п. 4 Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к договору страхования указаны операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительной инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его распределению и выплате.
Кредитный риск, указанный в п. 4.3.2 означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода страховщику, делает невозможным распределение и выплату ДИД страхователям, то есть выплата ДИД зависит от фактического дохода, полученного страховщиком от реализации инвестиционного актива, и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода страховщиком.
Дополнительный инвестиционный доход страховщиком для распределения между договорами страхования не получен, что исключает возможность выплаты ДИД страхователям.
Как указывалось выше, по условиям договора страхования страховщик не гарантировал заявителю обязательную выплату дополнительного инвестиционного дохода вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
Учитывая то, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, страховщиком не получен, требование ФИО1 о взыскании ДИД удовлетворению не подлежит, а решение Финансового уполномоченного от 26.09.2022 № о взыскании в пользу ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода подлежит отмене.
Условие о том, неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, оказывают негативное влияние на возможность выплаты страховщиком ДИД содержится в Договоре страхования в целях защиты прав потребителей.
Условие договора страхования об участии страхователя в инвестиционном доходе, который страховщиком не был получен, привело бы к риску необеспечения финансовой устойчивости, что нарушило бы права других потребителей, которые не участвуют в данной инвестиционной стратегии.
Кроме того, у страховщика и Финансового уполномоченного отсутствует возможность проверить указанный расчет, поскольку данные об исторических и текущих значениях величины Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Получить достоверную и подтвержденную информацию из иного источника также не представляется возможным.
С учетом вышеизложенного, ООО «ВСК-Линия жизни» полагает, что у Финансового уполномоченного отсутствуют основания для взыскания дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования ввиду недоказанности его действительной величины.
В настоящее время дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов, сформированный в установленном законом порядке) по договору страхования № от 24.03.2017 года страховщиком не получен.
На основании изложенного, ООО «ВСК-Линия жизни» просит решение Финансового уполномоченного от 26.09.2022 года № признать незаконным и отменить, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании дополнительного инвестиционного дохода отказать.
Представитель истца ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Дело в отсутствие представителя ООО «ВСК-Линия жизни» рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заинтересованное лицо Финансовый в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Дело в отсутствие представителя заинтересованного лица рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных требований ООО «ВСК-Линия жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, подержала доводы, изложенные в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО1, его представитель ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании просили суд отказать в удовлетворении заявленных требований ООО «ВСК-Линия жизни», решение финансового уполномоченного от 26.09.2022 года № оставить без изменения, дали пояснения аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
В соответствии с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона №123-ФЗ, утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).
Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.
Как следует из ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
После получения ответа страховщика об отказе (частичном отказе) в удовлетворении требований либо в случае неполучения ответа страховщика по истечении сроков рассмотрения заявления потерпевший вправе направить обращение финансовому уполномоченному (ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
В соответствии с ч. 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" по результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
Потерпевший вправе заявлять свои требования к страховщику в судебном порядке только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случая, когда финансовым уполномоченным не принято решение по обращению по истечении установленных сроков (ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено, что 24.03.2017 года между ФИО1 и ООО «ВСК-Линия жизни» был заключен договор страхования жизни (страховой полис) № со сроком действия с 03.04.2017 по 02.04.2022.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста».
24.03.2017 года страховая премия была уплачена ФИО1 в ООО «ВСК-Линия жизни» единовременно в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером №.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (страховая сумма - 500 000 рублей 00 копеек), «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма - 500 000 рублей 00 копеек).
Согласно условиям договора страхования период расчета ДИД установлен с 14.04.2017 по 24 часа 00 минут 08.03.2022.
04.04.2022 года ФИО1 обратился в ООО «ВСК-Линия жизни» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования».
19.04.2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» осуществила страховую выплату Заявителю в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.
16.05.2022 года в ООО «ВСК-Линия жизни» поступила претензия ФИО1 с требованием о выплате ДИД по договору страхования.
10.06.2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомила ФИО1 о расчете и начислении ДИД и временной невозможности осуществления выплаты по техническим причинам ввиду наличия ограничений, наложенных на переводы. Согласно приложенному к ответу на претензию расчету ДИД по состоянию на 02.04.2022 его размер составлял 198 206 рублей 41 копейка.
05.09.2022 года ФИО1 обратился к финансовому уполномоченном с обращением о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере 235707,43 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9534,84 рублей.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов ФИО2 № от 26 сентября 2022 года требования ФИО1 о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования удовлетворены частично. СООО «ВСК-Линия жизни» в пользу ФИО1 взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 235 707 рублей 43 копейки. Требование ФИО1 о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами оставлены без рассмотрения.
Разрешая требования ФИО1 финансовый уполномоченный, рассмотрев представленные документы, пришел к выводу, что ввиду того, что условиями договора страхования суммы выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму ДИД, а возможность выплаты ДИД не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком, уклонение ООО «ВСК-Линия жизни» от выплаты ФИО1 ДИД является неправомерным.
Учитывая, что документы, подтверждающие величину базового актива, указанную в расчете Финансовой организации, Финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос, не предоставлены, в то же время в подтверждение предоставленной ООО «ВСК-Линия жизни» информации о расчете и начислении ДИД по договору страхования заявителем предоставлен скриншот из личного кабинета ФИО1 на официальном сайте ООО «ВСК-Линия жизни», согласно которому ДИД на дату 08.03.2022 (дата окончания установленного договором страхования периода расчета ДИД) составляет 235 707 рублей 43 копейки, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование ФИО1 о взыскании с ООО «ВСК-Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 235 707 рублей 43 копейки.
Разрешая требования ООО «ВСК-Линия жизни» о признании незаконным решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования № от 26 сентября 2022 года, с учетом исследованных в судебном заседании доказательств по делу, суд приходит к выводу о законности принятого финансовым уполномоченным решения, оснований для отмены решения финансового уполномоченного у суда не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона №4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Как установлено судом, страховой случай по договору страхования № со сроком действия с 03.04.2017 по 02.04.2022 года наступил по писку «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (пункт 4.1.1 Правил страхования).
Согласно условиям договора страхования сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму ДИД, если он был распределен страховщиком.
10.06.2022 года ООО «ВСК-Линия жизни» уведомила ФИО1 о расчете и начислении ДИД и временной невозможности осуществления выплаты по техническим причинам ввиду наличия ограничений, наложенных на переводы.
Между тем, договор страхования предусматривал обязанность ООО «ВСК-Линия жизни» осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода, под которым понимается доход, получаемый от инвестирования ООО «ВСК-Линия жизни» средств инвестиционного фонда (п. 3.1 Инвестиционной декларации).
Согласно пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации ДИД при наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного» или при расторжении договора страхования распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. В случае невозможности реализации данных инструментов, ДИД не распределяется.
Вместе с тем, согласно пункту 3.2.4 Инвестиционной декларации ДИД распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета ДИД по формуле, содержащейся в данном пункте.
Таким образом, исходя из положений пункта 3.2.4 Инвестиционной декларации, выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от возможности реализации (и от самой реализации) инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении договора страхования.
Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, аналогичных пункту 3.2.3 Инвестиционной декларации устанавливающих зависимость осуществления ООО «ВСК-Линия жизни» выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.
При таких обстоятельствах, довод ООО «ВСК-Линия жизни» о том, что инвестиционный доход ей не получен, в связи с чем, она освобождена от выплаты ДИД, противоречит положениям договора страхования, поскольку обязанность по выплате ДИД не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива.
В соответствии с пунктом 4.3.2 Инвестиционной декларации риск банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции, может оказать негативное влияние на размер и возможность распределения дополнительного инвестиционного дохода.
Вместе с тем, данным пунктом Инвестиционной декларации, как и иными положениями договора и Правил страхования, возможность выплаты ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не обусловлена реализацией инвестиционного инструмента страховщиком.
Кроме того, доводы истца о неполучении дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, судом признаются несостоятельными, поскольку вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, а также п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О защите прав потребителя» № 17 от 28.06.2012 г. истец не представил ни финансовому уполномоченному, ни суду сведений относительно итогов инвестиционной деятельности истца.
Что касается размера дополнительного инвестиционного дохода, подлежащего взысканию в пользу ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из представленных ему сведений и документов, а именно из представленного ФИО1 скриншота из личного кабинета потребителя на официальном сайте ООО «ВСК-Линия жизни», согласно которому ДИД на дату 08.03.2022 года (дата окончания установленного Договором страхования периода расчета ДИД) составляет 235 707 рублей 43 копенки.
В соответствии с частями 3, 4, 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленных ему документов и вынести решение в установленный законом срок.
В нарушение положений части 3 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» документы, подтверждающие величину базового актива, указанную в расчете Финансовой организации, финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос, не предоставлены.
При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного вынесено в пределах предоставленных ему полномочий без каких-либо нарушений норм права, на основании представленных ему документов.
ООО «ВСК-Линия жизни» не было представлено доказательств, опровергающих выводы финансового уполномоченного, изложенные в решении от 26.09.2022 года №
На основании изложенного, заявление ООО «ВСК-Линия жизни» о признании незаконным решение финансового уполномоченного от 26.09.2022 года № удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ООО «ВСК-линия жизни», заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный, ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от 26.09.2022 № отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья:
Мотивированное решение суда изготовлено 24.11.2022 года.