Дело №2-1130/22
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Курчатов 20 декабря 2022 года
Курчатовский городской суд Курской области в составе судьи Халиной М.Л.,
при секретаре Михайловой Е.О.,
с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО1, участвующей посредством видеоконференц-связи,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнения исковых требований, обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора №, заключенного 08.01.2020 г. между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.01.2020 г. по состоянию на 14.09.2022 г. в размере 192 589 руб. 87 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 177 700 руб. 60 коп., просроченные проценты 6692 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 704 руб. 89 коп., неустойка на остаток основного долга 7288 руб. 337 коп., неустойки на просроченную ссуду 203 руб. 21 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 051 руб. 80 коп., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 %, начисленных на сумму остатка основного долга с 15.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 15.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу, об обращении взыскания на предмет залога – здание (жилой дом), общая площадь 39,8
кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №; земельный участок площадью 2922 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 391 200 руб., а именно – оценочная стоимость предмета ипотеки – здание (жилой дом) составляет 166 400 руб.; оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 224 800 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 08.01.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 273 000 руб. под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика являлись здание (жилой дом), общая площадь 39,8 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №; земельный участок площадью 2922 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО2 Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Ответчику было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил.
Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО1 требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении с учетом их уточнения.
Ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку в силу материального положения не может оплатить настоящее время кредитную задолженность, однако, обязуется в дальнейшем оплачивать кредит без просрочек. Также пояснила, что сумму задолженности по кредитному договору, а также стоимость жилого дома и земельного участка, указанную банком, не оспаривает, просила отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов.
Суд, выслушав доводы сторон, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 08.01.2020 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор №, в соответствие с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 273 000 руб. под 18.9 % годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение кредитного договора 08.01.2020 г. между истцом и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) №.
В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а также на основании договора залога (п.2.1) обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является здание (жилой дом), общая площадь 39,8 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №; земельный участок площадью 2922 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО2
В соответствии с п. 12 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором (п.п.1.2 п. 4.1.8 договора залога).
В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя (п.8.1 договора залога). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания (п.8.2 договора залога). По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на день момента заключения договора составляет 455 000 руб. 00 коп. (п.3.1 договора залога).
В ходе судебного заседания истец уточнил исковые требования в части стоимости предмета залога исходя из рыночной стоимости объектов недвижимости в размере 489 000 руб.
В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства, в связи с чем ей направлено требование о досрочном возврате кредита, однако обязательства исполнены не были. На момент рассмотрения иска в суде, задолженность ФИО2 перед банком не погашена, по состоянию на 14.09.2022 г. сумма задолженности по кредитному договору составляет 192 589 руб. 87 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 177 700 руб. 60 коп., просроченные проценты 6692 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 704 руб. 89 коп., неустойка на остаток основного долга 7288 руб. 37 коп., неустойки на просроченную ссуду 203 руб. 21 коп.
Задолженность ответчиком ФИО2 до настоящего времени в полном объеме не погашена, уважительность причин нарушения обязательств ответчиком не представлена.
С учетом представленных по делу доказательств суд приходит к выводу, что допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора являются существенными, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Как усматривается из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах правообладателем жилого дома площадью 39,8 кв.м. с кадастровым номером № и земельного участка площадью 2922 кв.м. с кадастровым номером №, расположенных по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, является ФИО2 Ограничение прав и обременение объекта недвижимости вид ипотека; лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ПАО «Совкомбанк», основание государственной регистрации договор залога (ипотека) № от 08.01.2020 г.
В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (п. 2 ст. 334 ГК РФ).
В силу п.п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее (п. 1).
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. (п. 2)
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическим платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 ГК РФ ответчиком суду не представлено, не добыто их и в суде.
Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Решая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, суд берет за основу отчет об оценке № 125-123к22 от 01.11.2022 г., произведенный ООО «Оценка и Консалтинг», из которого явствует, что рыночная стоимость: жилого дома, расположенного по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, составляет 208 000 руб., земельного участка, расположенного по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, составляет 281 000 руб.
Данный размер стоимости жилого дома и земельного участка ответчиком не оспаривался.
В соответствии с пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, с учетом положений данного закона, суд определяет начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, исходя из 80% рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке рыночной стоимости, в размере 391 200 руб. (489 000 руб. х80%= 391 200 руб.)
Согласно п.п.3 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п.1.1 ст.9 Закона).
В соответствии с п.2 ст.78 вышеуказанного Закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в данном случае способом реализации заложенного имущества является проведение публичных торгов в форме открытого аукциона.
Разрешая ходатайство ответчика о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ и п.3 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество может отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.
Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает, в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.
Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.
Из пояснений ответчика ФИО2 и материалов дела следует, что жилой дом, на который обращено взыскание, является ее единственным местом жительства.
С учетом совокупности установленных в ходе разрешения дела обстоятельств, размера кредитной задолженности, учитывая, что залогодателем является гражданин, залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности, сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не превышает стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика, суд находит ходатайство ответчика о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества на шесть месяцев обоснованным и подлежащим удовлетворению, полагая, что баланс интересов сторон при этом будет соблюден.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истец просит взыскать с ответчика судебные расходы в размере 11051 руб. 80 коп.
В соответствии с представленным суду платежным поручением № 4 от 26.09.2022 г. истцом была оплачена государственная пошлина за рассмотрение искового заявления к ФИО2 в сумме 11 51 руб. 80 коп. (л.д.9).
Таким образом, в соответствии со ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов в размере 11 51 руб. 80 коп. подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 08.01.2020 г. №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 08.01.2020 г. № по состоянию на 14.09.2022 г. в размере 192 589 (сто девяносто две тысячи пятьсот восемьдесят девять) рублей 87 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 177 700 (сто семьдесят семь тысяч семьсот) рублей 60 копеек, просроченные проценты 6692 (шесть тысяч шестьсот девяносто две) руб. 80 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 704 (семьсот четыре) рубля 89 копеек, неустойка на остаток основного долга 7288 (семь тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 37 копеек, неустойки на просроченную ссуду 203 (двести три) рубля 21 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 051 (одиннадцать тысяч пятьдесят один) рубль 80 копеек.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 %, начисленных на сумму остатка основного долга 177 700 (сто семьдесят семь тысяч семьсот) рублей 60 копеек, начиная с 15.09.2022 г. по дату вступления решения в законную силу.
Взыскать с ФИО2 (СНИЛС №№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора 08.01.2020 г., начисленную на сумму остатка основного долга 177 700 (сто семьдесят семь тысяч семьсот) рублей 60 копеек за каждый день просрочки, начиная с 15.09.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога – здание (жилой дом), общая площадь 39,8 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №; земельный участок площадью 2922 кв.м., расположенный по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, кадастровый номер №, категория земель – земли населенных пунктов, разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащие на праве собственности ФИО2.
Установить способ реализации заложенного имущества путем проведения публичных торгов в форме открытого аукциона.
Определить начальную продажную стоимость вышеуказанных жилого дома и земельного участка по адресу: Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, в размере 391 200 (триста девяносто одна тысяча двести) рублей, а именно, для жилого дома - 166 400 руб., для земельного участка - 224 800 руб.
Денежные средства, полученные от продажи жилого дома и земельного участка по вышеуказанному адресу обратить в погашение задолженности по кредитному договору от 08.01.2020 г. №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.
Отсрочить реализацию заложенного недвижимого имущества – жилого дома и земельного участка по адресу Курская область, Курчатовский район, с. Макаровка, сроком на 6 (шесть месяцев) с момента вступления в силу настоящего решения.
Разъяснить сторонам, что если ответчик в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который он имеет к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.Л. Халина