Дело № 2-3921/2022

31RS0016-01-2022-004612-62

Решение

Именем Российской Федерации

18 октября 2022 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Шевцовой Е.М.,

с участием представителя истца, в отсутствие истца, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в отсутствие представителя третьего лица АО «Россельхозбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит, с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ, признать договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №L0532/560/057829/2, программа «Капитал в плюс». Стратегия инвестирования «Вектор Роста», недействительным, применить последствия недействительности сделки, возвратить ФИО1 100000 рублей, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 10000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование указано, 17.02.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как оказалось был заключен Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/057829/2, программа «Капитал в плюс». Стратегия инвестирования «Вектор Роста». Что такое инвестиционный доход истец не знал, ни тогда, ни сейчас, страховать свою жизнь не собирался, пришел в банк открыть вклад. Договор истцом не подписан. Несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечет его недействительность (ничтожность). (ст.ст. 161, 938,940 ГК РФ). Согласно п.7.3 Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 78) Альфа страхования, Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами или вручения страховщиком страхователю на основании заявления страхователя, полиса подписанного страховщиком. Истец никаких заявлений ни устных, ни письменных страхователю не подавал и материалы дела такого заявления не содержат. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой ГК РФ ничтожными являются сделки, заключенные в потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой было был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. В силу ч.1 и ч.4 ст.7 Закона «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее исполнения не причиняла вред имуществу потребителя. Не допускается оказание услуги без информации об обязательном подтверждении ее соответствия обязательным требованиям. В этих условиях причиняется вред, так как услуга невыгодна по сравнению с хранением средств в банке. Истец не получит никакого дохода и не получит в будущем. Страховщик распоряжается деньгами потребителя без всяких гарантий выплат дохода по ним. Страховая выплата по риску «дожитие застрахованного лица» составляет 100000 рублей, что означает, что истец получит сумму, которая им была внесена при заключении договора. При этом сотрудник банка пояснила, что это вклад. Программа страхования и программа инвестирования- это отдельные услуги, которые не могут быть навязаны в силу положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При оформлении договора страхования истцом внесены денежные средства на счет Тек-15609/2022/3022, что подтверждено приходно-кассовым ордером №567276 от 17.02.2022. Платежным поручением №585886 от 17.02.2022 сумма 100000 рублей банком была переведена на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», якобы по заявлению истца, однако, когда истец запросил указанное заявление в банке, его истцу не предоставили.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания истец в судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил, обеспечил явку представителя.

Представитель истца поддержал требований, изложенные в заявлении, поданном в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменные возражения, в которых указал, договор страхования заключен добровольно. Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Капитал плюс» №L0532/560/057829/2 по программе «Капитал в плюс» на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 78). Доказательств того, что ФИО1 заключил договор под влиянием заблуждения, или истцу не была представлена полная информация об услуге страхования, не подтверждены. ФИО1 подписал расписку об ознакомлении с информацией об условиях договора, анкету по определению специальных знаний в области финансов и получил договор страхования, в котором также прямо указано, что заключаемый договор является договором страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс». В разделе 15 договора страхования указано, что решение о выборе инвестиционной стратегии принято им самостоятельно и что он ознакомлен с описанием рисков инвестиционной стратегии и осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования. ФИО1 добровольно принял договор страхования, оплатил страховой взнос, чем изъявил свое намерение заключить договор страхования на согласованных сторонами условиях. Безосновательны утверждения истца о том, что он заключал договор на условиях получения процентов по вкладу. Ходатайствовал о применении положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо АО «Россельхозбанк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором указал, что договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) №L0532/560/057829/2 от 17.02.2022 заключен между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия перечислена банком страховщику платежным поручением №585886 от 17.02.2022 непосредственно со счета истца. При заключении договора страхования истцу предоставлена полная информация об условиях договора, размере суммы страховой премии, условиях ее возврата и получения дохода, о чем свидетельствует Расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования, а также анкета по определению специальных знаний клиента в области финансов, согласно которой ФИО1 подтвердил, что действительно не обладает специальными знаниями в области инвестирования, и уведомлен в том числе о риске неполучения гарантированного дохода по окончании срока договора страхования, своем праве на отказ от страхования в четырнадцатидневный «период охлаждения», а также о возможности частичного возврата страховой премии до окончания срока договора страхования. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, либо доказательств непредставления полной информации о продукте (договоре страхования) в момент подписания спорного договора, а также доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информации относительно условий страхования. ФИО1 осознанно и добровольно заключил именно договор страхования с дополнительным инвестиционным доходом, не отказался от него в течение четырнадцати дней. Природа договора и правовые последствия явно следуют из договора, текст которого не допускает неоднозначного толкования. Истцом не представлено доказательств преднамеренного создания сотрудником АО «Россельхозбанк» не соответствующего действительности представления о характере договора, его условиях, предмете, других обстоятельствах, влияющих на решение истца, а также совершения действий, свидетельствующих о понуждении к заключению договора страхования на указанных в нем условиях. Просит иск оставить без удовлетворения.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования(статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных вабзаце первомнастоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правиламиабзаца второго пункта 1 статьи 160настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

28 декабря 2016 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» -принципал и АО «Россельхозбанк» -исполнитель заключили агентский договор №32-0-04/15-2016, по условиям которого принципал поручает, а исполнитель обязуется от имени и за счет принципала осуществлять привлечение клиентов-физических лиц в качестве клиентов принципала для страхования интересов страхователей и заключения страхователями с принципалом как со страховщиком договоров инвестиционного страхования жизни.

17.02.2022 ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк». В этот день он заключил договор вклада №СВ-030338/2022/3022, внес во вклад сумму 100000 рублей, что отражено в приходном кассовом ордере №566073 от 17.02.2022.

17.02.2022 оформлен приходный кассовый ордер №567276, из которого следует, что ФИО1 внес 100000 рублей на свой счет, открытый в АО «Россельхозбанк» по договору №Тек-15609/2022/3022 от 17.02.2022.

17.02.2022 ФИО1 подписал заявление на разовое перечисление денежных средств, в котором просил АО «Россельхозбанк» перечислить со счета ФИО1 сумму в размере 100000 рублей ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ФИО1 выданы Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/057829/2 программа «Капитал в плюс» (Полис-оферта), приложение-таблица выкупных сумм, расписка об ознакомлении с информацией об условиях договора страхования.

21 марта 2022 АО «Россельхозбанк» получило заявление ФИО1, адресованное ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в котором ФИО1 заявил требование о возврате суммы в размере 100000 рублей по договору №L0532/560/057829/2 от 17.02.2022.

23 марта 2022 года АО «Россельхозбанк» получило заявление ФИО1, в котором ФИО1 заявил о не ознакомлении его с документами сотрудником банка.

11 апреля 2022 года АО «Россельхозбанк» в ответе ФИО1 указал, что 17.02.2022 ФИО1 заключил с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № L0532/560/057829/2. Сообщено, что заявление о расторжении договора, поступившее в банк, направлено на рассмотрение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Разъяснено что требования о возврате денежных средств следует заявлять к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 78), утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28.02.2019 №34 (далее Условия), п.1.5, п.7.1 установлено, что договор страхования заключается в письменной форме на основании заявления, сделанного страхователем.

Пунктом 7.3 Условий установлено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (договора страхования/полиса), подписанного сторонами, или вручения страховщиком страхователю, на основании заявления страхователя полиса, подписанного страховщиком. В случае если заключение договора страхования происходит путем выдачи Полиса, согласие страхователя на заключение договора страхования на предложенных условиях подтверждается принятием им Полиса и уплатой страховой премии (ее первого взноса), при этом для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как Полиса, так и заявления на страхование.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого спора при заключении договора страхования избран первый способ заключения договора страхования, содержащийся в п.7.3 Условий, а именно путем составления одного документа –Договора страхования/Полиса, подписанного сторонами. Об этом свидетельствует представленный суду, составленный в письменном виде, в простой письменной форме путем составления одного документа, текст Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/057829/2 Программа «Капитал в плюс». Письменный документы имеет название- Договор (Полис-оферта).

В силу приведенных положений п.7.3 Условий избранная при заключении договора страхования форма заключения договора требует наличие подписи всех сторон договора, что подтверждается и самим текстом Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/057829/2 Программа «Капитал в плюс», содержащимся на 19 страницах. На 19 странице Договора содержится графа «страхователь/застрахованный ________ подпись».

Представленный суду подлинник Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/057829/2 Программа «Капитал в плюс» не содержит подписи ФИО1.

Страховщиком представлены суду документы, которые были оформлены при заключении с истцом договора страхования: Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/057829/2 Программа «Капитал в плюс», с виде одного документа на 19 страницах, составленного в простой письменной форме, содержащий подпись только одной стороны договора- страховщика; расписку об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования, которая содержит подписи как страховщика, так и страхователя ФИО1; анкету по определению специальных знаний клиента в области финансов, подписанную ФИО1; платежное поручение №585886 от 17.02.2022 на сумму 100000 рублей; копию паспорта ФИО1.

Иных документов при заключении Договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № L0532/560/057829/2 Программа «Капитал в плюс» не оформлялось.

Исходя из объема представленных страховщиком документов также следует, что при заключении договора страхования был избран первый способ его заключения, предусмотренный п.7.3 Условий, так как перечень документов, оформленных при заключении договора страхования не содержит Заявление ФИО1 о заключении договора страхования, которое является неотъемлемой часть договора страхования при втором способе заключения такого договора в силу п.7.3 Условий.

В силу положений п.1.5, п.7.1 и п. 7.3 Условий Анкета клиента и его Расписка об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования не являются неотъемлемой частью договора страхования и способом и формой заключения Договора страхования, в связи с чем сам по себе факт их подписания ФИО1 не свидетельствует о соблюдении формы договора страхования при его заключении, предусмотренной как приведенными положениями ГК РФ, так и положениями Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 78), утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28.02.2019 №34.

Исходя из изложенного Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № Программа «Капитал в плюс» является недействительным.

Допрошенный в судебном заседании свидетели ФИО2, ФИО3 дали показания о том, что ФИО1 обращался в банк с целью заключения договоров вклада, считал, что им заключен договор вклада.

Получив заявление ФИО1 о возврате суммы в размере 100000 рублей у ответчика не имелось законных оснований для ее удержания, в связи с чем, права истца как потребителя нарушены ответчиком, что является самостоятельным основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.(ст. 15, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей").

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.(ст. 13, Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 25.06.2012) "О защите прав потребителей").Учитывая фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, степень вины ответчика, суд считает разумным и справедливым размер компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей.

Ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ не мотивированно и не обоснованно, в материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру штрафа.

В соответствии со ст.ст. 333.19, 333.17, 333.36 НК РФ, ст. ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика в доход муниципального образования «Город Белгород» подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1, паспорт №, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***>, о признании договора недействительным удовлетворить.

Признать Договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (Полис-оферта) № Программа «Капитал в плюс». Стратегия инвестирования «Вектор Роста» недействительным, применить последствия недействительности сделки.

Обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***> произвести возврат ФИО1, паспорт №, 100000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ОГРН <***> в пользу ФИО1, паспорт №, 10000 рублей- компенсацию морального вреда, 55000 рублей- штраф.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 30 ноября 2022 года

Решение05.12.2022