Решение по делу № 2-118/2025 от 12.05.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Лисиенкова К.В.

при секретаре судебного заседания: Якуповой А.У.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-118/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования. В обоснование требований иска представитель истца адвокат Решетило Р.М., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, указал, что истец заключила с ответчиком договор страхования недвижимого имущества – квартиры по адресу: <адрес>, являющегося предметом залога по кредитному договору № от 13.01.2022. Страховой полис № от 13.01.2022. Распоряжением администрации МО г. Салехарда от 25.11.2022 №-р многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Ею 25.11.2022 ответчику, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (конструктивные дефекты (п.3.3.1.1 Правил страхования) направлено заявление о страховой выплате. Ей был дан ответ от 23.07.2024 в соответствии с которым ответчиком отказано в выплате, ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Полисом страхования и Правилами страхования. После ответчику была направлена претензия от 01.08.2024 о выплате страхового возмещения, ответ на которую до настоящего времени не поступил. Согласно условий Полиса страхования страховая сумма составляет 5 500 000,00 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму страхового возмещения по договору страхования в размере 5 401 747,80 рублей, в её пользу сумму страхового возмещения в размере 98 252,20 рублей, неустойку в размере 165 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец, в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежащим образом. Представитель истца Решетило Р.М., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, участие которого в судебном заседании было обеспечено посредством видоеконференцсвязи с Пушкинским районным судом г. Санкт-Петербурга, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска, поскольку случай не является страховым, поскольку как следует из заключения экспертизы причинами признания дома авариным являются не исключительно дефекты строительства и или проектирования, а иные причины такие как истечение срока эксплуатации многоквартирного дома, несовременное проведение капитального ремонта и прочее.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (ПАО Сбербанк и администрации МО г. Салехард), будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

13.01.2022 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 5 500 000,00 рублей в целях приобретения объекта недвижимости по адресу: ЯНАО, <адрес>.

Между истцом и ответчиком был заключен договор страхования недвижимого имущества от 13.01.2022 – Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) был выдан 13.01.2022, №, страховая премия выплачена истцом 13.01.2022 в сумме 17 820 рублей, период страхования с 14.01.2022 по 13.01.2052 при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроки, указанные в п.3.6 Полиса. Страхование действует в течении оплаченного периода. Один период составляет один год.

Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1.1.3. Полиса страхования страховая сумма на период страхования 5 500 000,00 рублей.

Согласно п.2.1.1. Полиса страхования, страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества

Согласно Правил п.3.3.1.1. под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Согласно Правил 3.3.1.2. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: – имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; – застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта; – причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Распоряжением администрации г. Салехард 25.11.2022 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу, многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу.

В этой связи истцом в адрес ответчика 25.11.2022 подано заявление о страховом случае.

В ответе от 23.07.2024 ответчиком отказано в выплате, ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Полисом страхования и Правилами страхования.

01.08.2024 представителем истца Решетило Р.М. направлена претензия о выплате страхового возмещения, ответ на которую не поступил.

В соответствии с положениями ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается. В соответствии с положениями ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно положений ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положений ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.8,9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ)

Согласно п.33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Из заключения по результатам технического обследования № от 05.05.2022, составленного МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства», в том числе и на основании которого межведомственной комиссии принималось решение о признании многоквартирного <адрес> авариным и подлежащим сносу, следует, что он признан таковым с учетом физического износа и долгим сроком эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций, фундамента, цокольного перекрытия.

Из выводом, содержащихся в заключении эксперта №-СТЭ-2025 от 11.03.2025 ООО «РСК-Ямал», следует, что на основании проведенного исследования определено, что жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Исходя из технического состояния конструктивных и инженерных элементов процент физического износа здания в целом составляет 67,2 %.

Срок службы дома по адресу: ЯНАО, <адрес> составляет 30 лет с года ввода здания в эксплуатацию (1987 г.).

Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются:

Истечение в 2017 срока службы фундамента и деревянных свай, наружных стен и перекрытий из деревянных панелей, накопленный им в период срока службы физический износ;

Существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования. Указанные причины вызвали потерю прочностных характеристик фундамента Объекта исследования и, как следствие, перераспределение нагрузок, проседание отдельных участков здания, передачу деформаций от фундамента на остальные конструктивные элементы Объекта исследования и привели к аварийному техническом состоянию жилого дома.

Сопутствующими причинами повреждения конструктивных элементов здания жилого дома являются: Нарушение правил строительства и эксплуатации жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания, некачественном проведении капитального ремонта кровли.

Из указанных заключений следует, что причиной признания застрахованного имущества аварийным и предлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные не исключительной нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования, а потому указанный случай не является страховым в соответствии с условиями страхования, поэтому требования иска не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12.05.2025 года.

Председательствующий К.В. Лисиенков