Решение по делу № 2-452/2022 от 07.09.2022 | Усть-Коксинский районный суд (Республика Алтай)

Дело №2-452/2022

(УИД 02RS0008-01-2022-000922-59)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Усть-Кокса 07 сентября 2022 года

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Пустогачевой С.Н.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании установить процентную ставку, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к «Газпромбанк» (АО) об обязании установить процентную ставку в размере 6,5% по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор <***>. Договором установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9% годовых, в случае оформления индивидуального личного страхования – 6,5% годовых. В этот же день между ФИО2 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, в подтверждение заключения данного договора выдан полис №. Страховая премия по данному договору составила . ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес АО "СОГАЗ" направлено заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. При этом, в целях сохранения дисконта, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис №, страховые риски – смерть от несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы от несчастного случая и болезни. При заключении данного договора страхования выполнены все условия, предусмотренные законом и кредитным договором: страховая сумма соответствует сумме договора, застрахованы все необходимые риски, выгодоприобретателем является банк. Претензия, направленная в адрес ответчика с требованием установить процентную ставку в размере 6,5 % годовых, оставлена без ответа.

Истец ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме, пояснил, что выполнил все условия кредитного соглашения с ответчиком, застраховал свою жизнь и здоровье. Закон не запрещает заключать страховые договоры с иными страховыми компаниями.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменное возражение по существу заявленных требований, в котором указал, что подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ, истец согласился на заключение договора личного страхования, и подтвердил о том, что уведомлен о наличии у него права отказаться от договора личного страхования в течение четырнадцати дней с даты заключения договора/полиса страхования, а также о том, что при заключении договора личного страхования банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования. На основании выбранного истцом варианта кредитования, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка 6,5 % годовых устанавливается только в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полиса-оферты, реквизиты которого указаны в п.4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора. Кредитным договором прямо предусмотрено (п.4), что факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом. Представленный истцом полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям банка и заключен на иных условиях. Требованиями банка предусмотрено, что договор страхования жизни и здоровья должен быть заключен на срок не менее срока кредитования. Срок действия Кредитного договора - по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), срок действия договора страхования с Ингосстрах - по ДД.ММ.ГГГГ По Правилам Ингосстрах, смерть и постоянная утрата трудоспособности признаются страховыми случаями только, если они наступили не позднее, чем в течение 1 (одного) года со дня несчастного случая, тогда как требования банка таких ограничений не содержат и допускают наступление страхового случая и через два, и через три года и более лет после несчастного случая. Требованиями банка предусмотрено, что инвалидность признается страховым случаем, если она наступила в течение 180 дней после окончания договора страхования, а смерть признается страховым случаем после окончания договора страхования без ограничения сроков, при условии, что несчастный случай произошел в период действия договора страхования. Т.е. если смерть наступила через 2 года после окончания договора страхования, но вследствие несчастного случая, произошедшего в период страхования, то такое событие признается страховым случаем. Тогда как правила Ингосстрах возможности признания страховыми случаями событий, наступивших после окончания договора страхования, не предусматривают. Правила Ингосстрах содержат прямо противоречащее требованиям банка основание освобождения страховщика от страховой выплаты - во время прохождения застрахованным военной службы, участия в военных сборах и учениях, маневрах, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего, тогда как в требованиях банка выполнение застрахованным лицом своих прямых должностных обязанностей в ходе военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий признается страховым случаем. В правилах Ингосстрах отсутствует обязанность страховщика уведомлять банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, о намерении страхователя отказаться от договора страхования, о намерении страхователя внести изменения в договор страхования. Кроме того, п.2.9. Правил Ингосстрах содержит право страхователя на одностороннюю замену выгодоприобретателя. Истцом не приведены доказательства нарушения его прав как потребителя со стороны ответчика, нарушений личных неимущественных благ истца или посягательств на его нематериальные блага, возникшие в результате действия (бездействия) ответчика и по его вине, как при заключении кредитного договора, так и при его исполнении.

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Выслушав истца и представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также договоры и иные сделки, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.1 и п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) заключен кредитный договор <***>, по условия которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере сроком по ДД.ММ.ГГГГ Договором установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9% годовых.

Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом из расчета 6,5 % в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ №. Также в этом же пункте отражено, что в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в настоящем пункте, в течение срока действия кредитного договора кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений (действующее) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не меньше определенного в п. 4.1.1 Индивидуальных условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении. Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

Из п.10 п.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Одновременно при заключении кредитного договора истец заключил с АО "СОГАЗ" договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев сроком действия с момента уплаты страховой премии по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, на страховую сумму рублей, с уплатой страховой премии в сумме рублей, что подтверждено полисом-офертой № от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем - по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая" - наследники застрахованного лица по закону или завещанию, по страховым случаям "инвалидность в результате в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности)" (п. 4.1 дополнительных условий N 2) - застрахованное лицо, в случае, если застрахованное лицо умерло, не успев получить причитающуюся ему страховую выплату, выгодоприобретателями будут являться его наследники по закону или по завещанию.

После получения кредита и уплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил страховщику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор страхования, в подтверждение которого выдан полис № LIL181912626, страховые риски – смерть от несчастного случая и болезни, инвалидность 1,2 группы от несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 уведомление об изменении процентной ставки.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1(2021)", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 07 апреля 2021 года, заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Разрешая заявленные исковые требования, проанализировав условия договоров страхования, заключенных истцом с ООО "СОГАЗ", со СПАО "Ингосстрах", а также требования ответчика к договорам страхования, суд приходит к выводу, что полис страхования, оформленный истцом со СПАО "Ингосстрах", не соответствует требованиям ответчика к страхованию, поскольку содержит ряд существенных исключений из застрахованных рисков.

Пункт 4.6 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах" предусматривает, что смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение срока страхования несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение 1 (одного) года со дня несчастного случая. Требования Газпромбанк - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, может наступить в любой срок как до, так и после окончания договора. Постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, может наступить в любой срок до окончания договора и сроком не ограничено, а также по окончании договора в течение 180 дней.

Требованиями банка предусмотрено, что договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением событий, произошедших в следствие занятия экстремальными видами спорта, катания на горных лыжах, сноуборде, прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане или параплане, пилотирования летательных аппаратов, скалолазания, альпинизма, дайвинга, автоспорта, мотоспорта, любых единоборств, которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора страхования до начала занятий указанными видами спорта; договор страхования не должен предусматривать ограничения территории страхования.

Пунктом 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "Ингосстрах" предусмотрено, что если иное не установлено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: к) профессиональных занятий Застрахованным спортом или в результате опасных хобби (например, альпинизм, скалолазание, ледолазание, погружение под воду на глубину более 40 метров, в подводные пещеры, к останкам судов или строений, находящихся на дне (независимо от глубины погружения), прыжки с парашютом, скайсерфинг, бейсджампинг, дельта- /парапланеризм, вингсьют, скачки, ВМХ, маунтин байк, даунхилл, спелеотуризм, аквабайк, вейкбординг, яхтинг в открытом море, паркур, бои без правил, охота на крупную дичь и т. п.); в результате занятий любым видом спорта, направленных на достижение спортивных результатов; во время участия в соревнованиях, гонках. Если иное не установлено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: н) во время нахождения Застрахованного в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления;

Договор страхования не должен предусматривать каких-либо исключений из состава страховых рисков, за исключением: событий, вызванных онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если договор страхования действовал менее года. Пунктом 4.12 предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате: болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией, СПИДом, сердечно-сосудистыми, онкологическими заболеваниями, а также болезни, вызванной расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, наркотической зависимостью.

Таким образом, договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный с СПАО "Ингосстрах", не соответствует требованиям ответчика к условиям страхования.

ФИО1, проявляя в должной мере осмотрительность, при заключении нового договора должен был ознакомиться с условиями страхования СПАО "Ингосстрах" на предмет их соответствия требованиям кредитора.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом, условия выбранной истцом при вторичном страховании страховой компания СПАО "Ингосстрах" содержит ряд условий, которые ограничивают страховую ответственность СПАО "Ингосстрах".

Учитывая, что объем страховых рисков при заключении договора страхования с со СПАО "Ингосстрах" снижен, то оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору у банка не имелось.

Частичное несоответствие условий страхового полиса АО "СОГАЗ" перечню требований банка, при установленных обстоятельствах уменьшения покрытия страховых рисков по договору страхования, заключенному со СПАО "Ингосстрах", не свидетельствует о дискриминации истца со стороны банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к «Газпромбанк» (акционерное общество) об обязании установить процентную ставку, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Усть-Коксинский районный суд.

Председательствующий С.Н.Пустогачева

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2022 года.