Дело № 2-263/2025

УИД: 24RS0046-01-2024-004359-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Солодовниковой Ю.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Хохловой Я.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что 15.06.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <***>. 07.06.2021г. между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019г., был заключен договор по страхованию от несчастных случаев и болезней № SYS 1542407174 оформленный полисом страхования «Заемщик». Срок действия договора страхования определён с 00 ч. 00 мин 15.06.2021 по 24 ч. 00 мин 14.06.2022г. Застрахованным лицом по указанному договору является ФИО1 Страховая сумма на срок действия договора с 15.06.2021г. по 14.06.2022г. составляла 1 150 350 руб. 22.06.2023г., в связи с установлением ФИО1 первой группы инвалидности в САО «РЕСО-Гарантия» (Красноярский филиал) было подано заявление о наступлении события имеющего признаки страхового случая. 01.08.2023г. САО «РЕСО-Гарантия» заявленное событие признано страховым случаем, в связи с чем страховой компанией был составлен страховой акт в соответствии е которым в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит выплата в сумме 949 659 руб. 06 коп. в пользу выгодоприобретателя ФИО1 подлежит выплата в размере 200 690 руб. 94 коп. 08.09.2023г. САО «РЕСО-Гарантия» перечислило выгодоприобретателю по договору страхования ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 949 659 руб. 06 коп. на банковские реквизиты ФИО1 поступили денежные средства в размере 200 690 руб. 94 коп. (платёжное поручение № 488865 от 08.09.2023г.). на банковские реквизиты ФИО1 поступили денежные средства в размере 200 690 руб. 94 коп, (платёжное поручение № от 08.09.2023г.). Согласно п. 11.4.3 Правила страхования от несчастных случаев и болезней №188 от 07.05.2019 г. Страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате, обосновав отказ) в течении 15 рабочих дней (если договором не предусмотрено иное) после получения всех необходимых документов, предусмотренных договором страхования. Указанный 15-ти дневный срок истёк 12.07.2023г. С учетом уточнений просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 40 362,24 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, участие в деле доверила представителю ФИО2 (полномочия проверены), который будучи извещенный о времени, месте и дате судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования с учетом уточнений удовлетворить.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия», в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, представил письменный отзыв согласно которого по заявленным требованиям возражал, считает, что страховая выплата произведена в срок после того, как был собран полный пакет документов.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг ФИО3, будучи извещенная о времени, месте и дате судебного заседания, в суд не явилась, направила письменные возражения на заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: ПАО «Сбербанк», будучи извещенный о времени, месте и дате судебного заседания, в суд не явились, заявлений и ходатайств не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени, месте и дате судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим об в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу пункта 1 статьи 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной двором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пункту 2 статьи 395 ГК РФ, если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 статьи 395 ГК РФ, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Как следует из материалов дела, 15.06.2018 между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>.

07.06.2021 между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования (полис) страхования от несчастных случаев и болезней «Заемщик» № SYS 1542407174 со сроком действия с 15.06.2021 по 14.06.2022.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования несчастных случаев и болезней от 07.05.2019.

Страховая премия по договору страхования уплачивается единовременно размер составляет 4 870 рублей 47 копеек.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая, или смерть застрахованного в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания», «Установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение одного года с момента несчастного случая, или установление застрахованному I или II группы инвалидности результате заболевания в период действия договора страхования или в одного года с момента диагностирования этого заболевания».

Страховая сумма по Договору страхования в течение срока его действия не изменяется и составляет 1 150 350 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем-1 в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателем-2 в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО Сбербанк, является застрахованное лицо, либо наследники застрахованного лица по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования или в течение одного года с момента диагностирования этого заболевания в период действия договора страхования»).

15.11.2022 ФИО1 была установлена инвалидность I группы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2022 № 0888897.

22.06.2023 в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление представителя заявителя на выплату страхового возмещения по договору страхования по факту установления инвалидности.

10.07.2023 САО «РЕСО-Гарантия» направила запрос в адрес ПАО Сбербанк с просьбой предоставить сведения о размере задолженности по кредитному договору по состоянию на 15.11.2022, а также реквизиты для перечисления страховой выплаты.

31.07.2023 в САО «РЕСО-Гарантия» от ПАО Сбербанк поступила справка- расчет №30624 от 24.07.2023, согласно которой размер задолженности по состоянию на 15.11 2022 составил 949 659 рублей 06 копеек, а также с указанием ссудного счета для перечисления страховой выплаты № 4550..5800.

03.08.2023 САО «РЕСО-Гарантия» осуществила страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 949 659 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением № 418743.

04.08.2023 денежные средства по платежному поручению №418743 от 03.08.2023 были возвращены в САО «РЕСО-Гарантия» по причине невозможности зачисления средств по указанным реквизитам.

10.08.2023 Финансовая организация направила запрос в адрес ПАО Сбербанк с просьбой предоставить корректные реквизиты для осуществления страховой выплаты по договору страхования.

22.08.2023 в САО «РЕСО-Гарантия» от ПАО Сбербанк поступила справка- расчет №37114 от 10.08.2023, согласно которой размер задолженности по состоянию на 15.11.2022 составил 949 659 рублей 06 копеек, а также с указанием ссудного счета для перечисления страховой выплаты № 4550..0000.

25.08.2023 САО «РЕСО-Гарантия» осуществила страховую выплату в пользу ПАО Сбербанк в размере 949 659 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением №459282.

04.09.2023 в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление представителя ФИО1 о выдаче страхового акта и предоставлении расчета суммы страховой выплаты.

08.09.2023 САО «РЕСО-Гарантия» осуществила страховую выплату пользу ФИО1 в размере 200 690 рублей 94 копейки, что подтверждается платежным поручением № 488865.

13.09.2023 в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление представителя ФИО1 о выдаче страхового акта и предоставлении расчета суммы страховой выплаты.

18.09.2023 САО «РЕСО-Гарантия» направила представителю ФИО1 акт о страховом случае.

26.01.2024 в САО «РЕСО-Гарантия» поступило заявление представителя ФИО1 о выплате убытков в виде суммы платежей по кредитному договору, возникших в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты, процентов за пользование чужими денежными средствами.

31.01.2024 САО «РЕСО-Гарантия» уведомила ФИО1 об отсутствия оснований для удовлетворения ее требований.

01.03.2024 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному о возмещении убытков в размере 40 362,04 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 948,61 руб.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 20.03.2024 года №У-19947/5010-003 требования ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании убытков в виде суммы платежей по кредитному договору, возникших в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворены частично. С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 взыскана неустойка в размере 4675,65 руб., в части возмещения убытков отказано.

Истец, не согласившись с решением финансового уполномоченного в части отказа в возмещении убытков обратилась в суд.

В силу п.1, п.2 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст.15 ГК РФ. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В силу п.1, п.2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 1 статьи 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

При этом лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3 статьи 401 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования по существу, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части возмещения убытков в размере 40 362,04 руб., поскольку оплата страховой премии была осуществлена за счет кредитных средств, на которые по условиям кредитного договора начислены проценты. Нарушение сроков возврата страховой премии привело к тому, что истцу, чтоб не было просрочки, пришлось произвести за свой счет платежи по кредиту в размере 40 362,04 руб.: 20.07.2023 – 20 056,49 руб., 20.08.2023 – 20 305,75 руб., в связи с чем, уплаченная потребителем сумма в размере 40 362,04 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком взятых на себя по Договору страхования обязательств, следует определить в размере 10 000 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу истца, расчетный размер которого составляет 25 181,02 руб. исходя из расчета: (40 362,04 руб. + 10 000 руб. х 50%).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа судом не установлено, поскольку исключительных обстоятельств для снижения штрафа ответчиком не приведено.

В силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ в размере 1710 руб. 87 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителя, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО1 убытки в размере 40 362,04 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф 25 181,02 руб.

Взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 710 руб. 87 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова

Копия верна

Мотивированное решение составлено 04 апреля 2025 года.

Копия верна

Председательствующий судья Ю.В. Солодовникова