Решение по делу № 2-727/2023 от 06.03.2023 - о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-727/23 №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Волгоград 06 марта 2023 года

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего Гужвинского С.П.

при секретаре Пономаренко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись с иском, ПАО «Сбербанк России», ссылаясь на нормы гражданского законодательства Российской Федерации, указывая, что 20 июня 2020 года с ответчиком ФИО1 через удалённые каналы обслуживания с использованием простой электронной подписи был заключён кредитный договор № на сумму 670455,51 рубль на срок в 60 месяцев под 13,39 % годовых и что в период с 20 января 2021 года ответчик не исполняет свои обязательства по выплате задолженности по основному долгу и процентов, в связи чем по состоянию на 18 октября 2022 года у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 763484,63 рублей (просроченные проценты – 144432,02 рублей, просроченный основной долг – 619052,61 рубль), просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор и взыскать с ответчика ФИО1 вышеуказанные суммы, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10834,85 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился (о месте, дате и времени его проведения извещён надлежащим образом, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истица), ответчик – также не явились (о месте, дате и времени судебного заседания извещён надлежащим образом).

Ответчик представил ходатайство об уменьшении в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суммы основного долга до суммы 568443,44 рублей, которую он признаёт и готов оплатить, а в части требований по уплате просроченных процентов в сумме 121671,27 рублей, в том числе просроченных процентов на просроченный долг в сумме 22760,75 рублей в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит отказать, при этом указал, что с расчётом истца о размере просроченной ссудной задолженности в сумме 619052,61 рублей он не согласен, поскольку по кредитному договору он осуществил платежи в общей сумме 102012,07 рублей (последнее погашение – 19 февраля 2021 года, в сумме 9600 рублей, кредит оплачивался в течение 8 месяцев), в связи с чем считает, что его просроченный основной долг при сумме кредита в 670455,51 рублей, составляет 568443,44 рублей (670455,51 – 102012,07), а просроченные проценты по кредитному договору в сумме 121671,27 рублей, в том числе просроченные проценты на просроченный долг в сумме 22760 рублей, он считает завышенными.

Рассмотрев в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса дело в отсутствие участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статья 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных этим же Кодексом, другими законами или договором, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как усматривается из представленных истцом документов (копий кредитного досье):

20 июня 2020 года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор «Потребительского кредита» на сумму кредита – 670455,51 рублей, со сроком возврата – 60 месяцев, под 13,39 процентов годовых, при полной стоимости кредита – 252818,71 рублей, притом что сам по себе факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается,

в соответствии с условиями кредитного договора заёмщик должен осуществить погашение задолженности путём выплаты 60 аннуитетных платежей (платёжная дата – 20-е число месяца) в размере 15389,11 рублей, который определён по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования,

в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредита за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общий условий кредитования) предусматривается ответственность (неустойка (штраф, пеня)) в размере 20 процентов годовых от суммы просрочки платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно,

из представленного истцом расчёта задолженности следует, что от ответчика по заключённому договору поступили платежи в общей сумме 102012,07 рублей, а дата последнего платежа – 19 февраля 2021 года,

15 сентября 2022 года истцом ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, с предложением оплатить не позднее 17 октября 2022 года сумму непросроченного основного долга (433347,13 рублей), просроченный основной долг (185705,48 рублей), проценты за пользование кредитом (1748,70 рублей), просроченные проценты за пользование кредитом 131040,77 рублей, неустойку (251,87 рублей), что подтверждается копией соответствующего письма.

При этом в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит»:

«Полная стоимость кредита» - определённые в процентах годовых и денежном выражении затраты заёмщика по получению и обслуживанию кредита, рассчитываемые в соответствии с требованиями законодательства, «Просроченные проценты за пользование кредитом» - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором, «Срочные проценты за пользование кредитом» - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с договором не наступил, «Задолженность по кредиту» - включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку, «Срочная задолженность по договору» - остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, срок погашения и уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, «Просроченная задолженность по договору» - остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заёмщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором, «Неустойка» - денежная сумма, которую заёмщик обязан уплатить кредитору в случаях, предусмотренных договором (п. 1),

аннуитетные платежи включают в себя денежные суммы, направляемые в счёт погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платёжной даты (п. 3.2),

уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашение кредита или его части (п. 3.3),

суммы, поступающие в счёт погашения задолженности по договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту, 3) на уплату неустойки, 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту, 6) на погашение срочной задолженности по кредиту (п. 3.13),

кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3).

Из справки о движении основного долга ответчика ФИО1 усматривается, что по состоянию на 19 февраля 2021 года из вносимых ответчиком платежей подлежали зачёту в счёт уплаты основного долга денежные средства в общей сумме 57 114,6 рублей (8030,59 + 7876,38 + 7695,71 + 8292,6 + 8150,1 + 8473,06 + 8326,16) при плановом остатке основного долга на 20 января 2021 - 621667,07 рублей (с начислением следующего платежа в счёт погашения задолженности по основному долгу в сумме 8326,16 рублей), а на 20 февраля 2021 года – 613340,91 рублей, и за этот же период были начислены плановые проценты в общей сумме 50 419,17 рублей (7358,52 + 7512,73 + 7423,40 + 7096,51 + 7239,01 + 6916,05 + 2501,79 + 4561,16).

При этом из справок о движении просроченного основного долга и неустойки на просрочку основного долга и о движении просроченных процентов и неустойки на просрочку усматривается, что поступивший от ответчика 19 февраля 2021 года платёж был распределён следующим образом: 2614,46 рублей – в счёт основного долга (при наличии задолженности на предыдущий день по основному долгу 8326,16 рублей), а 6985,54 рублей – в счёт уплаты процентов (с погашением их задолженности на тот день до 0 рублей).

Доводы ответчика об исчислении остатка его основного долга путём вычеты из суммы кредита всей суммы поступивших от него платежей суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с вышеуказанными общими условиями кредитования в состав ежемесячных платежей включаются не только суммы погашения основного долга, но и суммы платежей в счёт одновременно начисляемых подлежащих ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, притом что при недостаточности, по сравнению с установленным индивидуальными условиями размером ежемесячного платежа, поступающих денежных средств сначала они подлежат зачислению в счёт начисленных процентов за пользование кредитными денежными средствами, и только затем в счёт погашения основного долга.

Таким образом, при плановом (согласно графику платежей) остатке основного долга по состоянию на 20 января 2021 года в размере 621667,07 рублей и зачислении в соответствии с общими условиями кредитования из суммы поступившего 19 февраля 2021 года от ответчика платежа в счёт уплаты суммы основного долга суммы в 2614,46 рублей размер задолженности по основной сумме долга ответчика составляет 619052,61 рублей (621667,07 – 2614,46).

При таких обстоятельствах исковое заявление в части требований о взыскании с ответчика ФИО1 суммы просроченного долга в размере 619052,61 рублей суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из расчёта задолженности и справок о движении задолженностей и начислении неустоек усматривается, что по состоянию на 18 октября 2022 года размер просроченной ссудной задолженности ответчика составлял 619052,61 рубль, размер задолженности по процентам – 144432,02 рублей (из которых просроченные проценты – 121671,27 рублей, а просроченные проценты на просроченный долг – 22760,75 рублей), неустойка по кредиту – 33996,66 рублей, неустойка по процентам – 24053,52 рублей, притом что вышеуказанные суммы неустоек не включены в объём исковых требований.

Таким образом, размер задолженности по процентам в сумме 144432,02 рублей представляет собой суммы неуплаченных ответчиком предусмотренных в соответствии с договором сумм процентов, подлежащих уплате ответчиком на протяжении срока погашения кредита (плановые проценты, включённые в полную стоимость кредита), но не начисленные за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств неустойки (штрафы, пени), в связи с чем суд не находит оснований для снижения их размера в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, поскольку указанные суммы процентов не относятся к суммам, представляющим собой предусмотренные п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойки (штрафы, пени).

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что исковое заявление в части требований о взыскании с ответчика ФИО1 сумм процентов в размере 144432,02 рубля также подлежат удовлетворению.

В связи с наличием оснований в соответствии с общими условиями кредитования, ввиду неоднократного неисполнения ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей, для досрочного востребования всей задолженности по кредитному договору, суд считает, что подлежат удовлетворению и исковые требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца сумма расходов по уплате государственной пошлине в указанной в исковом заявлении сумме, поскольку она подтверждена копией платёжного поручения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» (ИНН – <***>, ОГРН – <***>) к ФИО1 (паспорт № выдан 03 октября 2013 года отделом УФМС России по Волгоградской области в Красноармейском районе <...>) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Расторгнуть заключённый 20 июня 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитный договор №.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20 июня 2020 года за период с 20 января 2021 года по 18 октября 2022 года в размере 763 484 рубля 63 копейки, из которых просроченные проценты - 144 432 рубля 02 копейки, просроченный основной долг - 619 052 рубля 61 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 834 рубля 85 копеек, то есть всего – 774 319 (семьсот семьдесят четыре тысячи триста девятнадцать) рублей 48 (сорок восемь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение одного месяца со дня составление его мотивированного текста.

Мотивированное решение составлено 13 марта 2023 года.

Председательствующий подпись С.П.Гужвинский