дело № 2-271/2023 УИД: 48RS0022-01-2023-000245-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 июля 2023 года г.Елец
Елецкий районный суд Липецкой области в составе:
председательствующего судьи Юдаковой Л.В.,
при секретаре Пищулиной Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 20 апреля 2017 года ФИО5 заключила с банком кредитный договор <***>, в соответствии с которым ей были предоставлены денежные средства в сумме 130 386,20 руб. на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых. 10 февраля 2019 года ФИО5 умерла. Общая задолженность ФИО5 перед банком составляет 197 337,33 руб., которая подлежит взысканию за счет наследственного имущества.
Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ФИО5 на надлежащего ответчика ФИО1
Определением суда от 08.06.2023г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «МетЛайф».
В судебное заседание истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» своего представителя не направили. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. В судебном заседании 30.06.2023г. исковые требования не признал и объяснил суду, что ответственность его умершей жены была застрахована в АО «МетЛайф». Кроме того, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.
Представитель соответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 в письменных объяснениях на иск указала, что ФИО7 была застрахована по рискам: а) смерть в результате несчастного случая; б) полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие. Поскольку в представленной справке о смерти указано, что причиной смерти ФИО7 стало заболевание, просила в удовлетворении иска к ООО «Совкомбанк страхование жизни» отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как установлено пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
В соответствии с п.1 ст. 175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 58, 59, 60, 61, 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 20 апреля 2017 года между ФИО5 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 130 386,20 руб. на срок 36 месяцев под 29,9 % годовых.
При оформлении кредитного договора ФИО5 подано заявление на включение в программу страхования по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы от 10.07.2011г. При этом ФИО7 при подписании заявления была ознакомлена с условиями и порядком присоединения к коллективному договору страхования, что подтверждается ее подписью.
Решением Единственного акционера АО «Страховая компания МетЛайф» АО «Совкомбанк» от 20.01.2021г. утверждено новое наименование общества АО СК «Совкомбанк Жизнь», которое 01.12.2022г. реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк страхование жизни».
Как следует из заявления на включение в программу страхования, ФИО5 присоединилась к Программе страхования № 1, в соответствии с которой страховые риски распределены в зависимости от возраста заявителя.
Дата рождения застрахованного лица ФИО5 – ДД.ММ.ГГГГ то есть на момент страхований ей было 57 лет.
Следовательно, ФИО5 была застрахована по рискам: а) смерть в результате несчастного случая; б) полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Смерть от заболевания не входит в страховое покрытие.
10.02.2019г. ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от 12.02.2019г. серия II-РД №.
Согласно справке от 05.02.2021г. № А-00139, причина смерти ФИО5 стало заболевание (а. кахексия; б. злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки).
При таких обстоятельствах смерть ФИО5 не является страховым случаев, оснований для возложения на ООО «Совкомбанк страхование жизни» обязанности по выплате страхового возмещения на основании договора добровольного страхования и взыскании задолженности застрахованного лица ФИО7 по кредитному договору от 20.04.2017г. <***> не имеется.
Не имеется оснований и для взыскания задолженности по данному кредитному договору с наследника имущества заемщика ФИО5 – ФИО4 в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление Пленума ВС РФ № 43) течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума ВС РФ № 43 срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Абзацем 4 пункта 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.
При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59 Постановления Пленума).
Кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключен 20.04.2017г. на срок 36 месяцев, срок возврата кредита 20.04.2020г. Погашение кредита производится ежемесячными платежами 20 числа каждого месяца, количество платежей 36 (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно представленной банком в материалы дела выписке по счету обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО5 исполнялись до 20.12.2018г. включительно, заемщик скончалась 10.02.2019г., с настоящим иском в суд кредитор обратился 24.04.2023г.
Исходя из заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, с учетом условий кредитного договора, информационного графика платежей, срока действия договора, а также обстоятельств исполнения заемщиком ФИО5 обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что срок исполнения обязательств по каждому повременному платежу, который наступил после открытия наследства, истек.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Кроме того, в силу ст. 205 ГК РФ восстановление срока исковой давности, пропущенного по уважительной причине, возможно только гражданину, но не юридическому лицу.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлены в суд с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 20.04.2017г. его жены ФИО5 следует отказать.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в удовлетворении иска, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 320- 321 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.
Председательствующий -
Решение в окончательной форме принято судом 24.07.2023г.
Председательствующий -