Дело № 2-436/2022 УИД № 70RS0023-01-2022-000724-98
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Мельниково 26 декабря 2022 года
Шегарский районный суд Томской области в составе:
судьи Бахарева Д.В.,
при секретаре Чакиной О.В.,
помощник судьи Ермолович Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 04.06.2021 между сторонами заключен кредитный договор № в порядке акцептованного заявления оферты посредством использования сторонами простой электронной подписи, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 358 936,87 руб. под 16 процента годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности по возврату денежных средств ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 115 376,91 руб. По состоянию на 22.10.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 300 413,59 руб., из них: 285 340,38 руб. – просроченный основной долг; 12 648,55 руб. – проценты за пользование кредитом, 562,46 руб. - неустойка на остаток основного долга, 235,20 руб. - неустойка на просроченные проценты; 1 180,00 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график», 447,00 руб. – комиссия за смс-информирование. Ссылаясь на нормы ГК РФ просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 300 413,59 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 204,14 руб.
Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив исковое заявление, материалы гражданского дела суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно ч. 1 ст. 6 Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Из материалов дела следует, что 04.06.2021 ФИО1 с использованием электронной подписи подписано заявление-оферта о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» со страхованием (л.д. 9). 04.06.2021 ПАО «Совкомбанк» предложило ответчику заключить договор потребительского кредитования на условиях ПАО «Совкомбанк» о кредитования физических лиц (далее индивидуальные условия кредитования) (л.д. 10). ФИО1 ознакомился с ними и в подтверждении о полном согласии с индивидуальными условиями кредитования по договору № от 04.06.2021 (далее договор потребительского кредита) подписал его с помощью электронной подписи, тем самым совершил акцепт вышеуказанного предложения.
Согласно п. 3.2 заявления о предоставлении потребительского кредита акцепт заявления-оферты заёмщика осуществляется банком путём перечисления денежных средств несколькими траншами. (л.д. 9).
Следовательно, исходя из положений ст. ст. 432, 434, 435, 438 ГК РФ письменная форма кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 соблюдена.
ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 основной государственный регистрационный № (л.д. 18).
Согласно п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит не возобновляемого кредитования при открытии договора составил 358 936,87 руб., срок кредита 36 месяцев, при использовании ответчиком 80 % и более от суммы лимита кредитования процентная ставка составляет 13,0 % годовых, если заемщик использовал предоставленные денежные средства по наличным операциям процентная ставка составляет 16,0 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (л.д. 10).
В судебном заседании установлено, что 04.06.2021 ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита с предоставлением кредита 358 936,87 руб.
В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитования банк предоставляет заёмщику кредит на погашение ранее предоставленных кредитов, а также на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций (л.д. 10).
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования количество платежей по договору составляет 36, минимальный обязательный платеж – 12 124,67 руб. (л.д. 10).
Из выписки по счету ФИО1 за период с 04.06.2021 по 22.10.2022 (л.д. 5), следует, что обязательства, вытекающие из кредитного договора по предоставлению денежных средств банком выполнены, ответчик за период пользования кредитом обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом.
Как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 22.10.2022 ответчик имеет задолженность перед банком в размере 300 413,59 руб., из них: 285 340,38 руб. – просроченный основной долг; 12 648,55 руб. – проценты за пользование кредитом, 562,46 руб. - неустойка на остаток основного долга, 235,20 руб. - неустойка на просроченные проценты; 1 180,00 руб. – комиссия за услугу «Возврат в график», 447,00 руб. – комиссия за смс-информирование. (л.д. 3-4).
Согласно индивидуальных условий ответчик дал согласие на условие перехода в режим «Возврат в график» в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по своему усмотрению. При этом переход в указанный режим является правом ответчика и дальнейшее подключение указанного режима осуществляется ответчиком самостоятельно (л.д. 10).
Как следует из расчета задолженности, выписки по счету, ответчик начал нарушать срок оплаты обязательного минимального платежа с 11.04.2022, внеся 109,68 руб. вместо 12 807,47 руб., после 11.04.2022 платежи от ответчика не поступали.
Из расчета задолженности следует, что комиссия за услугу «Возврат в график» начислена 11.05.2022 на сумму 590 руб. и 11.06.2022 на сумму 590 руб., проценты ответчику рассчитаны исходя из 16,0 % годовых (л.д. 3).
Учитывая, что ФИО1 нарушение условий внесения ежемесячных платежей произошло 11.04.2022 и после указанной даты ответчик в график платежей не входил, услугами банк по изменению процентной ставки не пользовался, а истцом не представлено тарифов по комиссии «Возврат в график» и условий её начисления, оснований для взыскания комиссии за услугу «Возврат в график» не имеется.
Разрешая требования истца в части взыскания комиссии за смс – информирование (комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении указанного требования по следующим основаниям. Согласно разделу «Д» заявления о предоставлении кредита (л.д. 10) ответчик просил подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания к номеру телефона <***>, комиссия за который установлена тарифами банка и взымается в дату платежа по графику, согласно Договору. Размер ежемесячного платежа в счёт погашения кредита, в соответствии с графиком осуществления платежей (приложение к индивидуальным условиям кредитования) составляет 12 807,47 руб., в который включена и ежемесячная комиссия за смс – информирование 149 руб. Таким образом, комиссия за смс - информирование включена в ежемесячный платеж. Также истцом не представлен расчет с указанием периода, за который необходимо взыскать комиссию за смс – информирование.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 процентов годовых (л.д. 14).
Согласно выписки по счету ФИО1 за период с 04.06.2021 по 22.10.2022 (л.д. 5), расчета задолженности по состоянию на 22.10.2022 (л.д. 3-4) просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 12.04.2022, суммарная продолжительность просрочки на 22.10.2022 составляет более 194 дня.
Из материалов дела следует, что истец направлял 20.09.2022 ответчику досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течении 30 дней с даты направления, которую ФИО1 оставил без ответа (л.д. 14-16).
Наличие, основания и расчет задолженности по оплате основного долга и процентов подтверждены представленными материалами дела.
Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным, соответствующим условиям договора и обстоятельствам дела.
ФИО1 иного расчёта не представлено, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по погашению займа.
В виду изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании просроченного основного долга и процентов подлежат удовлетворению. В связи с этим с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 04.06.2021, а именно: 285 340,38 руб. – просроченный основной долг; 12 648,55 руб. – проценты за пользование кредитом.
Разрешая требования истца в части взыскания неустойки по кредитному договору суд приходит к следующему.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка.
Индивидуальным условиями кредитования предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок его определения. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования за нарушение заемщиком обязательств размер неустойки составляет 20 % годовых.
Из представленного истцом расчета следует, что сумма неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и просроченные проценты рассчитана исходя из 20 % годовых составляет соответственно 562,46 руб. и 235,20 руб.
Ответчиком другого расчета неустойки на представлено, равно как и мотивированного ходатайства о её уменьшении.
Учитывая допускавшиеся ответчиком просрочки уплаты задолженности по кредиту, что подтверждается выпиской по счету заемщика, суд полагает требования банка о взыскании неустойки по кредитному договору на просроченную ссуду и на просроченные проценты в размере 562,46 руб. и 235,20 руб. соответственно, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № подлежат частичному удовлетворению.
А именно, с ФИО1 надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 04.06.2021 в сумме 298 786,59 руб., в том числе: 285 340,38 руб. – просроченный основной долг; 12 648,55 руб. – проценты за пользование кредитом, 562,46 руб. - неустойка на остаток основного долга, 235,20 руб. - неустойка на просроченные проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случая, когда действия, подлежащие оплате, были осуществлены по инициативе суда. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми.
По настоящему гражданскому делу судебные расходы состоят из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд в сумме 6 204,14 руб., что подтверждается платежным поручением от 27.10.2022 № 502 (л.д. 6).
Требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 6 188,00 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04.06.2021 в размере 298 786 (двести девяносто восемь тысяч семьсот восемьдесят шесть) рублей 59 копеек, в том числе: 285 340 (двести восемьдесят пять тысяч триста сорок) рублей 38 копеек – просроченный основной долг; 12 648 (двенадцать тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 55 копеек – проценты за пользование кредитом, 562 (пятьсот шестьдесят два) рубля 46 копеек - неустойка на остаток основного долга, 235 (двести тридцать пять) рублей 20 копеек - неустойка на просроченные проценты.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 188 (шесть тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 00 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Шегарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.В. Бахарев
Мотивированный текст решения изготовлен «27» декабря 2022 года
«Копия верна»Судья_____________ Д.В. БахаревСекретарь_________ О.В. Чакина«27» декабря 2022 года