Дело 2- 4371/2023
РЕШЕНИЕ
Ип.п.
Волжский городской суд <адрес>
В составе председательствующего Топильской Л.Н.
При секретаре п.п.
03 августа 2023 года в городе Волжском
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску п.п. к №...» о защите прав потребителя,-
УСТАНОВИЛ
п.п. обратилась в суд с иском к <адрес> о защите прав потребителя.
В обоснование иска указала, что №... стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1700руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Истец п.п. и её представитель п.п. в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ООО « АльфаСтрахование п.п.» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, представил письменные возражении я по делу. Возражая, указал, что "."..г. между п.п. и ООО «АльфаСтрахование п.п.» был заключен договор п.п. <адрес> на основании Правил добровольного п.п. и здоровья. Данный договор п.п. не был выдан в обеспечение кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика. Досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по договору п.п., поэтому часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору п.п. являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы. В период охлаждения в течение 14 дней страхователь не подавал заявлений о расторжении договора п.п.. Поэтому действия ООО «АльфаСтрахование п.п.» по отказу в возврате части страховой премии правомерны. Неустойка, компенсация морального вреда, штраф неприменимы к отношениям сторон и несоразмерны. Поэтому считает, что исковые требования безосновательны и удовлетворению не подлежат.
Представитель заинтересованного лица АНО СОФДУ в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, представил материалы по обращению истца с письменными пояснениями, в которых просил в удовлетворении иска отказать.
Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного п.п. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда п.п. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его п.п. иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительными в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою п.п. и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о п.п. заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий п.п. при заключении кредитного договора.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор п.п. прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора п.п. в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора п.п. по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало п.п..
В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора п.п. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от "."..г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного п.п.» при осуществлении добровольного п.п. (за исключением случаев осуществления добровольного п.п., предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного п.п. в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор п.п. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора п.п. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору п.п. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору п.п. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор п.п., могут быть определены в стандартных правилах п.п. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах п.п.).
В судебном заседании установлено, что 3"."..г. между п.п. и АО «п.п.-Банк» заключен кредитный договор № договор № F0PD№..., по которому банк выдал истцу кредит на сумму 665000руб. на срок 60 месяцев.
По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 17.2% годовых. При этом процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 12.49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора п.п. и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 4,71% годовых (пункт 4 индивидуальных условий - далее также ИУ).
В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор п.п., отвечающий определенным требованиям. По договору добровольного п.п. на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока п.п.", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности в течение срока п.п.".
При этом договором п.п. в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
"."..г. между п.п. и ООО «АльфаСтрахование-п.п.» заключен договор п.п. (Полис-оферта по программе «п.п. и здоровья + Расширенная защита» № L0302/541/0022228/1 со сроком действия 60 месяцев.
Страховыми рисками в соответствии с условиями договора п.п. являются: «инвалидность застрахованного ВС», «госпитализация застрахованного ВС»
Общая страховая премия по данному договору составила 144702руб.
Доказательства досрочного погашения обязательств по кредитному договору № F0PD№... от "."..г. стороны суду не представили.
"."..г. истец черед представителя обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора п.п. и возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с утратой интереса и наличием другого договора п.п. по кредитному договору, которое было оставлено без удовлетворения.
ООО «АльфаСтрахование-п.п.» письмом от "."..г. уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора п.п..
"."..г. в адрес страховой компании была направлена претензия, по результатам рассмотрения которой "."..г. страховая компания уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при расторжении договора п.п..
п.п. обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного п.п., неустойки.
Решением от уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах п.п., микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от "."..г. № <адрес> п.п. в удовлетворении требования отказано.
Отказывая в удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный принял во внимание, что условиями договора п.п. не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от п.п.; истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-п.п.» для отказа от договора п.п., а возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявленного требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора п.п., неустойки
Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, с выводами финансового уполномоченного соглашается, поскольку в соответствии с условиями договора п.п. право на возврат страховой премии в случае расторжения договора п.п. при досрочном погашении кредита не предусмотрено.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора п.п. выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров п.п., а именно: добровольно изъявил желание заключить договор п.п. с ООО «АльфаСтрахование-п.п.» по программе «п.п. и здоровья + расширенная защита (Программа 2.2.1)», договор п.п. по программе « п.п. и здоровья ( Программа 1.03).
Заключение договора п.п. по программе «п.п. и здоровья + расширенная защита (Программа 2.2.1)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
Суд, проанализировав условия договора, признает данный договор не отвечающим признакам пункта 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору п.п. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита).
Разрешая спор, суд исходит из того, что по условиям договора п.п. по Программе 2.2.1 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк п.п.. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора п.п. и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором п.п., отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора п.п. при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.
Ни полис-оферта, ни Правила добровольного п.п. и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора п.п. (отказе от п.п.) не предусматривают.
В случае расторжения заемщиком добровольного п.п. и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора п.п. требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора п.п./оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 срок, подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.
Из пункта 6 индивидуальных условий следует, что платежи по договору осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа равна 14800 рублей.
Согласно пункту 10 индивидуальных условий на заемщика не возлагается обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий).
Пунктом 11 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком дополнительных услуг по программе «п.п. и здоровья (программа 1.03)», «п.п. и здоровья + расширенная защита (программа 2.2.1) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.
Согласно Правилам добровольного п.п. и здоровья, утвержденным ООО «АльфаСтрахование-п.п.» "."..г. N 131 внешним событием является несчастный случай. Выгодоприобретатель - это одно или несколько физических или юридических лиц, назначенных страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховых выплат по договору п.п.. Выгодоприобретателем по договору п.п. является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
Доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что отказ п.п. от согласия на добровольное п.п. и здоровья мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
Соответственно при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.
При таких обстоятельствах исковые требования п.п. о взыскании суммы оплаты страховой премии по программе п.п. и здоровья в размере 111340руб.17коп. удовлетворению не подлежат.
Доводы истца о том, что она добровольно не заключала договор п.п. и то, что у нее не было возможности выбирать страховую компанию, условия договора п.п., не может быть принят судом во внимание.
Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о п.п. его п.п. и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 (ред. от "."..г.) «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с пунктом 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 (ред. от "."..г.) «О защите прав потребителей» при неудовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от "."..г. N 2300-1 (ред. от "."..г.) сказано, что за нарушение сроков удовлетворен ия отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает за каждый день просрочки неустойку.
Поскольку суд не нашел оснований для удовлетворения требований п.п. о взыскании страховой премии, то не имеется оснований для удовлетворения иска и в части производных требований, взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в порядке ст. 15 и ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" соответственно, а также в порядке ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебных расходов по оплате нотариальных услуг.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,_
РЕШИЛ
п.п. в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование – п.п.» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов по оплате нотариальных услуг отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/
Мотивированное решение
Составлено "."..г. года
(05.08.23г.-06.08.23г.вых.дни)
Судья /подпись/
Подлинник документа хранится
в Волжском городском суде
в материалах дела 2-4371/2023
34RS0№...-88