Дело № 2-1003/2025
29RS0008-01-2025-001455-64
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2025 года г. Котлас
Котласский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Моругова А.В.,
при секретаре Абрамовской Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту - АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в общем размере 342 124 рубля 24 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 053 рублей.
В обоснование требований указано, что между АО «ТБанк» и ответчиком __.__.__ заключен договор кредитной карты №, по которому АО «Тинькофф Банк» предоставило ФИО1 денежные средства в пределах лимита задолженности в размере 299 000 рублей 00 копеек, а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него. В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допускал просрочку по оплате минимального платежа, Банк в сентябре 2024 года расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, на момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Поскольку ответчиком задолженность по договору кредитной карты не погашена, Банк обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика денежных средств по договору кредитной карты.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что частично задолженность погашена в рамках возбужденного исполнительного производства.
Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено и следует из материалов дела, что __.__.__ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 299 000 рублей 00 копеек.
Указанный договор заключен посредством акцепта Банком заявления-анкеты ответчика ФИО1 на оформление кредитной карты.
В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия), являющихся составной частью Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путём активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Составными частями кредитного договора являются заявление-анкета от __.__.__, индивидуальные условия договора потребительского кредита от __.__.__, подписанные ответчиком ФИО1, Тарифный план кредитной карты, Условия комплексного банковского обслуживания, содержащие в себе Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ФИО1 в заявлении-анкете просил заключить с ним договор кредитной карты и подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, тарифами, а также обязался их соблюдать.
Банком была выпущена кредитная карта на имя ФИО1 Из представленной истцом выписки по договору кредитной карты усматривается, что ФИО1 активировал кредитную карту __.__.__, осуществлял по ней расходные операции.
В силу пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно Тарифному плану беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода составляет 35,3 % годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых, комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9 % плюс 290 рублей, плата за дополнительные услуги: за оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.
Согласно пункта 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа, регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, регулярного платежа. При неоплате минимального платежа, регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 Общих условий).
Свои обязательства по договору АО «Тинькофф Банк» выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счёту и расчётом задолженности.
Согласно расчету задолженности последние платежи в погашение задолженности по кредитной карте внесены ответчиком __.__.__ в размере 27 800 рублей 00 копеек.
В соответствии с п. 8.1. Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, при этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг кредитный договор __.__.__ путём выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.
Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте, согласно которому основной долг составляет 278 306 рублей 50 копеек, проценты – 59 511 рублей 64 копейки, штраф – 4 306 рублей 10 копеек.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у Банка возникло право требовать досрочного возврата задолженности по договору кредитной карты.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ по гражданскому делу № с ответчика в пользу Банка взыскана задолженность по договору кредитной карты № в размере 347 651 рубля 24 копеек, в том числе основной долг – 278 306 рублей 50 копеек, проценты – 59 511 рублей 64 копейки, штраф – 4 306 рублей 10 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 5 527 рублей 00 копеек.
В связи с поступлением от ответчика возражений определением мирового судьи судебного участка № Котласского судебного района Архангельской области от __.__.__ судебный приказ отменен.
Согласно расчету Банка, приложенного к иску, по состоянию на __.__.__ задолженность по кредитной карте № составляет 342 124 рубля 24 копейки, в том числе основной долг – 278 306 рублей 50 копеек, проценты – 59 511 рублей 64 копейки, штраф – 4 306 рублей 10 копеек.
Исходя из материалов исполнительного производства №-ИП, возбужденного судебным приставом-исполнителем ОСП по г. Котласу и Котласскому району УФССП России по Архангельской области и Ненецкому автономному округу на основании судебного приказа мирового судьи, с ответчика в пользу Банка удержано 4 355 рублей 97 копеек.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Указанные денежные средства не учтены Банком при расчете взыскиваемой задолженности по договору кредитной карты, в связи с этим суд в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ полагает возможным учесть поступившую сумму в счет погашения задолженности по просроченным процентам.
Следовательно, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию по договору кредитной карты № основной долг в размере 278 306 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 55 155 рублей 67 копеек (59 511,64-4 355,97), штрафные проценты – 4 306 рублей 10 копеек.
Общий размер задолженности по договору кредитной карты составляет 337 768 рублей 27 копеек (342 124,24 – 4 355,97).
При таких обстоятельствах требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по договору кредитной карты в общем размере 337 768 рублей 27 копеек. В удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика просроченных процентов по договору кредитной карты в размере 4 355 рублей 97 копеек следует отказать.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 911 рублей 52 копеек (11053*98,72%), законных оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины в порядке возврата в большем размере не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу акционерного общества «ТБанк» (№) задолженность по договору кредитной карты № в общем размере 337 768 рублей 27 копеек, в том числе основной долг – 278 306 рублей 50 копеек, просроченные проценты – 55 155 рублей 67 копеек, штрафные проценты – 4 306 рублей 10 копеек, а также государственную пошлину в порядке возврата в размере 10 911 рублей 52 копеек, всего взыскать 348 679 рубля 79 копеек.
В удовлетворении требований акционерного общества «ТБанк» (№) к ФИО1 (№) о взыскании просроченных процентов по договору кредитной карты № в размере 4 355 рублей 97 копеек, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.
Председательствующий А.В. Моругов
мотивированное решение составлено 26 мая 2025 года