50RS0<№ обезличен>-40

Дело № 2-833/2025 (2-10417/2024;)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 г. г. Химки, Московская область

Химкинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Симоновой Д.С.,

при секретаре ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по оплате госпошлины, ссылаясь на то, что между сторонами был заключен договор страхования, однако, при его заключении, ответчик не предоставил достоверную информацию о своих заболеваниях, письменно указал, что не имеет опухолей, не проходил обследование по выявлению указанных в перечне заболеваний.

<дата> ответчик обратилась к истцу с извещением о наступлении страхового события, приложив медицинскую документацию, из которой усматривается, что еще с 2011 года ответчик наблюдается у врачей ввиду наличия опухоли (хордома?).

Поскольку истец был введен в заблуждение при заключении договора, СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с данным иском.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчик в судебном заседании не возражала против удовлетворения иска, подтвердила, что опухоль имелась с 2011 года, что в заявлении, в том числе на листах дела 22-23 ее подпись. Однако, она не знает, почему она указала сведения об отсутствии опухоли, у нее не было злого умысла.

Третье лицо ПАО «Промсвязьбанк» не явилось, извещено.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела установлено, что <дата> между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 подписан полис <№ обезличен> по комплексному ипотечному страхованию в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования от <дата>

В соответствии с Секцией 1 «Личное страхование», объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Страхователя или другого названного в Договоре лица (Застрахованного лица), а также их смерти в результате несчастного случая или болезни.

Застрахованные риски - Смерть в результате несчастного случая и/или болезни (п. 2 ст. 20 Правил); Инвалидность в результате несчастного случая и/или болезни - совокупность рисков, перечисленных в п.п. 4 и 6 ст. 20 Правил.

Одновременно стороны договорились не применять исключения, предусмотренные гг.п. «з», «и», «к» п. 12 ст. 20 Правил.

Застрахованным лицом является ФИО1, <дата> г.р., паспорт <№ обезличен>.

Выгодоприобретателем, но не более страховой суммы по объектам, указанным в Разделе «Объекты страхования, страховые суммы» настоящего Полиса, Страхователь ж(или) Застрахованные лица назначают Банк.

Согласно ст. 4 Правил страхования определено, что болезнь (заболевание) — любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или утрату трудоспособности в соответствии с условиями настоящих Правил.

Предшествующее состояние - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), телесное повреждение (травма), увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного лица на дату заключения Договора страхования либо проявлявшееся в течение 12 (двенадцати) месяцев до заключения Договора страхования или симптомы которого имелись у застрахованного лица на дату заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия (в том числе смерть застрахованного лица), связанные с указанными состояниями. (Статья 4 Правил страхования).

В соответствии с п. 11 ст. 20 Правил страхования, «Смерть, временная утрата трудоспособности, инвалидность 1, 2 группы в результате предшествующих состояний и их последствий» является отдельным риском, который не предусмотрен полисом страхования от <дата>.

Таким образом, при заключении Договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховыми случаями будут являться события если таковые явились следствием несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного врачом после вступления Договора страхования в силу.

В соответствии со статьей 53 Правил страхования Договор страхования заключается на основании полностью заполненного письменного заявления Страхователя или его представителя, которое является неотъемлемой частью Договора страхования.

Заявление на страхование в части сведений в отношении состояния здоровья Застрахованного лица подписывается лично Застрахованным лицом. Страхователь либо его представитель, Застрахованные лица обязаны сообщить Страховщику в заявлении все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в заявлении, Договоре страхования или в его письменном запросе.

Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении и/или анкете сведений.

Если после заключения Договора страхования Страховщиком будет установлено, что в анкете либо заявлении на страхование Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил заведомо ложные сведения, влияющие на степень риска и вероятность наступления страхового случая, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных законодательством РФ.

Перед подписанием полиса, ФИО1 было заполнено заявление на страхование, согласно которому ответчик проставила «нет» в п. 4.5: У Вас когда-либо выявляли следующие заболевания или их симптомы? Проходили ли Вы соответствующее лечение и/или обследование?

4.5.2 Заболевания сосудистой системы: повышенное кровяное давление, гипертоническая болезнь, заболевания сосудов или нарушение кровообращения, в т.ч. тромбозы, аневризмы сосудов, эндартеиит, варикозное расширение вен, атеросклероз, инсульт и др.? Проходили ли Вы обследования, направленные на выявление указанных заболеваний?

4.5.6, Заболевания крови, лимфатической системы, онкологические заболевания и опухоли: новообразования (опухоли злокачественные или доброкачественные), в т.ч., заболевания крови, кроветворных органов (включая лимфомы, анемии, лейкозы) и др.? Подвергались ли Вы радио- или химиотерапии? Проводились ли переливания крови и ее компонентов? Проходили ли Вы обследования, направленные на выявление указанных заболеваний?

В заявлении также указано, что отвечая на поставленные вопросы, ответчик сообщила обо всех известных ей сведениях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая. Ответчик заявил, что все сведения, сообщенные ею в данном заявлении, являются полными и достоверными. Ответчику разъяснено, что дача ложных ответов на вышеуказанные вопросы ведет к признанию недействительным любого договора страхования, заключаемого СПАО «Ингосстрах» в отношении ее жизни. Здоровья и имущества.

Факт проставления собственноручной подписи на каждой странице заявления подтвержден ФИО1 в судебном заседании.

<дата> ФИО1 обратилась в СПАО «Ингосстрах» с извещением о наступлении страхового события, приложив медицинскую документацию.

Из данной медицинской документации следует, что с 2011 года ФИО1 была консультирована нейрохирургом в связи с диагнозом - объемное образование вершины пирамиды височной кости справа. Согласно результатам спиральной компьютерной томографии <№ обезличен> от <дата>, у ФИО1 наблюдается объемное образование основания черепа, характер которого неясен (хордома?).

Как следует из консультации нейрохирурга от <дата> ФГАУ НИИ нейрохирургии им. ФИО Бурденко (<№ обезличен>), ФИО1 наблюдается с диагнозом D43.0 «Новообразование неопределенного или неизвестного характера головного мозга над мозговым наметом. Анамнез: в 2011 году консультирована в ИНХ по поводу опухоли верхушки пирамиды височной кости справа. Заключение: Объемное новообразование вершины пирамиды височной кости справа.

Из консультации нейрохирурга от <дата> ФГАУ НИИ нейрохирургии им. ФИО Бурденко (<№ обезличен>) ФИО1 следует, что установлено объемное образование вершины пирамиды височной кости справа. За 5 лет наблюдения нет ни клинического, ни рентгенологического ухудшения. В этих условиях возможно дальнейшее наблюдение за опухолью.

В соответствии с консультацией нейрохирурга от <дата> ФГАУ НИИ нейрохирургии им. ФИО Бурденко (<№ обезличен>) ФИО1 следует, что установлено объемное образование вершины пирамиды височной кости справа, показано динамическое наблюдение, консультации радиолога, ЛОРа, нейрохирурга, проведение МРТ.

Из заключения СКТ от <дата> следует - СКТ-картина образования в области вершины пирамиды правой височной кости, по данным СКТ-перфузии, с низкими показателями кровотока, вероятнее всего, хордома.

Согласно протоколу магнитно-резонансной томографии Клиника-Сити от <дата>, У ФИО1 МР-картина объемного образования ската черепа. МР- картина мелкоочаговых изменений в белом веществе головного мозга (сосудистого характера). Перивентрикулярный лейкоареоз. Рекомендованы консультация невролога, онколога.

Из консультации нейрохирурга от <дата> ФГАУ НИИ нейрохирургии им. ФИО Бурденко (<№ обезличен> ФИО1 дано диагностическое заключение: объемное образование вершины пирамиды височной кости справа (хордома?). За последние 5 лет наблюдения отмечается рост новообразования. Рекомендованы консультация офтальмолога, нейрохирурга, радиолога НМИЦН, невролога.

Как следует из консультации радиотерапевта от <дата>, ФИО1 установлен диагноз С41.0 хондрома или хондросаркома черепа и лица, сТШОМО GX, стадия LA, II кл. группа. Консультирована нейрохирургом, рекомендована стереотаксическая лучевая терапия (протонная).

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы ФИО1 <№ обезличен> от <дата>, основное заболевание - ходросаркома основной кости и пирамиды правой височной кости pT3N0M0 G, III степень (п. 77.1).

Сопутствующее заболевание - гипертоническая болезнь 1 ст., 2 ст., АГ контролируемая, риск ССО 3. Стойкие незначительно выраженные нарушения функции сердечно-сосудистой системы.

Как следует из Акта медико-социальной экспертизы гражданина <№ обезличен> от <дата>, ФИО1, <дата> г.р., присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

ФИО1 выдана справка МСЭ-2023 <№ обезличен>, дата очередного освидетельствования <дата>.

Согласно срочному заключению эксперта <№ обезличен>, новообразование, впервые выявленное в 2011 году и верифицированное в 2023 году, состоящее в прямой причинно-следственной связи с инвалидностью, установлено до заключения Договора страхования от <дата>.

В судебном заседании ответчик подтвердила факт возникновения опухоли в 2011 году.

При этом в соответствии со статьей 9 Правил страхования, лица, страдающие на момент заключения Договора страхования онкологическими заболеваниями, психическими заболеваниями, тяжелыми расстройствами нервной системы, лица с врожденными аномалиями, инвалиды 1 или 2 группы, носители ВИЧ или больные СПИДом, а также лица, состоящие на учете в психоневрологическом, противотуберкулезном и/или наркологическом диспансере, могут быть застрахованы с согласия Страховщика только при условии, что до заключения Договора страхования Страховщик был письменно уведомлен Страхователем о состоянии здоровья Застрахованного лица. Если после заключения Договора страхования будет установлено, что Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил Страховщику о Застрахованном лице заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в данном пункте Правил, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным в отношении данного Застрахованного лица и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При этом применительно к положениям пункта 2 статьи 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статьей 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Непроведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные доказательства в их совокупности, установив, что на момент заключения договора страхования ФИО1 не могла не знать о наличии у нее опухоли с 2011 года, однако, при заключении договора сообщила страхователю, что данных заболеваний не имеет, то есть не сообщила страховщику об обстоятельстве, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным.

Ввиду признания сделки недействительной, страховая премия подлежит возврату ответчику.

В силу ст. 98-100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 195-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление СПАО «Ингосстрах» – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования <№ обезличен> от <дата>, заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу СПАО «Ингосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Московской областной суд через Химкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья Д.С. Симонова