ДЕЛО № 2-80/2023 (2-1956/2022)

УИД 92RS0004-01-2022-002089-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года город Севастополь

Резолютивная часть оглашена 22 февраля 2023 года.

Полный текст решения составлен 1 марта 2023 года.

Нахимовский районный суд города Севастополя в составе:

председательствующего судьи Чан В.П.,

при секретаре судебного заседания Маннаповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-80/2023 по иску публичного акционерного общества Сбербанк к наследнику ФИО - ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №. В соответствии с кредитным договором банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно пункту № кредитного договора заемщик обязан производить погашения кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту № кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом № кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял надлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 325 413,14 рублей, в том числе: просроченные проценты 57 260,75 рублей, просроченный основной долг 268 165,39 рублей. Банку стало известно, что заемщик ФИО умер. С момента смерти и до настоящего времени в счет погашения задолженности платежи по кредитному договору никто не осуществляет, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО – ФИО1

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены в установленном законом порядке. С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу, предусмотренному статьей 1175 ГК РФ, по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Согласно статье 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №. В соответствии с кредитным договором банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Согласно пункту № кредитного договора заемщик обязан производить погашения кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно пункту № кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с пунктом № кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % годовых.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО умер.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №.

В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

ФИО являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (№), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № (№), срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, приложив к нему свидетельство о смерти ФИО, справку о смерти, согласно которой установлено, что Смерть ФИО наступила от <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, копию паспорта заявителя.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы относительно наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО, застрахованного в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщика (заявление на страхование серии № от ДД.ММ.ГГГГ) сообщено следующее: для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет ДД.ММ.ГГГГ, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. На основании вышеизложенного до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы относительно наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО застрахованного в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщика (заявление на страхование серии № от ДД.ММ.ГГГГ) сообщено следующее: ранее письмом от ДД.ММ.ГГГГ у выгодоприобретателя ПАО Сбербанк и заявителя запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет ДД.ММ.ГГГГ, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица. До настоящего времени данные документы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступали. Учитывая вышеизложенное, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Обращено внимание на то, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению. Аналогичный ответ был направлен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 сообщено, что договор страхования жизни и здоровья заемщика является сопутствующим кредитованию услугой, обусловленной получением потребительского кредита, это обстоятельство подтверждается тем, что договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования жизни были заключены в одно время, в одном и том же месте, в короткий период времени и одновременно было оформлено их исполнение, сумма страховой премии была безакцептно списана банком и включена в сумму основного долга по кредитному договору. Сумма и период равны сумме и периоду предоставления кредита. Заявитель не располагает запрошенными документами, в связи с чем, просит запросить документы в архивах ПАО Сбербанк, поскольку данная услуга является банковским продуктом. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО был заключен договор № с целью погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Информацию об обращении застрахованного лица в медицинское учреждение страховая компания получает самостоятельно.

Согласно правил страхования жизни к соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет страховой полис, свидетельство о смерти застрахованного лица, документ удостоверяющий личность, акт о несчастном случае на производстве, иные документы имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, которые в соответствии с обстоятельствами потребовал страховщик. К таким документам могут относиться медицинское свидетельство о смерти, акт исследования трупа, выписные и посмертные эпикризы и т.д.

Из условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретатель лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Согласно ответу УМВД РФ по г.Севастополю транспортных средств на имя ФИО не зарегистрировано.

Согласно ответу нотариуса города Севастополя ФИО2 жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> в состав наследственного имущества заявлен не был.

Согласно ответу Управления государственной регистрации права и кадастра Севастополя ФИО на праве собственности принадлежит <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>.

Как усматривается из материалов дела, по кредитному договору ФИО в целях обеспечения исполнения обязательств присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков, где определены страхователь и выгодоприобретатель по договорам страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Между тем, по настоящему делу стороной истца не представлено доказательств о возможности погашения банком образовавшейся вследствие смерти ФИО задолженности за счет страхового возмещения по договору, заключенным банком со страховщиком.

Таким образом, в нарушение приведенных выше норм материального и процессуального права обстоятельства страхования интересов заемщика стороной истца не представлено доказательств наличия или отсутствия у банка как у выгодоприобретателя по конкретному договору права на страховое возмещение задолженности заемщика по кредиту, а если оно имелось, то почему не было реализовано, кроме того, страховая организация до настоящего времени не приняла решение об отказе в признании случая страховым, ответчику лишь было разъяснено о необходимости предоставления дополнительных медицинских документов, касающихся смерти заёмщика.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по долгам наследодателя без учета страхового возмещения являются преждевременными и удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к наследнику ФИО - ФИО1, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: общество с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Севастопольский городской суд через Нахимовский районный суд города Севастополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.П. Чан