Дело № 2-2611/2022

УИД 27RS0006-01-2022-002720-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 07 декабря 2022 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края

в составе единолично судьи Рябцевой Н.Л.

при секретаре Герасимовой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с указанным иском к ответчику ФИО2, требование мотивировал тем, что 28.07.2020г. между истцом и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., были предоставлены денежные средства в сумме 430 580,42 руб. на срок 60 мес. под 12,9% годовых. П. 12 индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. 13.08.2021г. заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Письмом от 18.04.2022г. у наследников заемщика и ПАО Сбербанк для осуществления страховой выплаты были запрошены дополнительные документы. Запрошенные СК документы в распоряжении Банка отсутствуют по причине невозможности самостоятельного их истребования в уполномоченных организациях. При этом согласно ответа СК от 24.05.2022г., решение по страховой выплате не может быть принято, без запрошенных у наследников документов.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 432643,59 из них: задолженность по процентам в размере 56013,82 руб. (просроченные в размере 54006,89 руб., просроченные на просроченный долг в размере 2006,93 руб.) задолженность по кредиту в размере 376629,77 руб.

Согласно сведений, имеющихся в распоряжении истца, заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: Хабаровский край. Верхнебуреинский район, пгт. ФИО3, <адрес>, данное жилое помещение принадлежало заемщику на момент смерти и после его смерти перешло в собственность ответчика на основании решения Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края.

По имеющейся у истца информации, родственником ФИО1 является ФИО2 Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор от 28.07.2020г. №, взыскать с ответчика долг по кредитному договору от 28.07.2020г. № в сумме 432643,59 руб., сумму государственной пошлины в размере 7526,44 руб.

Определением суда от 07.10.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительного предмета спора в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени его проведения (ранее явилась на подготовку к судебном заседанию), согласно представленному письменному возражению, просила в иске отказать, об уважительности причин неявки суд не известила, об отложении дела слушанием не просила.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен в установленном законом порядке судебной повесткой, отзыв на иск не представил, явку представителя не обеспечил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита составляет 430580,42 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 12,9 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуального условия кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9775 рублей, расчет которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

П.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

Впоследствии к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение № (л.д.43), согласно которому сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ сторонами определена в 385188,89 руб. (основной долг 382217,02 руб., проценты за пользование кредитом 2971,87 руб.), кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 6 мес., погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, в льготный период установлен новый МОП, срок возврата кредита увеличен до 66 мес.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитные обязательства Заемщика перед Банком перестали исполняться.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности по состоянию на 12.08.2022г. составляет 432643,59 из них: задолженность по процентам в размере 56013,82 руб. (просроченные в размере 54006,89 руб., просроченные на просроченный долг в размере 2006,93 руб.) задолженность по кредиту в размере 376629,77 руб.

Ответственность должника перед банком по кредитному договору № от 28.07.2020г. была застрахована.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении кредитного договора № от 28.07.2020г. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (л.д.46-48) на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПСОР002 0003788058, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Данным заявлением он выразил согласие с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, смерть в результате несчастного случая

Срок страхования - по всем рискам, за исключением временной нетрудоспособности- с даты внесения платы за участие в программе страхования 60 месяцев ( п.3.1, 3.2), при том ФИО1 было указано, что он согласен оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 51669,65 руб. ( л.д.48 предпоследний абзац). Согласно копии лицевого счета ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ осуществлена выдача 430580,42 руб. (сумма кредита), при этом ДД.ММ.ГГГГ списано со счета 51669,65 руб.- т.е. плата за участие в программе страхования, с ДД.ММ.ГГГГ заемщик является застрахованным лицом.

Согласно п.5 условия страхования, страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для базового покрытия), по риску «Смерть» (для специального страхового покрытия), по всем рискам для расширенного покрытия- 430 580,42 руб.

Согласно п. 7.1 условий страхования, по всем страховым рискам (за исключением временной нетрудоспособности) выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк- в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также при полном досрочном погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

Таким образом, по страховому риску «Смерть» выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 является банк - в размере задолженности ФИО1 по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ, и лишь в оставшейся части-наследники ФИО1.

Согласно расчету на л.д.64, остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 382217,02 руб., проценты за пользование кредитом 13522,01 руб. (рассчитаны следующим образом: проценты на ДД.ММ.ГГГГ составляют 11360,65 руб., за период ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ –дополнительно 216136 руб. (382217.02 руб.*16 дней*12,9%/100/365 дней). Просроченные проценты начислялись уже после ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, размер задолженности ФИО1 по кредиту на дату смерти составляет 395 739,03 руб. (382217,02 руб.+13522,01 руб.).

Следовательно, по страховому риску «Смерть» выгодоприобретателем по договору страхования ФИО1 является банк - в размере 395739,03 руб. (данная сумма находится в пределах страховой суммы 430580,42 руб.), а сверх данной суммы-выгодоприобретателем являются наследники застрахованного умершего лица.

Таким образом, исходя из положений ст. 961 Гражданского кодекса РФ, на выгодоприобретателе (а именно, на ПАО Сбербанк ( в его части) и наследнике ФИО1 (в его части) лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Доводы банка о том, что он не располагает соответствующей документацией, не имеют правового значения, т.к. данная обязанность на выгодоприобретателя возложена законом.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на соответствующее обращение о страховой выплате запросило документы, перечень которых предусмотрен Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк было известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с заемщиком ФИО1, однако банком каких-либо действий по оформлению страхового случая и получения страхового возмещения не предпринималось, страховая компания банку не отказывала, а предложила представить документы. Однако банк, имея экземпляр заявления о страховании ФИО1, зная об условиях страхования, поскольку ПАО Сбербанк заключало соглашение об условиях и порядке страхования со страховой компанией, не представило страховой компании необходимые документы, предъявив исковые требования к ответчику.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения ПАО Сбербанк не отказано, при этом истец не предпринял необходимых мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, имеет возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.

Следовательно, убытки банка в том объеме, к котором он является выгодоприобретателем по договору страхования (395739,03 руб.) могут быть погашены за счет страховой выплаты, данная возможность банком в настоящее время не утрачена, в связи с чем не имеется правовых оснований взыскания задолженности по кредиту в полном объеме (432643,59 руб.) с наследников ФИО1, в данной части требования не подлежат удовлетворению. В случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, или в случае выплаты страхового возмещения не в полном объеме истец вправе вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности.

Вместе с тем, задолженность по кредитному договору в части, не покрываемой страховым возмещением для выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (432643,59 руб.-395739,03 руб.=36904,56 руб.), может быть взыскана с ответчика ФИО2, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 13.08.2021г. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается материалами дела.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со статьей 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пп.60,61 ППВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (статья 1152 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сообщению нотариуса Верхнебуреинского нотариального округа Хабаровского края ФИО4 от 08.11.2022, после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 26.01.2022г. открыто наследственное дело № ДД.ММ.ГГГГг. по заявлению племянницы наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Решением Верхнебуреинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № за ФИО2 признано право собственности на недвижимое имущество, принадлежащее умершему 1308.21 г. ФИО1, в связи с чем за получением свидетельств о праве на наследство ФИО2 не обращалась.

Таким образом, после смерти ФИО1 наследство по закону приняла его племянница ФИО2 Сведений о завещании ФИО1 своего имущества не имеется. Срок принятия наследства после смерти ФИО1 истек.

Указанные обстоятельства подтверждаются решением Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края от 03.06.2022г., вступившим в законную силу 05.07.2022г., согласно которому в частности за ФИО2 в связи с фактическим принятием наследства после умершего ФИО1 признано право собственности на недвижимое имущество:

- квартиру по адресу <адрес>13

- земельный участок по адресу <адрес>

-индивидуальный жилой дом по адресу <адрес>

Кадастровая стоимость указанного имущества (согласно данным ЕГРН, в совокупности свыше 1 млн. 300 тыс. руб.) лицами, участвующими в деле не оспорена, сведений об иной рыночной стоимости объектов недвижимого имущества, отличающейся от кадастровой, в материалы дела не предоставлено.

Задолженность по кредитному договору, сверх страхового возмещения, причитающегося банку, находится в пределах стоимости унаследованного имущества.

К исполнению обязательств по кредитному договору после вступления в наследство ответчик не приступил. По состоянию на день принятия решения суда в погашение долга по кредитному договору платежей не осуществлено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с наследника ФИО1 ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36904,56 руб. Вышеуказанное не препятствует ответчику также обратиться в страховую компанию для разрешения вопроса о признании смерти наследодателя страховым случаем и получения страхового возмещения в той части, в которой наследник является выгодоприобретателем.

Истцом также заявлено требования о расторжении кредитного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым.

Указанная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон на возможность одностороннего отказа.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Факт направления истцом ответчику требования от 08.08.2022 г. о досрочном взыскании суммы всей задолженности и расторжении кредитного договора установлен представленными доказательствами ( л.д.36), в связи с чем требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично (испрашивалось 432643,59 руб., взыскано 36904,56 руб., что составляет 8,53 % от цены иска), по правилам ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина с ответчика подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в сумме 642 руб. (8.53 % от оплаченной пошлины 7526,44 руб.).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.07.2020г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Хабаровска в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ умершего заемщика ФИО1, в сумме 2063,17 руб., судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в размере 35,37 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Рябцева Н.Л.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2022 г.