УИД 69RS0031-01-2022-000611-38
Производство № 2-263/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Город Старица Тверской области 23 декабря 2022 г.
Старицкий районный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,
при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к администрации сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области о взыскании задолженности по кредиту за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО1,
установил:
Публичное акционерное общество Сбербанк (далее также – Сбербанк или Банк) в лице филиала - Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с иском к администрации сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области (далее также – Администрация) о расторжении кредитного договора, взыскании за счет наследственного имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее также – заемщик) задолженности по кредитному договору от 08.04.2021 <***> в размере 192644,92 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11052, 90 руб., всего 203697,82 руб.
В обоснование исковых требований указано на то, что кредитный договор от 08.04.2021 <***> был заключен о предоставлении заемщику кредита на сумму 190582 руб. на срок 36 месяцев под 17,9 % годовых. Задолженность образовалась за период с 09.10.2021 по 15.06.2022 и состоит из просроченного основного долга 169860,34 руб., просроченных процентов 22784,58 руб.
ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», просил Банк включить его в список застрахованных лиц. Вопреки условиям договора, наследниками не были представлены страховщику недостающие документы для принятия решения в отношении страхового события, поэтому Банк не получил страхового возмещения.
В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика - глава сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области ФИО2 просила в иске отказать, поскольку Администрация права на наследственное имущество ФИО1 не приобретала - не принимала фактически и не оформляла право наследования в установленном порядке, до настоящего времени имущество умершего заемщика в собственность поселения не перешло. Признание Администрации ответчиком повлечет возложение обязанности выплатить денежные средства из муниципального бюджета, что причинит ущерб интересам муниципального образования. Согласно исковому заявлению, ФИО3 был включен в список застрахованных лиц. Страховая компания не предприняла мер по извещению Администрации о необходимости предоставления документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, необходимых для получения Банком страхового возмещения. Доказательств тому, что Банком своевременно произведены действия, необходимые для получения страхового возмещения, не имеется. Администрация полагает, что именно Банк обязан обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в связи со смертью Заемщика ФИО3 (л.д.101).
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 28.10.2022, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>) (л.д. 106).
В судебное заседание представители истца, ответчика, третьего лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 202-204, 206); истец (в исковом заявлении), ответчик (в письменном ходатайстве от 14.12.2022 – л.д.205) просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителей. Поэтому суд на основании статьи 167 (части 4, 5) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Изучив доводы сторон, материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 819, статья 820).
Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 08.04.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор <***>, по которому Банк путем зачисления на счет заемщика № предоставил кредит в размере 190582,00 руб. под 17,90 % процентов годовых на срок 36 месяцев с даты предоставления, а ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком тридцатью шестью ежемесячными аннутитетными платежами в размере 6880,44 руб. в платежную дату – 8 число месяца, начиная с 08.05.2021.
Такие условия кредитного договора предусмотрены в подписанных сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 27-28).
Банк свои обязательства по договору исполнил, зачислив 08.04.2021 сумму кредита 190582 руб. на счет заемщика ФИО1, который воспользовался кредитными денежными средствами, что видно из копии лицевого счета № (л.д. 41).
Согласно представленному истцом расчету задолженности, заемщик внес пять аннуитетных платежей, очередной платеж в платежную дату 08.10.2021 в полном объеме, а также последующие платежи по договору не поступали. В результате образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету состоит из просроченного основного долга 169860,34 руб., просроченных процентов 22784,58 руб. (л.д.35-39). Расчет задолженности судом проверялся и признается правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора.
Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Старицкого района Тверской области составлена запись акта о смерти № (л.д. 92).
Обязательства, вытекающие из кредитного договора, со смертью заемщика не прекращаются (статья 418 Гражданского кодекса Российской).
На день смерти ФИО1 один был зарегистрирован и проживал в принадлежащем ему на праве собственности жилом доме по адресу: <адрес>, распложенном на земельном участке с кадастровым номером <данные изъяты> площадью 1000 кв.м, с 23.07.2013 обремененных ипотекой в пользу Банка, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости, выпиской из похозяйственной книги администрации сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области (л.д. 70-72, 77-79, 105).
Завещания от имени ФИО1 не удостоверялось; наследственное дело после его смерти нотариусом Старицкого нотариального округа Тверской области по месту открытия наследства не заводилось (л.д.82).
При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 по его заявлению от 08.04.2021 был застрахован по программе добровольного страхования жизни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк на срок с 08.04.2021 по 07.04.2024 (л.д. 39-34, 121).
Письмами от 11.11.2021 № 270-04Т-02/813855, от 20.03.2022 № 270-04Т-02/957200 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие документы, касающиеся смерти ФИО1, извещало его наследников о необходимости предоставления дополнительных документов, указав их список (л.д.200, 201).
Администрация 17.11.2022 представила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о страховой выплате с приложением документов в подтверждение страхового случая (л.д.176-198).
Письмом от 28.11.2022 № 270-04Т-02/1194942 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате отказало, ссылаясь на то, что смерть заемщика ФИО1 не является страховым случаем. Такое решение обосновано тем, что, подписав заявление на подключение к программе страхования 08.04.2021, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования. При этом условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления о страховании были диагностированы заболевания, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застраховано только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и Условиях программы страхования, с которыми застрахованное лицо было ознакомлено под роспись. Из представленных документов следует, что до даты заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлен диагноз: <данные изъяты>. Согласно справке о смерти, причиной смерти явились <данные изъяты>, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие (л.д.199).
Таким образом, вопреки доводам ответчика, Банк не имеет возможности погасить задолженность заемщика ФИО3 за счет страхового возмещения по указанному выше договору страхования, что ответчиком не опровергнуто.
Статьей 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (пункт 1).
В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества (пункт 2).
В силу положений статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (пункт 1).
Статьей 1175 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации (пункт 50).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61).
Вместе с тем, из статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Решением Старицкого районного суда Тверской области от 21.09.2022 по делу № 2-218/2022, вступившим в законную силу 25.10.2022, принятым по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 (далее также – решение от 21.09.2022), с администрации муниципального образования сельское поселение «Паньково» Старицкого района Тверской области за счет перешедшего недвижимого имущества ФИО1 - земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 взыскана задолженность по кредитному договору №1335473 от 23.07.2013 в размере 165097,16 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 10501,94 руб., расходов по оценке предмета залога 2400 руб., всего 177999, 10 руб.; обращено взыскание на заложенное имущество: жилой дом с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок с кадастровым номером <данные изъяты> площадью 1000 кв.м по тому же адресу, путем продажи с торгов, установлена начальная продажная цена в размере 476000 рублей.
Согласно решению от 21.09.2022 судом установлено, что 23.07.2013 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №1335473, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 600000 руб. под 13,5% годовых на срок 120 месяцев для приобретения объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает представление) кредитору объекты недвижимости: жилой дом с земельным участком, находящиеся по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Право залога ПАО «Сбербанк России» в отношении указанного жилого дома и земельного участка подтверждается закладной от 23.07.2013, залогодателем является ФИО1
За ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилой дом и земельный участок площадью 1000 кв.м. с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенные по адресу: <адрес>. Данных о наличии у ФИО1 иного имущества, за счет и в пределах которого наследники могут отвечать по долгам наследодателя, в том числе наличие денежных средств на счетах в банках, судом не установлено.
Оставшееся после смерти заемщика имущество в виде вышеуказанного земельного участка и жилого дома, расположенных на территории муниципального образования сельское поселение «Паньково» Старицкого района Тверской области, является выморочным и в силу закона переходит в собственность указанного муниципального образования. Предложенная истцом начальная продажная цена предмета залога ответчиком не оспаривалась, и суд установил ее в размере 476000 руб. (80% от рыночной цены) (л.д.207-210).
В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные указанным выше вступившим в законную силу решением суда от 21.09.2022, в котором участвовали те же истец и ответчик, обязательны для суда при разрешении данного дела.
Таким образом, при общей стоимости наследственного имущества 476000 руб. общая сумма задолженности ФИО1 по двум кредитным договорам - от 23.07.2013 <***> и от 08.04.2021 <***>, включая судебные расходы, составляет 381696,92 руб. (177999,10 руб. + 203697,82 руб.).
Поэтому задолженность по кредитному договору от 08.04.2021 <***> в размере 192644,92 руб. подлежит взысканию за счет стоимости наследственного имущества, определенной решением от 21.09.2022, и после погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 23.07.2013 <***>, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка заемщика.
Банком Администрации было направлено требование от 16.05.2022 о возврате задолженности ФИО1 в пределах стоимости его наследственного имущества и расторжении кредитного договора (л.д.54-55).
Поскольку условия кредитного договора существенно нарушены – заемщиком и его правопреемником задолженность не возвращена до настоящего времени, исковые требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.
При подаче иска истцом по платежному поручению от 22.07.2022 № 139407 уплачена государственная пошлина в размере 11052,90 руб., что соответствует требованиям подпунктов 1, 3 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Таким образом, учитывая положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, ответчик обязан возместить Банку расходы, понесенные в связи с оплатой при подаче иска государственной пошлины.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк к администрации сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от 08.04.2021 <***>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с администрации сельского поселения «Паньково» Старицкого района Тверской области (ОГРН <***>) за счет наследственного имущества ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, - земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 08.04.2021 <***> в размере 192644 рубля 92 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11052 рублей 90 копеек, всего 203697 (двести три тысячи шестьсот девяносто семь) рублей 82 копейки.
Указанную задолженность взыскивать после погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору от 23.07.2013 <***> в соответствии с решением Старицкого районного суда Тверской области от 21.09.2022 по делу № 2-218/2022, за счет вышеназванного наследственного имущества ФИО1
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
Решение в окончательной форме принято 30 декабря 2022 г.
Председательствующий: