№ 2-2546/2022

03RS0004-01-2022-002300-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года город Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харламова Д.А.,

при секретаре судебного заседания Давлетовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 618 186 руб. сроком исполнения 60 месяцев с процентной ставкой 9,9 % годовых.

Согласно п. 4.1 Договора на дату заключения кредитного договора процентная ставка составила 9,9 % годовых.

Согласно п. 4.2 % Договора базовая процентная ставка составляет 14,9 % годовых в случае не соблюдения условий добровольного страхования жизни.

При заключении договора потребительского кредита, между истцом и АО «Согаз» был заключен договор страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому были застрахованы риски (смерть в результате несчастного случая или болезни) и дополнительные риски (инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни). Страховая премия в размере 320 466 руб. была списана с кредитного счета истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от услуг по полису личного страхования №FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, направив заявление с требованием вернуть стразовую премию в размере 320 466 руб. Уплаченная сумма страховой премии в указанном размере была возвращена истцу.

Во исполнение обязанностей по страхованию рисков невозврата кредитных средств по кредитному договору и сохранения процентной ставки на прежнем уровне 9,9% годовых истец застраховал свою жизнь и здоровье, заключив полис страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 3 года, как это предусмотрено кредитным договором. Страховая премия в размере 36 329,23 руб. по новому полису была оплачена в полном объеме.

Стразовая сумма по новому договору страхования жизни составляет 2 618 186 руб., что соответствует сумме остатка задолженности по кредиту на день оформления полиса страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность застрахованного (I и II группы), установленная в результате несчастного случая и/или болезни.

Заключенный полис страхования КСЖ-№ от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» полностью соответствует условиям кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО «Банк ВТБ» новый полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии, информируя тем самым банк, что условия кредитного договора соблюдаются потребителем. Свои обязательства по обеспечению. Дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита истец исполнил, заключив новый полси страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, соответствующий требованиям кредитного договора.

Однако ответчик игнорирую факт заключения договора страхования жизни, необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 9,9% до 14,9 % годовых, чем нарушил условия кредитного договора и права потребителя. В связи чем, истец полагает, что повышение ответчиком процентной ставки по кредитку незаконной.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом была направлена претензия с требованием возвратить размер процентной ставки по кредиту с 14,9% до 9,9% годовых. Данная претензия получена ответчиком 26.01.2022г. и оставлена без внимания.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному по факту нарушения прав потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного рассмотрение обращения истца прекращено, поскольку данный спор не подлежит рассмотрению уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

На основании вышеизложенного просит суд признать незаконными действия ответчика ПАО «Банк ВТБ» по увеличению процентной ставки с 9.9 % до 14,9% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1, Обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 9,9 % годовых. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 375,64 руб.

Истец на судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещены должным образом. Представила суду ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики на судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен должным образом, причина неявки неизвестна, представил возражение на исковое заявление.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены должным образом, на обеспечили явку своих представителей, причина неявки неизвестна,

Информация о движении гражданского дела, даты судебных заседаний своевременно опубликованы на сайте Ленинского районного суда г. Уфы РБ - leninsky.bkr@sudrf.ru.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях. Не использование стороной указанного диспозитивного права на предоставление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, предоставленным другой стороной.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – «Закон о потребительском кредите»).

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка. В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Как следует из содержания ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 2 618 186 руб. сроком исполнения 60 месяцев с процентной ставкой 9,9 % годовых.

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора)и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка 19,9 процентов.

В соответствии с п.2.11 Правил кредитования индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется Заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями Договора могут быть предусмотрены виды дисконтов:

В соответствии с п. 2.11.3 Правил кредитования дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам. Информация представлена в открытом доступе: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_4#.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий кредитного договора договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора: для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (далее – договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Таким образом, дисконт по процентной ставке кредитования может быть сохранен при условии соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования соответственно, установленным Банком в Положении «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний» (далее – Положение). Положение разработано Банком в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между страховыми и кредитными организациями» и размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/.

Поскольку компания ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» не проходила процедуру проверки на соответствие требованиям Банка, оснований для принятия представленного договора страхования, не соответствующего Перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленному Приложением 4 к Положению, выявлены несоответствия в части: Обязанностей Страховщика (п.1.2.6. Перечня); Исключений из страховой ответственности Страховщика (п.2.3.7. Перечня). Пункт 4.3 Правил (во вложении) содержит иные исключения из страховой ответственности (п.2.3.7 ТБ), что существенно снижает покрываемые риски, Банком не мог быть принят.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями v смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора, Банк предоставил истцу полную исчерпывающую информацию об условиях кредита: сроках, ставках, графике погашения, размере ежемесячных платежей.

Истец собственноручно подписав индивидуальные условия потребительского кредита, из которых следует, что при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,9% годовых, при неосуществлении страхования процентная ставка по кредиту увеличивается до 14,9 %, выбрала кредитование по сниженной процентной ставке.

Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от личного страхования мог повлечь отказ; ПАО «Банк ВТБ» от заключения с ним кредитного договора, суду не представлено.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия была возвращена.

Согласно ч.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, поскольку расторжение договора страхования с АО «Согаз» по инициативе заемщика и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, прекращение применения дисконта и установление по Договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ.

В связи с чем обращение истца к финансовому уполномоченному с заявлением о нарушении ее прав как потребителя, не дал положительный результат

Поскольку указанный новый договор страхования между заемщиком и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не соответствует перечню требований к Полисам/Договорам страхования, установленному Приложением №, не аналогичен ранее заключенному и не соответствует требованиям кредитора, заемщик утратил предоставленное ранее право на дисконт по процентной ставке, и указанные действия истца были расценены Банком в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту. Поскольку утрата заемщиком права на дисконт не может квалифицироваться как одностороннее изменение Банком процентной ставки.

Поскольку истом были нарушены положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а именно нарушены положения п. 4.1 Банк увеличил ставку размера процентной ставки в соответствии 14.9 % годовых.

С изменением процентной ставки ФИО1 не согласилась, между тем при заключении Кредитного договора самостоятельно выбрал данную программу кредитования, действуя добросовестно, тогда как могла получить изначально кредит без страхования либо с иными условиями по страхованию соответственно с иными процентными ставками по кредиту, т.е. кредит на сопоставимых условиях, поэтому и утверждение о дискриминационных процентных ставках также не может быть принят судом во внимание.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором добровольно, собственноручно подписывая кредитный договор, содержащий в себе Индивидуальные условия, при этом имела право отказаться от его заключения.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования о признании действий Банка по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору и перерасчете остатка процентов являются незаконными и необоснованными.

С учетом вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о признании незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий договора в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 14,9 % годовых. Обязать произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 9,9 % годовых. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца в указанной части следует отказать, и как следствие, отказать в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, как производных.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Уфы РБ.

Председательствующий Харламов Д.А.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2022 года.