Дело № 2-2174/2023

УИД 22RS0013-01-2023-001597-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Постоевой Е.А.,

при помощнике судьи Голубковой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 , умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.06.2021 в размере 502 845 руб. 28 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 228 руб. 45 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.06.2021 между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (открытое акционерное общество) и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 490 000 руб. сроком до 24.06.2026.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 9,9% годовых.

Согласно п.12 кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита заемщик уплачивает кредитору за каждый факт образования просроченной задолженности пеню в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность по состоянию на 13.01.2023 по кредитному договору № от 24.06.2021 перед банком составила 502 845,28 руб., из которых: сумма основного долга – 451 206,18 руб., сумма процентов на срочную задолженность по кредитному договору – 40 752,13 руб., сумма процентов на просроченную задолженность по кредитному договору – 3 828,81 руб., сумма пени – 7 058,16 руб.

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников.

Поскольку обязательство, возникающее по договору № от 24.06.2021, не связано неразрывно с личностью должника ФИО3, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением Бийского городского суда Алтайского края от 19.05.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, направил в суд своего представителя ФИО2

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.07.2023 сроком на один год, в судебном заседании исковые требования не признала, в материалах дела представлены письменные возражения по исковым требованиям, которые поддержала в ходе судебного разбирательства.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, в адрес суда возвращен конверт с отметкой «истек срок хранения».

Третье лицо нотариус ФИО5, судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещался надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения представителя ответчика ФИО2, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 24.06.2021 между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 490 000 руб. сроком до 24.06.2026.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом: первоначальная процентная ставка – 9,9% годовых. Процентная ставка устанавливается в размере 9,9% годовых по факту первого зачисления заработной платы на зарплатный счет, открытый Заемщиком в Банке «Левобережный» или по факту первого зачисления пенсии на счет, открытый Заемщиком в Банке «Левобережный». По истечении каждого календарного месяца пользования кредитом, в течение 6 месяцев, процентная ставка по действующему кредитному договору заёмщика на дату уменьшается на 1 процентный пункт за каждый факт выдачи кредита другому клиенту в Банке «Левобережный» по рекомендации заемщика с использованием клиенту в Банке «Левобережный» по рекомендаций заемщика с использованием промо-кода 500011753.

Максимальное снижение процентной ставки - 5 процентных пунктов.

Минимальное значение процентной ставки - 4,9% годовых.

Сторонами по данному делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.

Задолженность ФИО3 перед истцом по кредитному договору по состоянию на 13.01.2023 составила 502 845,28 руб., из которых: сумма основного долга – 451 206,18 руб., сумма процентов на срочную задолженность по кредитному договору – 40 752,13 руб., сумма процентов на просроченную задолженность по кредитному договору – 3 828,81 руб., сумма пени – 7 058,16 руб.

Расчет истцом выполнен с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком расчет опровергнут не был, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу требований п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду права при взыскании процентов по договору займа снижать тот размер, который рассчитан в соответствии с условиями договора. Эти проценты не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации), а представляют собой плату за пользование займом (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Нормы закона о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Также Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1, которому нотариусом Бийского нотариального округа ФИО5 – ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследственное имущество состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью: 1 462 122,24 руб.;

- прав на денежные средства, внесенные наследодателем на вклады в ПАО Сбербанк «№, №.

Третье лицо ФИО4 является сыном ФИО3, однако за наследством после его смерти не обращался, доказательства фактического вступления в права наследования материалы дела не содержат, в связи с чем наследником после смерти отца ФИО3 не является.

Поскольку установлено, что ответчик ФИО1 является наследником к имуществу ФИО3, стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 в порядке наследования, превышает долговые обязательства наследодателя, то к ответчику перешла обязанность по исполнению неисполненных наследодателем заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с истцом, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу на запрос Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» от 16.08.2023 сообщил, что ФИО3 при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья не оформлял, страховых выплат не производилось.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» подлежит взысканию задолженность наследодателя ФИО3 по кредитному договору в размере суммы просроченной ссуды – 451 206,18 руб., суммы процентов на срочную задолженность по кредитному договору – 40 752,13 руб., суммы процентов на просроченную задолженность по кредитному договору – 3 828,81 руб.

Оснований для учета каких-либо иных сумм, у суда не имеется, поскольку доказательств со стороны ответчика о выплате задолженности за счет наследственного имущества суду не представлено, а также с учетом размера наследственного имущества.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания задолженности в досрочном порядке в силу п.п. 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» основаны на неверном толковании права, поскольку согласно п. 4.2 Общих условий предоставления лицам потребительских кредитов в Банке «Левобережный» (ПАО) кредитор имеет право в соответствии с п.4.2.1 потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, а также и предъявить аналогичные требования поручителю (ям), обратить взыскание на заложенное имущество в случае - нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.2 потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления, а также и предъявить аналогичные требования поручителю (ям), обратить взыскание на заложенное имущество в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней.

Потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным кредитным договором, установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита в следующих случаях: невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам; невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (при наличии данного условия); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.4.2.3. Общих условий).

Таким образом, досрочное взыскание всей суммы по кредиту соответствует закону и условиям договора.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Каких-либо доказательств об урегулировании спора между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» и ФИО1 в рамках погашения суммы задолженности согласно кредитного договора и внесении денежных средств по задолженности по графику платежей в материалы дела не представлено.

Разрешая требования банка о взыскании штрафных санкций (неустоек), суд исходит из следующего.

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как следует из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки (штрафных санкций) в размере 7 058,16 руб.

По смыслу вышеприведенных положений законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследнику предоставляется льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается.

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что шестимесячный срок со дня принятия наследства истекал 22.06.2022, а сумма неустойки (штрафных санкций) начислена истцом за период с 25.01.2022 по 13.01.2023, включая период шести месяцев с момента открытия наследства, суд приходит к выводу, что правовых оснований для начисления неустойки за период с 25.01.2022 по 24.06.2022 в данном случае не имеется. Соответственно, размер неустойки (штрафных санкций) составляет 5 522 руб. 86 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период возникновения просроченной задолженности, размер штрафных санкций, установленных условиями кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки (штрафных санкций) в размере 5 522 руб. 86 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. Указанный размер неустойки будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, другие издержки, связанные с рассмотрением дела пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 8 228,45 руб., что подтверждается платежным поручением №1511579 от 13.01.2023 (л.д. 3).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично на 99,69% (501 309,98 руб. (451 206,18 руб.+40 752,13 руб.+3 828,81 руб.+5 522,86 руб.) *100% / 502 845,28 руб.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 202,94 руб. (8 228,45 руб. *99,69%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: №) в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) (ИНН: <***>) задолженность наследодателя ФИО3 (в пределах стоимости наследственного имущества) по кредитному договору № от 24.06.2021 по состоянию на 13.01.2023 в размере 501 309 руб. 98 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 202 руб. 94 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Постоева

Мотивированное решение составлено 07.09.2023 г.