Дело №2-3463/2023

УИД 11RS0005-01-2023-003988-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд в составе судьи Савинкиной Е.В.,

при секретаре Флоринской И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте 26 сентября 2023 года гражданское дело №2-3463/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк «Открытие» об установлении процентной ставки, признании начисления процентов по ставке 21,3% годовых незаконным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «Открытие» об установлении процентной ставки в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» от <...> г. (по программе «....») в размере ....% годовых, признании начисления процентов по процентной ставке ....% годовых по договору потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» от <...> г. (по программе «....») незаконным. В обоснование указал, что <...> г. с ПАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор на сумму .... рублей на .... месяцев. Процентная ставка по кредиту составляла ....% годовых при условии заключения договора страхования. В случае не выполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе установить процентную ставку в размере ....% годовых. При заключении кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО СК «Росгосстрах», затем указанный договор расторг и заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах», однако указанный договор страхования банк не принимает и полагает его не соответствующим условиям страхования.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на предмет спора, привлечено ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В судебном заседании истец, ответчик, третье лицо не присутствуют, извещены надлежащим образом. Истец заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, <...> г. между ПАО Банк «Открытие» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (по программе «Универсальный») .... на сумму .... рублей, сроком возврата кредита – .... месяцев, процентной ставкой ....% годовых.

В п.4 Индивидуальных условий указано, что кредитор вправе в случае не выполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом ....% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный срок не выполнения обязанности по страхованию.

Согласно п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни».

В тот же день между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования .... по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц .... по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине» со сроком действия с <...> г. года включительно, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатели - наследники, по остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованный.

<...> г. истец подал заявление в ПАО СК «Росгосстрах жизнь» на досрочное прекращение договора страхования.

<...> г. ФИО1 заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» .... по страховым рискам: «Смерть НСиБ», «Инвалидность НСиБ (1,2 гр.)» со страховой суммой .... рублей, сроком страхования с <...> г. года включительно, выгодоприоберетателем является ПАО Банк «Открытие» - в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору .... от <...> г., застрахованное лицо – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору .... от <...> г., в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

<...> г. истец предоставил в ПАО Банк «Открытие» полис страхования с СПАО «Ингосстрах».

В ответ на обращение истца ПАО Банк «Открытие» указало, что указанный полис не соответствует требованиям Банка.

<...> г. ФИО1 отправил претензию в адрес Банка с требованиями установить процентную ставку в размере ....% годовых и осуществить перерасчет задолженности, списании начисленных процентов, излишне начисленных по вышеуказанному договору кредита.

Сведения о результатах рассмотрения претензии истца у суда отсутствуют.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В ст. 935 ГК РФ указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Из содержания кредитного договора .... усматривается и сторонами не оспаривается, что размер процентной ставки по кредитному договору зависит от наличия договора страхования страховых рисков: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» на всем протяжении действия кредитного договора.

Подпунктом 2.4 пункта 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.9.20 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов предусмотрено, что заемщик в случае выбора продукта с учетом страхования обязан обеспечить страхование согласно разделу 13 Условий на протяжении всего действия кредитного договора.

В соответствии с п.13.1.1 Условий ёперечень рисков, подлежащих страхованию – смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине; страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течении срока действия кредитного договора; страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги; требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги размещаются на сайте Банка www.Open.ru, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В отзыве Банк указал, что полис страхования СПАО «Ингосстрах», предоставленный истцом, не соответствует п.1.2.6 Требований Банка, поскольку отсутствуют следующие обязанности Страховщика: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по договору (полису) страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, а фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором (полисом) страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора (полиса) страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового события/случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с договором (полисом) страхования и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5 рабочих дней поле подписания страхового акта; осуществлении выплаты страхового возмещения в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления об осуществлении выплаты, а также документов, необходимых для осуществления выплаты.

<...> г. между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 было подписано дополнительное соглашение к договору страхования .... от <...> г., действие которого распространено на отношения сторон с даты заключения договора страхования - <...> г., в котором стороны дополнительно согласовали обязанности Страховщика согласно п.1.2.6 Требований банка.

Таким образом, истцом выполнена обязанность по страхованию жизни и здоровья по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» на протяжении всего срока кредитного договора с суммой страхового возмещения, равной сумме кредитного договора, подлежащей истцом к возврату на дату заключения кредитного договора.

Соответственно, процентная ставка по кредитному договору .... подлежит установлению истцу в размере 8,9% годовых, поскольку начисление процентов истцу по процентной ставке ....% годовых, осуществляемое Банком с <...> г. года, при условии выполнения истцом своей обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, является необоснованным.

В соответствии по ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В ст.12 ГК РФ перечислены способы защиты права, среди которых присуждение к исполнению обязанности в натуре.

На основании изложенного, поскольку истец фактически просит обязать Банк к исполнению обязанности в натуре, исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» об установлении процентной ставки Индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» от <...> г. (по программе «....») в размере 8,8% годовых, признании начисления процентов по процентной ставке ....% годовых по договору потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» от 21.10.2022 (по программе «Универсальный») незаконным подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банку «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Обязать Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» установить процентную ставку, указанную в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие», .... от <...> г. (по программе «....») в размере ....% годовых.

Признать начисление Публичным акционерным обществом Банком «Финансовая корпорация Открытие» процентов по процентной ставке ....% годовых по договору потребительского кредита с ПАО Банк «Открытие» .... от <...> г. (по программе «....») незаконным.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение составлено 02.10.2023 года

Судья Е.В. Савинкина