Судья Андрианова Ю.А. Дело № 33-2468/2023 (№ 2-1007/2023)
УИД № 58RS0018-01-2023-000940-31
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 июля 2023 г. г. Пенза
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе
председательствующего Терехиной Л.В.,
судей Герасимовой А.А., Черненок Т.В.,
при ведении протокола секретарем Губской О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Герасимовой А.А. дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 13.04.2023, которым постановлено:
Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от 24.08.2008 г. № 78333747 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 24.08.2008 г. № 78333747 в общей сумме – 66 084,44 рубля, в том числе: задолженность по основному долгу в размере – 45 490,38 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере – 600 рублей, проценты за пользование кредитом в размере – 9 077,80 рублей, комиссия за участие в программе по организации страхования в размере – 3 166,26 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере – 7 400 рублей, смс-сервис в размере – 350 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме – 1 091,27 рублей.
Проверив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛ
А:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, указав, что 24.08.2008 между банком и ФИО1 был заключен договор № 78333747 о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Во исполнение договора банк открыл ответчику текущий (лицевой) счет карты № №, выпустил ответчику кредитную карту и предоставил ФИО1 возможность получения кредита с первоначальным лимитом в размере 20000 руб. с использованием карты. Карта ответчиком была активирована 24.08.2008 посредством соответствующего обращения.
За период с 30.08.2008 по 16.02.2023 ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. Однако ответчик ненадлежащим образом стала исполнять свои обязательства по договору по возврату денежных средств, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.
На основании изложенного АО «Банк Русский Стандарт» просило суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от 24.08.2008 № 78333747 в общей сумме 66084,44 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 45490,38 руб., плата за выпуск и обслуживание карты в размере 600 руб., проценты за пользование кредитом в размере 9077,80 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 3166,26 руб., плата за пропуск минимального платежа в размере 7400 руб., смс-сервис в размере 350 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1091,27 руб.
Ленинский районный суд г. Пензы постановил вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением, ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить. В обоснование указывает на то, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи настоящего иска, что не было учтено судом первой инстанции. Истцом допущено злоупотребление правом, поскольку он обратился в суд с иском не с целью восстановления права, а для извлечения прибыли.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив представленные материалы в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Пунктами 1, 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как усматривается из материалов дела, 24.08.2008 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в порядке п. 2 ст. 434 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание карты № 78333747 путем акцепта банком оферты ФИО1, содержащейся в совокупности документов: заявлении, условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора.
Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту счет, выпустил кредитную карту и предоставил возможность получения кредита под 28% годовых с тарифным планом ТП57.
В соответствии с п. 7.11 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.
С условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами банка, являющимися неотъемлемыми частями договора, ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее собственноручно выполненными подписями в заявлении о получении карты, в анкете на получение карты, в тарифном плане ТП 57.
Карта ФИО1 была активирована 24.08.2008 в соответствии с п. 2.7.2 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» посредством обращения в банк.С использованием карты ФИО1 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору 24.09.2015 АО «Банк Русский Стандарт» направило ей заключительное требование о погашении имеющейся задолженности в срок по 23.10.2015.
До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно расчету истца 66084,44 руб.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования банка, суд первой инстанции признал установленным и исходил из того, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, что в соответствии с условиями кредитного договора является основанием к взысканию образовавшейся задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, иных платежей. Отклоняя довод об истечении срока исковой давности, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 196, 810 ГК РФ, условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», исходил из того, что срок исковой давности, исчисленный с момента неисполнения заемщиком заключительного счета, с учетом срока судебной защиты, не истек.
Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия признает правильными, соответствующими закону и установленным по делу обстоятельствам.
Довод апелляционной жалобы о том, что истцом пропущен срок исковой давности для подачи настоящего иска вопреки указанию заявителя, был предметом оценки суда первой инстанции и обоснованно им не принят во внимание.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока..
В соответствии с п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения задолженности по договору, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счет-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем такого выставления является день формирования и направления ее клиенту.
Согласно п. 8.17 условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.
Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых).
Таким образом, согласно перечисленным условиям договора банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.
Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.
Указанные условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, в спорных правоотношениях имеет место обязательства, срок исполнения которых определен моментом востребования, соответственно в силу ст. 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Принимая во внимание, что 24.09.2015 банк выставил ответчику заключительный счет-выписку, в которой установил срок для погашения задолженности - не позднее 23.10.2015, учитывая срок судебной защиты в связи с действием судебного приказа (30.01.2017 – дата обращения за выдачей судебного приказа, 25.07.2022 – дата его отмены), а также дату обращения истца в суд с настоящим иском – 28.02.2023, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что трехгодичный срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истцом не пропущен.
Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на ошибочном толковании норм материального права.
Не свидетельствует о незаконности решения суда и указание заявителя на злоупотребление истцом правом с целью извлечения выгоды. Оснований полагать, что истцом, предъявившим иск о взыскании задолженности по договору, образовавшейся в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, допущено злоупотребление правом согласно ст. 10 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.
Иных доводов к отмене или изменению решения суда апелляционная жалоба не содержит.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований к его изменению или отмене не имеется, доводы апелляционной жалобы таковыми не являются.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛ
А :
решение Ленинского районного суда г. Пензы от 13.04.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.08.2023.