Дело № 2-2900/2022

УИД № 34RS0002-01-2022-003687-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2022 года г.Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Ильченко Л.В.,

при секретаре судебного заседания Мудрой В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указав, что 03.12.2019 между истцом ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор.

03.12.2019 между ФИО2 и Финансовой организацией ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор добровольного страхования (полис) по программе «Лайт-Альфа» со сроком страхования с 04.12.2019 по 03.12.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», а также Индивидуальных условий Кредитного договора в части описания существенных условий Договора страхования.

Общий размер страховой премии составляет 212 760 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной АО «ЮниКредит Банк», по состоянию на 08.11.2021 задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена.

23.11.2021 истец направил в адрес Финансовой организации заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

04.02.2022 Финансовая организация уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Решением Финансового уполномоченного от 25.03.2022г. в удовлетворении требований ФИО2 было отказано.

По указанным основаниям истец просит суд расторгнуть договор страхования от 03.12.2019г., заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать неиспользованную часть страховой премии по договору страхования от 03.12.20019г. в сумме 131 202 рублей, неустойку в сумме 131 202 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представление интересов доверила ФИО1

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал в полном объеме, настаивая на его удовлетворении.

Ответчик ООО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил, явку представителя не обеспечил, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае удовлетворения требований, снизить размер взыскиваемой судом неустойки и штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Исследовав письменные доказательства по делу, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание N3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания N3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием N3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 8.2.2 Правил страхования);

- отказ страхователя от договора страхования (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке (пункт 8.2.4 Правил страхования);

- признание договора страхования недействительным по решению су да (пункт 8.2.5 Правил страхования);

- по соглашению сторон (пункт 8.2.6 Правил страхования);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся

страховым случаем (пункт 8.2.7 Правил страхования);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и I или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования (пункт 8.2.8 Правил страхования);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено.

03.12.2019 между истцом ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор.

03.12.2019 между ФИО2 и Финансовой организацией был заключен договор добровольного страхования (полис) по программе «Лайт-Альфа» со сроком страхования с 04.12.2019 по 03.12.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья», а также Индивидуальных условий Кредитного договора в части описания существенных условий Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность», «Нетрудоспособность».

Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Смерть», «Инвалидность» на дату вступления Договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий. Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора страхования в силу определяется в размере общей задолженности застрахованного по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно и на величину, равную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

По риску «Нетрудоспособность» страховая сумма на дату вступления Договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

Общий размер страховой премии составляет 212 760 рублей 00 копеек.

Согласно справке, выданной АО «ЮниКредит Банк», по состоянию на 08.11.2021 задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена.

23.11.2021 истец направил в адрес Финансовой организации заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Указанное заявление было получено Финансовой организацией 29.11.2021 (ШПИ N 40013660034313).

20.12.2021 Финансовая организация уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

22.01.2022 истец обратился в Финансовую организацию с претензией, в которой просил осуществить частичную выплату страховой премии за неиспользованный период страхования в рамках Договора страхования. Указанное ""заявление было получено Финансовой организацией 27.01.2022 (ШПИ N40003864543384).

04.02.2022 Финансовая организация уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Рассмотрев предоставленные ФИО2 и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование Заявителя не подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что 23.11.2021 Заявитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 03.12.2019, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием N 3854-У.

Согласно Договору страхования, страховая сумма по рискам «Смерть», «Инвалидность» на дату вступления Договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий. Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора страхования в силу определяется в размере общей задолженности застрахованного по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно и на величину, разную последнему платежу по Кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. По риску «Нетрудоспособность» страховая сумма на дату вступления Договора страхования в силу равна сумме кредита, указанной в пункте 1 Индивидуальных условий.

Учитывая вышеизложенное, Финансовым уполномоченным установлено, что в течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при досрочном прекращении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Требования, заявленные истцом, в части взыскания неустойки и штрафа, являются производными от основного, в связи с чем, удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение с учетом выходных дней составлено 21 июня 2022 года.

Судья Ильченко Л.В.