Решение по делу № 2-1530/2023 от 04.09.2023 - о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов.

2-1530/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ола 4 сентября 2023 года

Ольский районный суд Магаданской области в составе

председательствующего судьи Жаворонкова И.В.,

при секретаре Дорджиевой М.В.,

рассмотрев в помещении Ольского районного суда гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее по тексту - банк, АТБ) обратился в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что 29 сентября 2017 года на имя ответчика ФИО1 банком открыт счёт № и выпущена дебетовая карта №. В результате отсутствия онлайн-взаимодействия между операциями, совершенными в ПО Way4 (процессинговый центр г. Москва) и автоматической банковской системой «ЦФТ-Ритейл» (г. Благовещенск), реальные остатки по счету карты ответчика ввиду их задержки в 1-3 дня не обрабатывались, в результате чего 6 октября 2020 года по счёту карты ФИО1 совершены расходные операции свыше остатка средств. В частности, имеющиеся по состоянию на 6 октября 2020 года денежные средства в сумме 48 000 рублей на балансе карты ответчика были заблокированы в результате наложенного судебным приставом-исполнителем ареста на денежные средства. Ввиду отсутствия онлайн-взаимодействия операция по аресту средств отразилась позднее. В то же время ФИО1 успешно осуществила перевод средств в сумме 48 000 рублей в TinkoffCard2Card. Таким образом, ответчик совершила расходную операцию уже при имеющемся аресте на денежные средства, что и привело к образованию неразрешённого овердрафта. Впоследствии баланс карты ответчика пополнялся на общую сумму 5 456 рублей 1 копейку (1,31 руб.+5454 руб. 70 коп.), из которых на погашение неразрешённого овердрафта направлено 5 346 рублей 97 копеек. В конечном итоге, размер неразрешённого овердрафта по карте ответчика составил 42 653 рубля 3 копейки. На претензию о возврате денежных средств ответчик не ответила. Полагая, что со стороны ответчика имеет место неосновательное обогащение в результате совершения расходных операций свыше остатка по счету карты, истец просит суд взыскать с ФИО1 денежные средства в размере 42 653 рублей 3 копеек (неразрешённый овердрафт), проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 октября 2020 года по 28 июня 2023 года в размере 8 979 рублей 1 копейки, начиная со дня вынесения судебного акта по день фактического исполнения решения суда, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 739 рублей 80 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие. Принимая участие в предыдущем судебном заседании 18 августа 2023 года ответчик, не оспаривая заявленные требования, представила сведения о полном погашении неразрешённого овердрафта на сумму 42 653 рубля 3 копейки. Дополнительно пояснила, что 6 октября 2020 года на счёте карты у неё действительно имелись денежные средства в размере 48 000 рублей, которые ею были переведены в «Тинькофф Банк». Позднее ей также стало известно о списании денежных средств в такой сумме в рамках возбуждённого в отношении неё исполнительного производства. Совершение расходных операций по карте свыше её остатка не отрицала, денежные средства возвратила лично через отделение банка.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, помимо прочих оснований, возникают из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности, а также в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом.

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, вследствие неосновательного обогащения.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 ГК РФ.

Таким образом, по делам о взыскании неосновательного обогащения на истца возлагается обязанность доказать факт приобретения ответчиком имущества за счёт истца, либо факт сбережения ответчиком имущества за счёт истца, а на ответчика - обязанность доказать наличие законных оснований для приобретения или сбережения такого имущества либо наличие обстоятельств, при которых неосновательное обогащение в силу закона не подлежит возврату.

Денежные средства и иное имущество не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, если будет установлено, что воля передавшего их лица осуществлена в отсутствие обязательств, то есть безвозмездно и без встречного предоставления.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке; об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; о возмещении вреда, в том числе причинённого недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 сентября 2017 года ФИО1 открыт счёт в АТБ № и выпущена дебетовая карта № по тарифному плану 001 ZPKoshelMIRRUR, полученная ФИО1 лично 2 декабря 2017 года в операционном офисе банка № 104 в городе Магадане, что подтверждается соответствующей распиской.

Соответствующий договор о выпуске и обслуживании международной карты АТБ с отметками об ознакомлении ФИО1, в том числе, с условиями универсального договора банковского обслуживания физических лиц АТБ, Общими условиями получения и использования банковских (платёжных) карт АТБ (Приложение № 5 к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц АТБ (ПАО) и Тарифов банка), истцом не представлен в связи с его утерей при передаче в архив.

В тоже время, ответчиком в ходе рассмотрения дела возникновение правоотношений по выпуску и обслуживанию дебетовой карты не оспаривалось, равно как и использование карты в соответствии с целями её назначения, а также условиями использования карты, в части ограничений способов и мест использования карты, случаях повышенного риска использования карты, содержащихся в названных локальных актах АТБ.

Пунктом 5.1 Универсального договора банковского обслуживания физических лиц АТБ предусмотрено, что операции по счету совершаются с использованием карты в пределах лимитов карты, установленных Тарифами, за исключением случаев, когда их величина установлена банком на основании соответствующего заявления держателя карты.

Держатель вправе осуществлять операции с использованием карты только в пределах остатка денежных средств на счёте, и с учётом лимитов карты, если они установлены (п. 5.9 Универсального договора).

В соответствии с преамбулой Универсального договора под неразрешённым овердрафтом понимается несанкционированный перерасход, возникший по причине совершения операций по счету на сумму, превышающую доступный остаток.

Согласно п.п. 8.1, 8.2 Универсального договора задолженность по счёту карты не допускается, если иное не предусмотрено положениями договора «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования). В случае возникновения задолженности (не предусмотренной договором «Потребительский кредит с лимитом кредитования») по счёту карты, держатель обязан погасить задолженность в течение календарных 10 дней с момента возникновения задолженности.

Из выписки из программы «SM-Traffic», представленной за период с 6 октября 2020 года по 11 марта 2023 года следует, что 6 октября 2020 года в 15:10 на счёт выданной ответчику дебетовой карты № поступили денежные средства в размер 48 000 рублей. С разницей в 32 минуты зафиксированы операции по двукратному списанию указанного остатка по карте, в том числе в 15:11 - перевод 48 000 рублей в TinkoffCard2Card, а спустя 32 минуты осуществлён арест вклада на ту же сумму.

В результате в названный период по счету карты ФИО1 совершены расходные операции свыше доступного остатка.

В целях выяснения указанных обстоятельств истцом установлено, что 6 октября 2022 года в 5:43 отсутствовало онлайн-взаимодействие между операциями, совершенными в ПО Way4 (процессинговый центр г. Москва) и автоматической банковской системой «ЦФТ-Ритейл» (г. Благовещенск), в связи с чем реальные остатки по счету карты ответчика вследствие их задержки в 1-3 дня обработались позднее.

Факт совершения ответчиком двух операций (несанкционированный перерасход (неразрёшенный овердрафт)) на сумму 48 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счёта № за период с 6 октября 2020 года по 11 марта 2023 года, выпиской из программы «SM-Traffic» за тот же период и данными процессинговой системы «ЦФТ-Ритейл»/ATBRBO по счету карты.

Впоследствии в период с 29 октября по 11 марта 2022 года на счёт карты поступили денежные средства на общую сумму 5 456 рублей 1 копейка (1 рубль 31 копейка + 5 454 рубля 70 копеек), из которых на погашение неразрешённого овердрафта истцом направлено 5 346 рублей 97 копеек.

Таким образом, по состоянию на 11 марта 2022 года по счёту карты ФИО1 образовался неразрешённый овердрафт на сумму 42 653 рубля 3 копейки.

Данные обстоятельства относительно распоряжения денежными средствами свыше доступного остатка по карте по своему усмотрению ответчиком ФИО1 не оспаривались, напротив, последней представлены в суд сведения о добровольном погашении образовавшейся в результате неразрешённого овердрафта задолженности. В частности, приходными расходно-кассовыми ордерами от 4 августа 2023 года № 676437, от 11 августа 2023 года № 479004 подтверждается внесение ФИО1 в банк наличных денежных средств в на общую сумму 42 653 рубля 3 копейки.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлен факт предоставления истцом ответчику денежных средств в названной сумме без предусмотренных законом или договором оснований, факт последующего пользования ФИО1 указанными денежными средствами по своему усмотрению, суд приходит к убеждению, что требования Банка в названной части являются обоснованными.

В то же время суд учитывает, что обязательство, на исполнении которого в настоящее время настаивает истец, исполнено ответчиком добровольно, сведений о наличии претензий к ответчику в указанной части материалы дела не содержат.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 6 октября 2020 года по 28 июня 2023 года суд приходит к следующему.

В силу ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик знала о необходимости возврата денежных средств истцу и была осведомлена о том, что пользуется ими в отсутствие на то законных оснований, что подтвердила в судебном заседании, добровольно погасила образовавшуюся в результате неразрешённого овердрафта задолженность в полном объёме только 11 августа 2023 года, то проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению на сумму задолженности.

В то же время, определяя размер подлежащих взысканию процентов, суд принимает во внимание во внимание введённый постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 мораторий, исходя из того, что истец, будучи юридическим лицом, относится к числу лиц, на которых распространяется действие моратория.

В соответствии с ч. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики Правительство РФ вправе в исключительных случаях ввести на определённый срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами. Правительству РФ предоставлено право определить категории лиц, подпадающих под действие моратория.

В развитие указанной нормы права постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 с 1 апреля 2022 года на территории РФ сроком на 6 месяцев (1 октября 2022 года) введён мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в п. 2 данного Постановления).

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абзац 10 п. 1 ст. 63 названного Закона № 127-ФЗ).

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Таким образом, с 1 апреля по 1 октября 2022 года невозможно начисление каких-либо финансовых санкций на задолженность ответчика, в том числе и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исходя из изложенного, представленный истцом расчёт процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит корректированию с учётом введённого с 1 апреля 2022 года моратория, и окончательно будет выглядеть следующим образом:

с 6 октября по 31 декабря 2020 (87 дней): 42653,03 руб. x 87 x 4,25% / 366 = 430 рублей 90 копеек;

с 1 января по 21 марта 2021 года (80 дней): 42653,03 руб. x 80 x 4,25% / 365 = 397 рублей 32 копейки;

с 22 марта по 25 апреля 2021 года (35 дней): 42653,03 руб. x 35 x 4,5% / 365 = 184 рубля 5 копеек;

с 26 апреля по 14 июня 2021 года (50 дней): 42653,03 руб. x 50 x 5% / 365 = 292 рубля 14 копеек;

с 15 июня по 25 июля 2021 года (41 день): 42653,03 руб. x 41 x 5,5% / 365 = 263 рубля 51 копейка;

с 26 июля по 12 сентября 2021 года (49 дней): 42653,03 руб. x 49 x 6,5% / 365 = 372 рубля 19 копеек;

с 13 сентября по 24 октября 2021 года (42 дня): 42653,03 руб. x 42 x 6,75% / 365 = 331 рубль 29 копеек;

с 25 октября по 19 декабря 2021 года (56 дней): 42653,03 руб. x 56 x 7,5% / 365 = 490 рублей 80 копеек;

с 20 декабря 2021 года по 13 февраля 2022 года (56 дней): 42653,03 руб. x 56 x 8,5% / 365 = 556 рублей 24 копейки;

с 14 по 27 февраля 2022 года (14 дней): 42653,03 руб. x 14 x 9,5% / 365 = 155 рублей 42 копейки;

с 28 февраля по 31 марта 2022 года (32 дня): 42653,03 руб. x 32 x 20% / 365 = 747 рублей 89 копеек;

со 2 октября 2022 года по 28 июня 2023 года (269 дней): 42653,03 руб. x 269 x 7,5% / 365 = 2 357 рублей 60 копеек.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 октября 2020 года по 31 марта 2022 года и со 2 октября 2022 года по 28 июня 2023 года составляют 6 579 рублей 35 копеек.

Истец, помимо прочего, заявляет требование о начислении процентов за пользование чужими денежными средствами со дня вынесения решения суда по день фактического его исполнения.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом или договором. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Принимая во внимание, что обязательства перед истцом по возмещению неразрешённого овердрафта ответчиком в настоящее время исполнены в полном объёме, правовых оснований для взыскания процентов в порядке ч. 3 ст. 395 ГК РФ со дня вынесения решения суда по день фактического его исполнения суд не усматривает.

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены судом в сумме 49 232 рублей 38 копеек, а в удовлетворении требований в сумме 2 399 рублей 66 копеек отказано, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 705 рублей 42 копейки.

Поскольку ответчик до рассмотрения дела по существу произвёл истцу выплату имеющейся задолженности по неразрешённому овердрафту, что подтверждается приходными кассовыми ордерами АТБ №№ 676437, 49004, то есть добровольно исполнил заявленные истцом требования, суд считает необходимым не обращать решение суда к исполнению в указанной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) суму неосновательного обогащения по счёту № в размере 42 653 (сорок две тысячи шестьсот пятьдесят три) рублей 3 копеек.

Решение в указанной части к исполнению не обращать в связи с добровольным исполнением ответчиком исковых требований.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 октября 2020 года по 31 марта 2022 года, со 2 октября 2022 года по 28 июня 2023 года в размере 6 579 рублей 35 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 705 рублей 42 копеек, а всего взыскать 7 284 (семь тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 77 копеек.

Отказать в удовлетворении требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к ФИО1 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 1 апреля 2022 года по 31 марта 2023 года в размере 2 399 рублей 66 копеек, и их начислении в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Ольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день изготовления мотивированного решения 8 сентября 2023 года.

Председательствующий подпись И.В. Жаворонков