Дело № 2-1502/2022
УИД: 39RS0004-01-2022-001407-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июня 2022 года г. Калининград
Московский районный суд г. Калининграда в составе
председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.
при секретаре Макарчук О.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Филберт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 19 сентября 2018 года ПАО «Почта Банк» заключило с ФИО2 договор <***>, в соответствии с условиями которого, предоставило ответчику денежные средства в сумме 649 500 руб. на срок по 19 сентября 2023 года с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых. Денежные средства в сумме 649 500 руб. были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской со счета. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился с условиями, согласился с ними и обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако 26 июля 2019 года ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». 17 сентября 2021 года АО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору <***> от 19 сентября 2018 года, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) № У77-21/1519, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору <***> от 19 сентября 2018 года, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 перешло от АО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования. С даты заключения договора цессии по дату подачи заявления платежей в счет погашения долга не поступало. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ООО «Филберт» просило взыскать с ФИО2 задолженность в размере 740 354,69 руб., а именно: задолженность по основному долгу в сумме 642 309,60 руб., задолженность по процентам в сумме 90 645,09 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором, в сумме 7 400 руб., взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 603,54 руб.
Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, одновременно с подачей иска рассмотреть гражданское дело без участия представителя ООО «Филберт».
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 19 сентября 2018 года от ФИО2 в ПАО «Почта Банк» поступило заявление о предоставлении потребительского кредита, параметры запрашиваемого кредита – Адресный 500-19.9-16.9, в размере 500 000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 9 оборот-10).
В Согласии заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») ПАО «Почта Банк» от 19 сентября 2018 года, ответчик выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Условия) и Тарифы, просил открыть счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» настоящего Согласия (далее - Согласие) (л.д. 8-9).
Согласно пп. 1-6 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***>, заключенного между ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) лимит кредитования составил 649 500 руб. (кредит 1 – 149 500 руб., кредит 2 – 500 000 руб.), дата закрытия кредитного лимита 19 сентября 2018 года, срок действия договора – неопределенный; срок возврата: кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора); кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора; процентная ставка 19,90 % годовых, количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения договора), периодичность платежей – ежемесячно до 19 числа каждого месяца, размер платежа – 17 192 руб.; размер платежа при подключении услуги «уменьшаю платеж» - 13 576 руб.
Частью 12 раздела 2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов со дня образования просроченной задолженности.
В п. 14 раздела 2 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО2 указала, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В Заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 указывала, что проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены в том числе на интернет-сайте банка www.pochtabank.ru.
В п. 17 раздела 2 индивидуальных условий кредитного договора ФИО2 подтвердила, что согласна на оказание услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату в соответствии с Условиями и Тарифами: услуги «Кредитное информирование», размер стоимости комиссии за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 000 руб.; услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги при заключении договора – 5,9 % от суммы к выдаче с базовой ставкой по кредиту.
Из раздела 18 индивидуальных условий следует, что полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 1 029 104,10 руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту, что согласовано сторонами.
Также на основании заявления на страхование ФИО2 выразила желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «Альфа Страхование-жизнь», уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока указанного в Полисе-оферте, который она получила (л.д. 12 оборот-13), на основании указанного заявления ФИО2 выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/36264914/8 Оптимум 3, страховая сумма – 1 000 000 руб. (л.д. 13 оборот-15)
В распоряжениях клиента на перевод от 19 сентября 2018 года ФИО2 дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств по договору <***> с ее счета № : в размере 500 000 руб. - на ее счет № в ПАО «Почта банк»; в размере 120 000 руб. - на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-жизнь» (л.д. 11 оборот-12).
Указанный договор потребительского кредита <***> от 19 сентября 2018 года подписан ФИО2 собственноручно. В ходе рассмотрения дела ФИО2 заключение кредитного договора не оспаривала.
В Декларации ответственности заемщика ФИО2 указала, что понимает, что кредит – это ее большая ответственность перед банком и законом, что берет на себя обязательства погасить его в полном объеме и в установленные сроки, независимо от каких-либо внешних обстоятельств. Не оформляет кредит на себя по чьей-либо просьбе, это только ее собственное решение. Осознает, что только она несет перед банком ответственность за погашение кредита в срок (л.д. 11).
Также между сторонами согласован График погашения кредита, указана сумма ежемесячного платежа – 17 192 руб., последний платеж – 14 775,93 руб., даты внесения платежей – всего 60 периодов, согласно графику первая дата внесения платежа – 19 октября 218 года, последняя дата погашения – 19 сентября 2023 года (л.д. 17-18).
Как следует из выписки из лицевого счета № , денежные средства в размере 500 000 руб. перечислены на счет банковской карты ФИО2 (л.д. 28).
Таким образом, ПАО «Почта Банк» исполнило свои обязательства по предоставлению суммы кредита ФИО2 в полном объеме.
Следовательно, договор потребительского кредита <***> от 19 сентября 2018 года между Банком и ФИО2 считается заключенным.
Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 Общих условий Договора (далее – Общие условия) для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в Согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в Тарифах. При согласии клиента с индивидуальными условиями изложенными в Согласии, Условиями (в том числе тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора банк открывает счет и предоставляет клиенту карту. По своему усмотрению клиент вправе получить кредит одной либо несколькими суммами в рамках установленного лимита, который указан в Согласии. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Согласно п. п. 3.1., 3.2 Общих условий, клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4. Общих условий)
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключение случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1. Общих условий).
Как следует из п. 6.2. Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер.
Как установлено судом, следует из материалов дела, ФИО2 с 2019 года перестала вносить платежи по данному договору, последний платеж произведен 26 мая 2019 года. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета ФИО2
Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Калининградской области от 29 марта 2022 года ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства: <...>, 07 августа 2020 года сменила фамилию на Лазарева (л.д. 60).
В силу пунктов 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу чч. 1 и 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из Устава ПАО «Почта Банк» изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».
17 сентября 2021 года между АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки права требования (цессии) № У77-21/1519, в соответствии с которым последнее в соответствии со ст. 384 ГК РФ приняло в полном объеме права требования к должнику ФИО2 в размере 740 354,69 руб.
В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно статье 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
В соответствии с частью 1 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном названным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают условия о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
Как указано выше, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного ПАО «Почта Банк» с ФИО2 согласованные сторонами, включают согласие заемщика на передачу и/или уступку банком полностью или частично своих прав (требования) по кредиту и/или договору третьим лицам вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.
ООО «Филберт» выставлено и направлено в адрес ФИО2 уведомление о состоявшейся уступке права требования с просьбой оплатить долг в размере 740 354,69 руб. (л.д. 50).
Как следует из представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору, в связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, на период выставления требования у ответчика перед истцом образовалась задолженность по кредитному договору <***> от 19 сентября 2018 года в размере 740 354,69 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 342 309,60 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 90 645,09 руб., задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 7 400 руб.
При этом из расчета задолженности следует, что начислялась плата за предоставление услуги «Кредитное информирование», размер стоимости которой, как указано выше, составляет за 1-й период пропуска платежа – 500 руб., за 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2000 руб.
Ответчик иного расчета задолженности не представил, представленный истцом расчет задолженности, с указанием начисления комиссий с указанием сумм комиссий и периода их начисления, не оспаривал, судом указанный расчет проверен и сомнений не вызывает.
Исходя из вышеизложенных обстоятельств в их совокупности, требование истца к ФИО1 о возврате кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных кредитным договором, основано как на законе, так и на условиях заключенного договора потребительского кредита, и подлежит удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).
С учетом положений ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним расходы на оплату государственной пошлины в размере 10 603,54 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Филберт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору <***> от 19 сентября 2018 года в размере 740 354,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 603,54 руб., а всего - 750 958,23 руб.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 10 июня 2022 года.
Судья /подпись/
решение не вступило в законную силу
10 июня 2022 года
КОПИЯ ВЕРНА
Судья
Ю.А. Скворцова
Судья
Ю.А. Скворцова
Секретарь
О.Р. Макарчук
Секретарь
О.Р. Макарчук
Подлинный документ находится в деле
№ 2-1502/2022 в Московском районном суде
г. Калининграда
Секретарь О.Р. Макарчук