Решение по делу № 2-919/2023 от 21.02.2023 - о расторжении договора добровольного страхования, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

дело № 2-919/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 21 февраля 2023 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Волковой Т.Д.,

при секретаре Байлуковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора добровольного страхования, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором, окончательно сформулировав исковые требования, просит расторгнуть договор страхования № <номер>, заключенный с ответчиком <дата>, взыскать с ответчика страховую премию за неиспользованный период в размере 161499 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, сумму расходов на оплату услуг представителя 15750 рублей, штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя.

В обоснование иска указал, что <дата> заключил договор потребительского кредита № <номер> с публичным акционерным обществом Банк ВТБ (далее – Банк ВТБ (ПАО). В целях обеспечения исполнения его обязательств по договору он также заключил спорный договор страхования с ответчиком. В связи с досрочным погашением задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. Однако ответчик в указанном ему неправомерно отказал. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) от 1 ноября 2022 года ему также неправомерно отказано в удовлетворении соответствующего обращения.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя адвоката Хорошавиной Е.Г. Последняя в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Третьи лица Банк ВТБ (ПАО), финансовый уполномоченный явку представителей не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № <номер>, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 1003103 рублей сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых.

По условию пункта 4 названного кредитного договора указанная процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (26,9% годовых) и дисконтом: дисконтом к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита.

При этом <дата> между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 июля 2021 года и с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в редакции от 30 ноября 2021 года.

По данному договору стороны определили в качестве страховых рисков «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; страховую сумму в размере 1003103 рублей, страховую премию – 18958 рублей.

Обязательства по уплате страховой премии ФИО2 исполнил, что не оспаривалось ответчиком.

<дата> ФИО2 досрочно погасил обязательства по вышеуказанному кредитному договору, что подтверждается представленной в материалы дела справкой Банка ВТБ (ПАО)

В связи с указанным 3 августа 2022 года ФИО2 направил АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 171628 рублей 886 копеек.

5 августа 2022 года АО «СОГАЗ» письмом уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований к возврату страховой премии.

В связи с повторным обращением истца 31 августа 2022 года к ответчику с указанным заявлением последний письмом от 9 сентября 2022 года повторно уведомил об отсутствии оснований к возврату страховой премии.

Не согласившись с отказом ответчика в возврате страховой премии, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с соответствующим заявлением.

Решением финансового уполномоченного от 1 ноября 2022 года ФИО2 отказано в удовлетворении требования ФИО2 о возврате страховой премии.

Суд не усматривает оснований для несогласия с выводами финансового уполномоченного.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи (пункт 2).

В силу пункта 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования и возникновению у страхователя права на возврат страховой премии за неистекший период страхования. В случае же, если к моменту отказа страхователя от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из раздела 10 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которыми сторонами заключен спорный договор страхования, размер страховой выплаты при наступлении предусмотренного договором страхового случая определяется в процентном отношении к согласованной сторонами фиксированной страховой сумме (1003103 рублей), которая не зависит от погашения страхователем (заемщиком по вышеуказанному кредитному договору) кредитной задолженности и размера основного долга по нему. То есть независимо от досрочного погашения кредита ФИО2 возможность наступления страхового случая в рамках спорного договора имеется, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, вследствие чего возврат страховой премии при его отказе от договора страхования возможен только в случае, предусмотренном законом или договором.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Аналогичные положения предусмотрены пунктом 6.7 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с которыми сторонами заключен спорный договор страхования: при досрочно отказе страхователя от полиса в случае досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страховую премию за вычетом части страховой премии, начисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления. В случае, если на дату прекращения договора страхования имеются события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, возврат страховой премии не осуществляется.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни».

АО «СОГАЗ», признав заявленный случай страховым, <дата> произвело ФИО2 страховую выплату в сумме 7021 рубль 72 копейки, что подтверждается платежным поручением № <номер>.

Из приведенных обстоятельств следует, что ФИО2 реализовал свое право на получение страхового возмещения по факту наступления страхового случая, в связи с чем оснований для возврата ему страховой премии в связи с его досрочным погашением обязательств по кредитному договору перед Банком ВТБ (ПАО) у АО «СОГАЗ» не имелось, ответчик правомерно отказал ему в этом.

Как следствие, требование ФИО2 о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период в размере 161499 рублей 08 копеек, и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа за нарушение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя подлежат оставлению без удовлетворения.

ФИО2 также заявил требование о расторжении спорного договора страхования № <номер>

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

АО «СОГАЗ» в ходе рассмотрения дела не возражал против расторжения спорного договора на условиях невозврата истцу уплаченной им страховой премии, в связи с чем суд, расценив указанную позицию сторон относительно расторжения договора в качестве их соглашения по указанному вопросу, полагает возможным удовлетворить требование истца и расторгнуть спорный договор без применения к ответчику каких-либо санкций в виде возложения обязанности вернуть истцу полученное по договору.

С учетом того, что удовлетворение требование истца о расторжении спорного договора не обусловлено каким-либо нарушением договора со стороны ответчика, оснований для возмещения истцу заявленных судебных расходов суд не усматривает.

С учетом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

расторгнуть договор добровольного страхования № <номер>, заключенный ФИО1 (паспорт <данные изъяты> и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) <дата>

В удовлетворении требований к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Д.Волкова

Мотивированное решение составлено 2 марта 2023 года.