Решение по делу № 2-114/2023 от 27.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, по встречному иску <ФИО> к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора.

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года Сокольский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Виноградовой И.В., при секретаре судебного заседания Сомовой Н.С., с участием представителя истца-ответчика ФИО1 – ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредитования № на сумму 58850 руб. с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых на 60 месяцев, с выплатой ежемесячно денежных средств в счет погашения задолженности в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении платежей предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). С условиями договора заемщик был ознакомлен, денежные средства на его счет перечислены. У заемщика образовалась задолженность по уплате кредита. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору был отменен ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 8180,64 руб. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» в размере 8180,64 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых просроченные проценты – 870,92 руб., просроченный основной долг – 7 309,72 руб. Истец просит также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 400 руб. (т. 1 л.д. 3-5).

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России». В обоснование заявленных требований указал, что им действительно платежи в погашение кредита осуществлялись с нарушением сроков. Ежемесячный платеж по кредиту последний раз был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной в суд банком выпиской. ФИО1 в адрес банка была направлена претензия о расторжении кредитного договора, однако в установленный законом срок ответ он не получил. В настоящее время обстоятельства существенно изменились – он практически полностью лишен возможности трудиться и зарабатывать денежные средства, необходимые для исполнения обязательств, т.к. ДД.ММ.ГГГГ ему назначена вторая группа инвалидности (т. 1 л.д. 95).

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Т.1 л.д. 51-52).

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В возражениях на встречное исковое заявление просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме (т. 1 л.д. 137-138).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 и его представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 по доверенности ФИО5 с первоначальными требованиями не согласился, встречный иск поддержал.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель третьего лица в судебное заседание не явился.

Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сокольского районного суда Нижегородской области.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п.3).

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредитования № на сумму 58850 руб. с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых на срок - 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами. Денежные средства на счет заемщика перечислены ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 21-25). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и(или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 9-12). Заемщик был ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями договора.

Банк выполнил свои обязательства по данному договору, перечислив денежные средства заемщику. Заемщик свои обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за пользование нарушал, последний ежемесячный платеж им был внесен – ДД.ММ.ГГГГ, что сторонами не оспаривается.

В соответствии с договором заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кроме того, в день заключения кредитного договора ФИО1 было поручено Банку заключить с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.

Таким образом, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями которого был ознакомлен и согласен (т. 1 л.д. 77-87). В рамках заключенного договора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на счет истца в ПАО «Сбербанк России» было перечислено ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 29425 руб., что подтверждается историей по договору (т. 1 л.д. 30), платежным поручением (т. 1 л.д. 168, т. 2 л.д. 25) и материалами выплатного дела (т. 1 л.д. 170-т. 2 л.д. 19). С учетом поступившей суммы банком произведена корректировка имеющейся у заемщика задолженности.

У заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность основного долга составила 7 309,72 руб., задолженность по процентам составила 870,92 руб. и неустойка по кредиту и по процентам в размере – 683,77 руб. Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, выпиской по счету, расчетом (л.д. 10-12, 20-30). В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истцом в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). Ответчик был предупреждён о том, что в случае неисполнения требования, банк обратится в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении судебных расходов.

Истец обратился в суд о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. Судебным приказом мирового судьи судебного участка Сокольского судебного района Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ задолженность была взыскана, но определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен (л.д. 18).

Договор не оспаривался, недействительным либо незаключенным не признавался.

Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 просроченной задолженности по кредитному договору, ответчиком в суд не представлено, что является его обязанностью в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку ФИО1 не исполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, истец вправе потребовать от ответчика досрочного возвращения всей суммы кредита, уплаты процентов, а также неустойки.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору, представленному истцом, с которым суд соглашается, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, его задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 180,64 руб., из которых просроченный основной долг – 7 309,72 руб., проценты за пользование кредитом – 870,92 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность изменения и расторжения договорных обязательств также основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вместе с тем, основания для расторжения кредитного договора, предусмотренные ст. 451 ГК РФ, в рассматриваемой правовой ситуации отсутствуют, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В момент заключения кредитного договора заемщик должен был осознавать риск, связанный с возможным уменьшением дохода, в том числе в связи с нетрудоспособностью (установлением инвалидности), появлением дополнительных источников расходов, поэтому в рассматриваемой ситуации именно заемщик ФИО1 в силу закона несет риск наступления неблагоприятных последствий необъективной оценки своих финансовых возможностей.

Непризнание за ПАО «Сбербанк России» в рассматриваемой ситуации возможности реализовать свои права, предусмотренные законом и договором, по сути, является переносом рисков потери доходов с заемщика на кредитора.

Ни действующее законодательство, ни условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат обязанности ПАО «Сбербанк России» пересматривать условия возврата кредитных денежных средств с учетом изменения жизненной ситуации заемщика.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 ГК РФ связывают возможность расторжения договора по требованию одной из сторон, ФИО1 в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» уплаченная им государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 8 180,64 руб., из которых просроченный основной долг – 7 309,72 руб., просроченные проценты – 870,92 руб.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН: <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Отказать ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сокольский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Виноградова