Решение по делу № 2-1240/2025 от 01.10.2025 - о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата> № №.

16RS0037-01-2025-002229-22

дело № 2-1240/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 сентября 2025 года <адрес> РТ

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Барабошкиной Т.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала Отделения «Банк Татарстан» № к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Филиала Отделения «Банк Татарстан» № к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 обратился в суд с заявлением о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В обоснование своих требований указав, что Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 было частично удовлетворено требование ФИО1 к ПАО «Сбербанк».

Заявитель считает, что решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы ПАО «Сбербанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 168 051,14 рублей на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита под 23,75% годовых.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» с использованием простой электронной подписи, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе страхования добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе страхование и условиями участия в программе страхования.

В заявлении на участие в программе страхования ФИО1 подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 27 728,44 рублей.

Не согласившись с отказом ПАО Сбербанк в удовлетворении требований о возврате платы за участие в программе страхования ФИО1 направила в службу финансового уполномоченного обращение от ДД.ММ.ГГГГ №№ с требованием взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования.

Основанием для удовлетворения требований заявителя явились выводы финансового уполномоченного о том, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заключением договора страхования, плата за подключение к программе страхования является делимой, услуга, оказанная банком клиенту является длящейся, к рассматриваемому спору подлежит применению положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 закона «О защите прав потребителей».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства заявитель просит отменить решение Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещение произведено надлежащим образом.

Третье лицо ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайств не представлено.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 в судебном заседании просил в удовлетворении требований, указанных в заявлении отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, ходатайств не представлено.

Заслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита, подписанного Заявителем простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ, между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 168 051 рубля 14 копеек.

Срок действия Кредитного договора – до полного выполнения сторонами обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе Заявителя после досрочного погашения им кредита или увеличен при получении Заявителем услуг.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,75 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********6036, открытый в Финансовой организации (далее – Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 168 051 рубля 14 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее – Выписка по Счету).

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0040001440849 (далее – Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее – Программа страхования) и в Соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ - 9 от ДД.ММ.ГГГГ (в новой редакции), являющемся приложением № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования).

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в Программе страхования составляет 27 728 рублей 44 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 27 728 рублей 44 копеек в счет платы за участие в Программе страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

В ответ на Запрос Финансовая организация предоставила документы, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события в рамках Договора страхования.

Сведения и документы о получении Заявителем страхового возмещения в рамках указанного заявления в материалы Обращения не предоставлено.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее – Заявление), содержащее в том числе требование о возврате платы за услуги страхования в размере 27 728 рублей 44 копеек. В обоснование заявленного требования Заявитель указал, что своего волеизъявления на подключение к Программе страхования не выражал, и услуга страхования была ему навязана при заключении Кредитного договора. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответ на Заявление уведомила Заявителя о том, что возврат денежных средств, уплаченных за участие в Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня, следующего за днем оформления услуги.

В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования от Заявителя не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление (далее – Претензия), содержащую требования, аналогичные требованиям, изложенным в Заявлении. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Финансовая организация в ответ на Претензию уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в ответе на Заявление.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору Заявителем не исполнены, задолженность составляет 111 699 рублей 77 копеек, что подтверждается справкой о задолженностях Заявителя по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

В силу положений части 1 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее в редакции, действующей на дату заключения Кредитного договора, – Закон № 353-ФЗ) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются указанным законом.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на дату заключения Кредитного договора, установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой

страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В части требования Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

В Обращении Заявитель указывает, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана Финансовой организацией.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор, Заявитель подключен к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием простой электронной подписи подписано Заявление на страхование, согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией от Заявителя впервые было получено Заявление, содержащее требование о возврате платы за подключение к Программе страхования в связи с навязанностью указанной услуги.

В ответ на Запрос Финансовая организация предоставила документы, из которых следует, что ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового события в рамках Договора страхования.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №) предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации,

Законом №, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Законом №.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 166 ГК РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Вместе с тем согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

В рассматриваемом случае Заявитель пользовался договором страхования и реализовывал свое право на получение страхового возмещения в рамках договора страхования.

Указанное свидетельствует о наличии его воли на сохранение Договора страхования и, как следствие, о подтверждении согласия Заявителя на предоставление ему данной услуги. Кроме того, такое поведение Заявителя давало основание Финансовой организации полагаться на действительность сделки.

Таким образом, требование Заявителя о возврате платы по Договору страхования в связи с тем, что услуга по заключению Договора страхования была навязана Заявителю, удовлетворению не подлежит.

Однако утрата Заявителем права ссылаться на недействительность Договора страхования и, соответственно, отсутствие у Заявителя права на предъявление требования о взыскании с Финансовой организации денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, ввиду навязанности данной услуги, само по себе не является основанием для отказа во взыскании с Финансовой организации в пользу Заявителя денежных средств, уплаченных за данную услугу, за период, в котором Договор страхования не действовал.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем подписано Заявление на страхование, в котором он поручил Финансовой организации заключить в отношении себя Договор страхования по Программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, Программе страхования и Правилах страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование Договор страхования в отношении Заявителя заключается на следующих условиях:

«1. Страховые риски:

1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3. «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5. «Смерть»;

1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено: «По всем страховым рискам выгодоприобретателем является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий Заявитель поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Кредитному договору, со Счета, а при недостаточности на нем денежных средств для проведения операции со счета №********№.

В соответствии с пунктом 43 Общих условий кредитования: «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения»: «Если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

В этом случае при досрочном погашении части Кредита Платежные даты изменению не подлежат, уменьшение количества Аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата Кредита) не производится.».

Исходя из всего вышеизложенного, следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2. Заявления на страхование/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3 процента годовых.

Согласно пункту 4.1 Заявления на страхование страховая сумма составляет 168 051 рубль 14 копеек.

Пунктом 2.2 Заявления на страхование установлена дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

Таким образом, плата за участие в Программе страхования составляет 27 728 рублей 44 копеек (168 051 рубль 14 копеек х 3,3 % х 60 месяцев / 12).

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дал согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 27 728 рублей 44 копеек.

Согласно пункту 6.2 Правил страхования «6.2. Страховая премия рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * Страховой тариф * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом:

6.2.1. неполный месяц принимается за полный;

6.2.2. страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.».

Согласно пункту 6.3.2 Правил страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования 1,3 % в год.

Таким образом, в соответствии с пунктами 6.2, 6.3.2 Правил страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 10 923 рубля 32 копейки, исходя из расчета: 168 051 рубль 14 копеек ? 1,3 % ? 60 / 12.

Таким образом, денежные средства в размере 10 923 рубля 32 копейки, уплаченные Заявителем, являются страховой премией по Договору страхования.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 27 728 рублей 44 копеек состоит из страховой премии в размере 10 923 рубля 32 копейки и вознаграждения Финансовой организации в размере 16 805 рублей 12 копеек.

Следовательно, в рамках услуги по подключению к Программе страхования Заявителю оказывается комплекс услуг, включающий услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, и услугу по организации страхования (далее – Услуга по организации страхования), оказываемую Финансовой организацией.

В части требования Заявителя о возврате части страховой премии по Договору страхования установлено следующее.

Как установлено выше, Договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалов Обращения, задолженность Заявителя по Кредитному договору не погашена, в связи с чем с учетом положений части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ основания для возврата денежных средств, уплаченных за участие Заявителя в Программе страхования (полностью либо в части), отсутствуют.

Пунктом 2 Заявления на страхование предусмотрено: «2. Срок действия Договора страхования в отношении меня определяется датой начала (подп. 2.1.1 Заявления) и датой окончания (подп. 2.2 Заявления) срока страхования.

По страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, устанавливаются разные Сроки страхования.

2.1. Дата начала Срока страхования (при условии заключения в отношении меня Договора страхования):

2.1.1. По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования;

2.1.2. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней,

предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

2.1.3. По страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

2.2. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.».

Программой страхования предусмотрено следующее: «4.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (Приложение № к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк). Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность Клиента, а также подразделение Банка, указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в Программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.».

Согласно Программе страхования: «4.3. В случаях, указанных в п.п. 4.1.1. и 4.1.2. настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за участие в Программе страхования.».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая по Договору страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией от Заявителя получено Заявление, содержащее требование о возврате платы за подключение к Программе страхования.

На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, Заявитель обратился с заявлением об отказе от услуг страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1.

Как следует из материалов Обращения, предусмотренный Заявлением на страхование четырнадцатидневный срок для отказа от включения в Программу страхования, при котором плата по Договору страхования подлежит возврату Заявителю, Заявителем пропущен, а при досрочном отказе от Договора страхования по истечении указанного периода возврат страховой премии по Договору страхования ни нормами закона, ни Условиями страхования, не предусмотрен.

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании части страховой премии по Договору страхования, удовлетворению не подлежит.

В части требования Заявителя о возврате стоимости оказываемой Финансовой организацией Услуги по организации страхования суд приходит к следующим выводам.

Согласно Договору страхования Финансовая организация является страхователем, а Заявитель – застрахованным лицом. Как следствие, обязанностью Финансовой организации как страхователя является обеспечение действия Договора страхования в отношении Заявителя как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования. Исходя из этого, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся.

В соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона № 2300-1, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Изложенная позиция применительно к решению вопроса о возврате части стоимости услуги по присоединению к программе страхования отражена в том числе в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 № 18-КГ22-73-К4.

Кроме того, Финансовая организация в ответе на Запрос указала, что плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, Заявитель страховую премию ни Финансовой организации, ни страховщику не оплачивает, она оплачивается за счет собственных средств Финансовой организации. Плата за участие в Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, которая полностью перечисляется в пользу Финансовой организации и является оплатой самостоятельной услуги по подключению к Программе страхования, то есть в полном объеме составляет вознаграждение Финансовой организации.

В то же время указанные доводы Финансовой организации при их принятии влекут правовые последствия, аналогичные тем, которые наступают в случае признания того факта, что часть платы за участие в Программе страхования является возмещением кредитору расходов на уплату страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков (в части Заявителя).

Согласно статье 32 Закона № 2300-1 и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически

понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Результатом оказания услуги Финансовой организации по подключению к Программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия Кредитного договора.

Данная услуга Финансовой организации является длящейся, поскольку Заявитель по Договору страхования становится застрахованным лицом, то есть лицом, в пользу которого заключается договор на определенный срок, а Финансовая организация – страхователем, то есть лицом, принимающим на себя обязательства по страхованию Заявителя на протяжении всего срока страхования.

Помимо подключения к Программе страхования и уплаты страховой премии, по Правилам страхования в период страхования Заявителя Финансовая организация осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником/представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятия заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования.

Более того, Финансовая организация установила единый порядок расчета платы за подключение к Программе страхования – на помесячной основе (страховая сумма умножается на указанный в Заявлении на страхование тариф и на количество месяцев срока страхования), которая взимается единовременно за весь период страхования, что также подтверждает длящийся характер рассматриваемой услуги.

По мнению суда Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о взыскании в пользу заявителя части платы, внесенной Заявителем за страхование, за неиспользованный период.

Как следует из материалов Обращения, ДД.ММ.ГГГГ Заявителем произведен платеж по Договору страхования в размере 27 728 рублей 44 копеек. сумма, удерживаемая Финансовой организацией в счет компенсации страховой премии, уплачиваемой Финансовой организацией за страхование Заявителя, состоит из страховой премии в размере 10 923 рубля 32 копейки и вознаграждения Финансовой организации в размере 16 805 рублей 12 копеек.

Согласно Выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, срок страхования в отношении Заявителя составляет 1 826 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией получено Заявление, содержащее сведения об отказе Заявителя от страхования, предусмотренного Программой страхования.

Таким образом, Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования 827 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 999 дней (1 826 дней – 827 дней).

Таким образом, с Финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию плата за Услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 15 170 рублей 16 копеек (27 728 рублей 44 копейки / 1 826 дней * 999 дней).

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере 15 170 рублей 16 копеек.

В части требования Заявителя о взыскании убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам, с которыми суд соглашается.

Согласно взаимосвязанным положениям статьи 819 ГК РФ, пункта 3 статьи 807 ГК РФ и пункта 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ в основе возникновения обязательственного правоотношения по договору потребительского кредита (займа) между банком и гражданином лежит обязанность банка (кредитора) предоставить денежные средства – потребительский кредит (заем) заемщику в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик в свою очередь обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 Индивидуальных условий сумма кредита составляет 168 051 рубль 14 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией на Счет Заявителя были зачислены денежные средства по Кредитному договору в размере 168 051 рубля 14 копеек.

В связи с тем, что в пользу Заявителя по Кредитному договору были переведены денежные средства в размере, определенном пунктом 1 Индивидуальных условий, а именно: 168 051 рубль 14 копеек, а также в связи с утратой Заявителем права ссылаться на недействительность Договора страхования, проценты за пользование кредитом по Кредитному договору подлежат начислению исходя из суммы кредита 168 051 рубль 14 копеек. На основании изложенного, требование Заявителя о взыскании убытков, составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворению не подлежит.

В части требования Заявителя о взыскании с Финансовой организации процентов за пользование чужими денежными средствами Финансовый уполномоченный приходит к следующему с которым суд соглашается.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Следовательно, статья 395 ГК РФ является средством защиты кредитора в обязательстве от неправомерного использования должником денежных средств кредитора.

Поэтому кредитор, используя механизм статьи 395 ГК РФ, вправе предъявить требование о взыскании с должника процентов за неправомерное удержание последним денежных средств кредитора по день уплаты суммы этих средств кредитору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Согласно статье 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Кредитным договором не установлен размер процентов в случаях неправомерного удержания Финансовой организацией денежных средств Заявителя, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда

Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией от Заявителя получено Заявление, содержащее требование о возврате платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, семидневный срок для удовлетворения Финансовой организацией требования Заявителя, предусмотренный пунктом 2 статьи 314 ГК РФ, истек ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат уплаченных Заявителем в счет платы за дополнительную услугу по Договору страхования в размере 15 170 рублей 16 копеек на дату принятия настоящего решения Финансовой организацией не осуществлен.

Соответственно, удовлетворению подлежит требование Заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения Финансовой организацией своего обязательства перед Заявителем по возврату части платы за Услугу по организации страхования в размере 15 170 рублей 16 копеек, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России в соответствующие периоды.

Вместе с тем в силу части 1 статьи 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

(далее – Закон № 123-ФЗ) исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, начисляемые на сумму 15 170 рублей 16 копеек, подлежат взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования (о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу по Договору страхования).

Довод финансовой организации об отсутствии у финансового уполномоченного полномочий по рассмотрению обращения потребителя является несостоятельным в силу не верного толкования норм права.

В силу статьи 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей. Согласно реестру финансовых организации Банка России, размещенного на официальном сайте в сети «Интернет» по адресу: https://www.cbr.ru/registries/123-fz/, ПАО «Сбербанк» включено в данный реестр и обязано осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным.

В рамках настоящего дела потребителем было заявлено исключительно имущественное (денежное) требование: о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по Договору страхования.

Потребителем не заявлялось требование о признании договора оказания услуг, а равно Договора страхования или отдельных его положений недействительными. Не заявлялось Потребителем аналогичных требований и в отношении Кредитного договора.

Финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными положений Кредитного договора, условий об оказании услуг в рамках подключения к программе страхования, а также условий самого Договора страхования.

Удовлетворяя заявление Потребителя, финансовый уполномоченный сделал вывод об обоснованности удержания платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Потребитель участвовал в Программе страхования (до отказа от данной услуги).

Кроме того, никаких надзорных и контрольных функций финансовым уполномоченным в отношении Финансовой организации не осуществлялось.

К административной или любой иной ответственности в связи с несоблюдением положения Закона № 353-ФЗ Банк не привлекался.

Доводы Финансовой организации о том, что финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения Потребителя к рассмотрению в порядке части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, являются необоснованным и противоречит материалам настоящего дела, поскольку Потребитель не лишен права требования возврата части денежных средств за дополнительную услугу по страхованию именно с Финансовой организации, которая приняла на себя обязательства в рамках присоединения Потребителя к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявления и отмены решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ № №.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала Отделения «Банк Татарстан» № (ИНН №) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (паспорт <...>) о признании незаконным и решения Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья: Барабошкина Т.М.

Решение вступило в законную силу «____»______________202___ года.

Судья Барабошкина Т.М.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.