УИД 34 RS0024-01-2022-000578-25

Дело №2-479/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснослободск 26 сентября 2022 года

Среднеахтубинского района

Волгоградской области

Краснослободский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Новикова Ф.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - 931 444 руб. 70 коп. Процентная ставка по кредиту — 4,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» переименовалось в ООО СК «Газпром Страхование»). Страховая премия составила 122 950 руб. 70 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен. До обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 25 июня 2020 г. по 23 апреля 2021 г. - 302 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 122 950 руб. 70 коп. /1826 дн. * 302 дн. = 20 334 руб. 67 коп.; 122 950 руб. 70 коп. - 20 334 руб. 67 коп. = 102 616 руб. 03 коп. Таким образом, часть страховой премии в размере 102 616 руб. 03 коп. подлежит возврату. Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ЦБ РФ истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действие в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у Истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения». Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, в рассматриваемом случае, 05 апреля 2022 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 20 апреля 2022 года) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 102 616 руб. 03 коп. * 0,03 = 3 078 руб. 48 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с 20.04.2022 г. по 17.06.2022 г. составляет: 3 078 руб. 48 коп. * 58 дней = 178 551 руб. 84 коп. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, истец считает возможным установить неустойку в размере 102 616 руб. 03 коп.

Просит: взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 102 616 руб. 03 коп.; неустойку в размере 102 616 руб. 03 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 240 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия истца.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых просит отказать в удовлетворении иска.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу частью 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» (в дальнейшем переименовано в ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05634-621/1008-6570371 (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании условий страхования по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (далее - Условия страхования).

Страховая премия по Договору страхования составила 122 950 рублей 70 копеек.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 направил письмо в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» от представителя ФИО2 поступила претензия о возврате страховой премии в размере 102 616 рублей 03 копейки, выплате неустойки в размере 21 549 рублей 36 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» уведомило представителя ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Газпром Страхование» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 102 616 руб. 03 коп., неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 102 616 руб. 03 коп.

Решением Финансового уполномоченного №У-22-62894/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО2 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее — период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования; иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 6.4 Условий страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

В силу пункту 6.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 10.1 Договора страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках Договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

В соответствии с пунктом 10.2 Договора страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

При отказе страхователя-физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Договор страхования между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в то время как с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования ФИО2 обратился в Финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного пунктом 10.1 Договора страхования и Указанием №-У.

Согласно условиям Договора страхования, страховая сумма на дату заключения Договора страхования устанавливается в размере 931 444 рубля 70 копеек, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО2 по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения ФИО2 кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, ФИО2 был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Поскольку ФИО2 отказано во взыскании страховой премии, правовых оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Краснослободский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Ф.А. Новиков

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 3 октября 2022 года.

Судья: Ф.А. Новиков