Решение по делу № 2-942/2025 от 04.06.2025 | Кировский районный суд г. Махачкалы (Республика Дагестан)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Магомедова А.Р.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» об:

обязании ПАО «Сбербанк» соблюдать первоначальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и согласно п. 22 договора предоставить срок до ДД.ММ.ГГГГ для завершения строительства жилого дома с первоначальным графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ приложения №,

обязании ПАО «Сбербанк» снять незаконно начисленные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по дату вынесения решения,

обязании ПАО «Сбербанк» не снимать денежные средства с банковской карты истца ФИО1 больше чем 40.791 руб. 47 коп. в месяц, что согласно графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, приложения № к договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «Сбербанк» об:

В обоснование своих требований указал, что между ним и ПАО «Сбербанк» 15.02.2023г. заключен кредитный договор №, согласно которому Сбербанк выдал ему кредит в размере 5 950 000 руб. на 360 месяцев с процентной ставкой 7,30 (семь целых три десятых) процента годовых для строительства индивидуального жилого дома.

После поступления денежных средств, он начал подготовку к строительству жилого дома, однако в архитектуре <адрес>, ему было отказа в выдаче разрешения на капитальное строительство в виду того, что земли города-курорта Кисловодска отнесены к природоохранной зоне, в связи с чем, на участке было необходимо построить очистное сооружение, после возведение очистных сооружений, он вновь обратился в архитектуру <адрес> за получением разрешения на строительство, но и в этот раз ему было отказано в виду того, что дума <адрес> приняла закон, согласно которому строительство жилого дома в границах <адрес> разрешена только на 4 сотках земли, тогда как первоначально, истец приобрел согласовано в ответчиком — ПАО «Сбербанк» только 3 сотки земли для строительства (постановление администрации города-курорта Кисловодска от ДД.ММ.ГГГГ №, с изменениями от 24.07.2023г. №). Для соблюдения требований архитектуры города-курорта Кисловодска, ему дополнительно пришлось приобрести 1 сотку земли у соседа и объединить эти два участка в 3 и 1 соток в один участок для образования 4 соток, что также отняла очень много времени и вся эта волокита, возникшая с получением разрешения на строительство, легло на его плечи и заняла около одного года, в виду чего он не мог начать строительство дома без разрешительных документов, то есть не по его вине.

Истцом, для соблюдения 3-х годичного срока указанного в п. 22 кредитного договора было начато строительство - залит фундамент, но в один день приходили участковые с гражданскими лицами из администрации города-курорта Кисловодска и предупредили, чтобы остановили строительство и не продолжали работы, без получения соответствующих разрешительных документации, а иначе будут штрафовать в плоть до обращения в суд о сносе незаконного строительства.

Согласно п. 22 указанного договора, истец - ФИО4 А.А. должен был предоставить до ДД.ММ.ГГГГ, но не позднее 2 месяцев, со дня окончания строительства жилого дома, документы о регистрации право собственности, отчет об оценки стоимости и другие документы о процессе строительства.

Однако, ПАО «Сбербанк» в нарушение условий кредитного договора (п.22) и графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ, приложения № к договору, незаконно увеличил процентную ставку по указанному кредитному договору с 7,3 на 12 процентов и ежемесячный платеж с 40 791,47 рублей на 60 877,07 рублей, что является нарушением прав истца как потребителя.

Согласно п. 1 ст. 310 ГПК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик в нарушение указанной нормы закона в одностороннем порядке изменил условия договора, не согласовал это с одной из сторон договора - истцом, не заключил дополнительное соглашение, не предоставил новый график платежей, и т.д. что является наращением прав истца как стороны участников договора.

При этом сотрудником «Сбербанка» составившим кредитный договор, истец был введен в заблуждения относительно сроков строительства жилого дома. Сотрудником банка было сообщено истцу при подписании кредитного договора в офисе банка, что строительство жилого дома должно быть завершено не позднее 3-х лет, с момента получения денежных средств и в течение 1-го года начать строительство с подведением необходимых коммуникаций, что и было сделано истцом. Не смотря на это, в нарушение кредитного договора, банком были изменены условия договора.

Кроме того, в процессе строительства жилого дома своими силами, он получил травму поясницы и пятки проходил обследование и дальнейшее лечение, поставлены диагнозы грыжа межпозвоночных дисков и пяточная шпора.

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «ДОМ.РФ» и «Министерство финансов РФ».

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен поручитель ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - ФИО2.

ФИО4 А.А., неоднократно, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении дела не заявил.

Ответчик ПАО «Сбербанк», надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении дела не заявил, направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать.

Иные лица, участвующие по настоящему делу, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

Поэтому, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных сторон.

Изучив и исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд пришел к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 ч.1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 А.А. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу ФИО1 денежные средства в размере 5 950 000 руб. под 7,30 % годовых, сроком на 360 месяцев по программе «Строительство жилого дома», с условием увеличения ставки на 4,5 процентных пункта до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату Договора в случае, если Заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (п.4 Кредитного договора). С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору увеличена до 12,0 % годовых.

Согласно п. 12 Кредитного договора, цели использования кредита – индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, находящегося по адресу: <адрес>, городской округ город-курорт Кисловодск, <адрес>, земельный участок 45А.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор поручительства на сумму 5 950 000 руб. под 7,30% годовых, сроком на 360 месяцев.

После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 Кредитного договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 кредитного договора.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, ипотека в силу закона на земельный участок расположенный по адресу: Российская Федерация, <адрес>, городской округ город-курорт Кисловодск, <адрес>, зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Пунктом 4 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов, представленных возражений представителя ответчика судом установлено, что кредитный договор заключен в рамках государственной программы: «Льготная ипотека» на цели: «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации».

Условия государственной программы регламентированы Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 566 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах" (далее Постановление) (Приложение №).

Программа определяет порядок и условия возмещения недополученных доходов (субсидирование процентной ставки) по кредитам (займам), выданным на цели строительства индивидуального жилого дома заемщиком-гражданином Российской Федерации своими силами.

Пунктом 4 Кредитного договора и пунктом 5 Постановления предусмотрено увеличение процентной ставки до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случаях если в течении 12 месяцев с даты заключения Кредитного договора, не были представлены документы в Банк, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Пункт 5 ж Постановления в случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 Постановления, государственная регистрация права собственности заемщика 1 для строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации, и для строительства на них индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.

В связи с требованиями госпрограммы о прекращении субсидирования в случае отсутствия регистрации права собственности заемщика в период 12 месяцев со дня заключения кредитного договора, установлено требование в кредитном договоре об увеличении процентной ставки.

Следовательно, на основании пункта 5 Постановления, а также исходя из буквального толкования условий пункта 4 Кредитного договора, ПАО «Сбербанк» правомерно установлена процентная ставка по кредиту на уровне ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленной на дату заключения Кредитного договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта.

Право собственности на жилой дом заемщиком не зарегистрировано.

Таким образом, истец не выполнили требования кредитной сделки в установленные сроки, а также нарушили условия кредитного договора и Постановления, а именно в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не представили документы в Банк, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

ПАО Сбербанк входит в перечень кредиторов АО ДОМ.РФ (далее Общество)-участника программы, что подтверждается информацией на официальном сайте Общества.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 23 Кредитного договора Заемщик выразили согласие на передачу персональных данных АО ДОМ.РФ в целях реализации мероприятий, предусмотренных Постановлением.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора, процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта, если Заемщик в течении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Заемщик был ознакомлен с условиями Кредитного договора, подписал его, таким образом, принял все предложенные ему условия.

Заключая Кредитный договор с возможностью увеличения процентной ставки с условием о прекращении периода льготного кредитования, Истец принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки) в случае наступления соответствующих событий.

Таким образом, стороны Кредитного договора предусмотрели право Банка на изменение размера процентной ставки за пользование кредитом и согласовали существенное условие, а именно не предоставление документов, в установленный срок, с наступлением которого у Банка возникло такое право.

В силу самого факта участия в государственной программе, заключающейся в предоставлении заемщикам кредитов, процентная ставка по которым частично субсидируется АО ДОМ.РФ, банк обязан заключать кредитные договоры с заемщиками, с соответствующим установленным программой критериям, предъявляемым к заемщикам.

Соответственно, ссылка Истца на одностороннее изменение размера процентной ставки, что запрещено Федеральным законом №395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом № от 07.02.1991г. «О защите прав потребителей» является ошибочной, не соответствует фактическим обстоятельствам, так как увеличение процентной ставки произведено не в одностороннем порядке, а предусмотрено условиями государственной программы и Кредитным договором.

Кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели: «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации» (далее Программа), на основании заявления-анкеты Заемщика, на получение «Жилищного кредита».

Программа является федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере.

Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы – АО ДОМ.РФ. Согласно п. 3.6 данной программы возмещение недополученных доходов осуществляется ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз. способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществляется исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора.

На момент увеличения процентной ставки по Кредитному договору действовало Постановление, которое утратило свою силу ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время с ДД.ММ.ГГГГ действие госпрограммы осуществляется на основании Решения Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N 22-67374- 00473-Р "О порядке предоставления субсидии АО "ДОМ.РФ" на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых" (вместе с "Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации В 2020 - 2024 годах").

Условия программы определяют правила предоставления субсидий из федерального бюджета АО ДОМ.РФ для возмещения кредитным организациям (банкам-участникам) недополученных доходов. Порядок взаимодействия кредиторов и Общества по вопросам выплат определяется Обществом. Выплаты осуществляются Обществом при выполнении всех условий, установленных пунктом 5 Постановления №.

В соответствии с пунктом 2 абз. 2 Постановления, недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены Кредитным договором, информация о которых предоставлена Обществу в сроки и по форме, которые определены правилами Постановления, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

Пункт 4 Постановления гласит, что возмещение недополученных доходов осуществляется Обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта "ж" пункта 5 Постановления), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Обществом получены средства, указанные в пункте 2 Постановления. Возмещение недополученных доходов осуществляется исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен Обществом и размещен на официальном сайте АО ДОМ РФ.

Возмещение недополученных доходов по данному Кредитному договору производилось АО ДОМ РФ в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается историей операций по кредитному договору.

ПАО Сбербанк получил от общества АО ДОМ.РФ возмещение недополученных доходов по кредитному договору в общей сумме 515 108,18 руб. путем ежемесячного перечисления Обществом денежных средств.

Пункт 15 Постановления указывает, что кредиторы еженедельно представляют Обществу отчет о заявках граждан на получение кредитов (займов), заключенных кредитных договорах и выданных кредитах (займах) по форме согласно приложению N 5, Постановления.

Общество формирует и размещает на своем официальном сайте в сети "Интернет" отчет о ходе выплаты возмещений в соответствии с п. 17 Постановления ежемесячно.

Согласно п. 18 Постановления условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте Общества в сети "Интернет".

В соответствии с п.5 ж Постановления, в случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 Постановления, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется. (в ред. Постановлений Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 993).

Следовательно, при не предоставлении документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, Банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Кроме того, судом учитывается, что в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса РФ, статья 29 №395-ФЗ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Таким образом, в связи с неисполнением истцом условий о своевременном предоставлении документов подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, с учетом условий п.4 Кредитного договора, ПАО Сбербанк правомерно увеличил процентную ставку по кредиту.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора. Действия Банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своими правами, либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено.

Истцом не доказано, что ПАО Сбербанк при заключении договора действовало недобросовестно, вводило его в заблуждение путем подписания кредитного договора.

Таким образом, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, требования истца подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» об:

оставить без удовлетворения.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан через Кировский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.Р. Магомедов.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.