Решение по делу № 2-12/2023 от 17.01.2023 | Новичихинский районный суд (Алтайский край)

Дело № 2-12/2023

УИД: 22RS0036-01-2022-000259-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Новичиха 17 января 2023 г.

Новичихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кутеевой Л.В.,

при секретаре Фоминой И.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 17 декабря 2019г., заключенного с Г.Е.Н., взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Новичихинский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 после смерти заемщика Г.Е.Н., в котором просил:

1) расторгнуть кредитный договор № от 17 декабря 2019 г.;

2) взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 17 декабря 2019 г. по состоянию на 14 ноября 2022 г. в размере 203 944,29 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 157 295,61 руб.,

- просроченные проценты – 46 658,68 руб.;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 239,44 руб.

В обоснование иска указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании вышеуказанного кредитного договора выдало Г.Е.Н.. кредит в сумме 202 424,00 руб. на срок 48 мес. под 17,05% годовых.

Указывает, что в соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18 февраля 2021г. по 14 ноября 2022г. образовалась просроченная задолженность в сумме 203 944 рубля 29 копеек.

В настоящее время стало известно, что заемщик Г.Е.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ФИО1, является ее предполагаемым наследником и в силу норм Гражданского кодекса Российской Федерации, как наследник, обязан нести ответственность по долгам наследодателя.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал с учетом выплаченной страховой суммы, просил суд оценочную экспертизу по наследственному имуществу Г.Е.Н.. не назначать.

21 декабря 2022 г. протокольным определением Новичихинского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежаще.

Судом, с учетом мнения ответчика, определено рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, иисследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 17 декабря 2019 г. Г.Е.Н. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита в сумме 202 424 руб.

В этот же день между Г.Е.Н.. (заемщиком) и ПАО «Сбербанк» (кредитором) был заключен кредитный договор №.

Как указано в Индивидуальных условиях потребительского кредита сумма потребительского кредита составила 202 424 руб., предоставляется Г.Е.Н. на цели личного потребления под 17,05% годовых. Количество и размер платежей определены в 48 аннуитетных ежемесячных платежей в размере 5 846,19 руб., заемщик просила перечислить ей кредит на указанный в Индивидуальных условиях счет №.

Согласно условиям договора погашение кредита производится заемщиком путем перечисления денежных средств со счета погашения № в соответствии с Общими условиями, а при недостаточности на нем денежных средств со счетов № и №.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% процентов годовых за каждый день просрочки.

17 декабря 2019 г. банк предоставил заемщику кредит в сумме 202 424 руб., что подтверждается копией лицевого счета.

За период с 18 февраля 2021 г. по 14 ноября 2022 г., заемщик допускала просрочки в исполнение обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению основного долга и уплате процентов на общую сумму 203 944,29 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 157 295,61 руб.,

- просроченные проценты – 46 648,68 руб., что подтверждается предоставленным расчетом задолженности.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Г.Е.Н. при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Свои обязательства перед Заёмщиком Банк выполнил в полном объёме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г.Е.Н.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла, что подтверждается данными из базы ФГИС ЕГР ЗАГС № 022-92200041-И00060 от 9 декабря 2022 г.

В силу положений ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно положениям ч. 1 ст. 1153, ч. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ч.ч. 1, 3 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответчик ФИО1, ** является сыном Г.Е.Н., **, что подтверждается данными из базы ФГИС ЕГР ЗАГС № 022-92200041-И00060 от 9 декабря 2022 г., который своевременно принял наследство после смерти своей матери, что подтверждается документами, предоставленными нотариусом Алтайской краевой нотариальной палаты Новичихинского нотариального округа ФИО2

Из сообщения нотариуса следует, что наследником по закону после смерти Г.Е.Н. является ФИО1, получивший свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, которое принял ФИО1, состоит из: 2/60 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым № из земель сельскохозяйственного назначения общей площадью ** кв.м., расположенный по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир от **, кадастровой стоимостью 491 028,85 руб., что подтверждается выпиской из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости № КУВИ-001/2022-2491 от 22.02.2022 г.

В материалах дела имеется претензия кредитора ПАО «Сбербанк» № С89256730 от 12 июля 2022 г., которая была направлена в адрес нотариуса ФИО2 с указанием на то, что имеется сумма задолженности, которая образовалась по кредитному договору, заключенному с Г.Е.Н. Кредитор просил нотариуса сообщить о наличии задолженности наследникам Г.Е.Н.

Суд не усматривает оснований для проведения судебной экспертизы с целью установления рыночной стоимости имущества, принадлежащей Г.Е.Н.. на день ее смерти, поскольку исходя из наследственного имущества, с достоверностью следует, что стоимость наследственной массы превышает долг наследодателя перед ПАО «Сбербанк», кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о не назначении оценочной экспертизы.

Положениями ст. 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» изложено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что одновременно при заключении кредитного договора Г.Е.Н. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № в Сибирский банк (наименование подразделение банка), в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просила заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования. Согласно указанному Заявлению, заемщик заявила, что ей понятно и она согласна с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях: п. 1 Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия). В заявлении приведены три вида страховых покрытий: Расширенное страховое покрытие, Базовое страховое покрытие и Специальное страховое покрытие.

К страховому случаю в Расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 п. 2 настоящего Заявления), в том числе относится смерть застрахованного лица; к страховому случаю при Базовом страховом покрытии относится смерть от несчастного случая, к страховому случаю при Специальном страховом покрытии относится смерть застрахованного лица.

В п. 5.1 Заявления оговорена страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 202 424 руб.

По страховому риску «смерть», выгодоприобретателем является – ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ( п. 7.1).

В указанном Заявлении Г.Е.Н. выразила свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждения здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также Федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте ее обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов, организаций, учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается ею в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

Она согласна, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе, составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме, в любое время, в том числе и в случае ее смерти.

Настоящее согласие дается ею на срок с даты подписания настоящего заявления по дату окончания срока страхования, увеличенный на пять лет.

Из письменного ответа от 11 января 2023г. на запрос суда, поступившего от третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что смерть Г.Е.Н. была признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» (по кредитному договору № от 17 декабря 2019 г.) 12 декабря 2022 г. была осуществлена страховая выплата в размере – 158 250,80 руб., что подтверждается платежным поручением № 673140 от 12 декабря 2022 г.

Помимо этого, указано на то, что в пользу выгодоприобретателей – наследников Г.Е.Н. подлежит выплате страховая сумма в размере – 44 173,20 руб.

Для получения страховой выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.

Указанная информация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ранее уже доводилась до сведения наследников Г.Е.Н. путем направления письма № 270-04Т-02/Т19926 от 13 декабря 2022 г. по адресу: <адрес>.

С учетом изложенного, суд полагает, что заявленные исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 17 декабря 2019 г. подлежат удовлетворению в части, с учетом страховой выплаты, в размере 45 693 рубля 49 копеек.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что в период с декабря 2019 года до настоящего времени обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по погашению долга и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения договора. Суд полагает, что данное обстоятельство является существенным нарушением обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика истцом направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и расторжении кредитного договора, которое им оставлено без внимания. Ответчиком признаны исковые требования в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора обоснованно, не нарушает права сторон и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, причём суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Статьёй 173 ГПК РФ предусмотрено, что суд разъясняет ответчику последствия признания иска, и при принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Ответчиком ФИО1 признаны исковые требования в полном объёме, ему понятны последствия признания им иска, закреплённые в ст. 173 ГПК РФ. Поскольку признание ответчиком иска при указанных обстоятельствах не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, оно подлежит принятию судом.

Кроме того, исковые требования ответчиком признаны в полном объеме, что освобождает истца в силу указаний ч. 2 ст. 68 ГПК РФ от доказывания указанных им обстоятельств, на которые ссылается как на обоснование своих требований.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд пропорционально размеру удовлетворённых требований присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 239 рублей 44 копеек (5239, 44 руб. + 6000 руб.), что подтверждается платежным поручением № 137140 от 21 ноября 2022 г.

В связи с чем с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 7173 рублей 63 коп., исходя из размера удовлетворенных требований: 1 173 рубля 63 коп. – за имущественное требование и 6000 руб. – за неимущественное требование.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 декабря 2019г., заключенный между ПАО Сбербанк и Г.Е.Н..

Взыскать с ФИО1 (**) в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 17 декабря 2019г. по состоянию 14 ноября 2022г. в размере 45 693 рублей 49 копеек.

Взыскать с ФИО1 (**) в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 173 рублей 63 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Новичихинский районный суд Алтайского края в течение одного месяца.

Мотивированная часть решения изготовлена 24 января 2023г.

Судья Л.В. Кутеева