Решение по делу № 2-4570/2024 от 28.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

УИД18RS0024-01-2024-005785-23

Дело № 2-740/2025 (2-4570/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г. Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска в составе: председательствующего судьи Антюгановой А.А., при секретаре судебного заседания Зориной Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка филиал обратилось суд иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по банковской карте со счетом № за период с 09.01.2024 по 13.11.2024 (включительно) в размере 50 602,55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41 099,37 руб., просроченные проценты – 9 503,18 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., всего 54 602,55 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк России на основании заявления о получении карты ФРН (далее заемщик, должник, держатель карты) 05.09.2022 открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п.4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,4 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка.

Начиная с 09.01.2024 гашение кредита прекратилось.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 09.01.2024 по 13.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 50 602,55 руб.

Банку стало известно, что 23.11.2023 заемщик умер, предполагаемым наследником является ответчик.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. В просительной части искового заявления изложено о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации, причина неявки суду неизвестна.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив и исследовав материалы гражданского дела, представленные документы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004 кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела, 05.09.2022 ФРН обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной банковской карты, в соответствии с которым заемщик получила кредитную карту МИР Momentum ТП-1002с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Из материалов дела следует, что умершая ФРН посредством системы «Сбербанк Онлайн» отправила заявку на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Между сторонами подписаны индивидуальные условия выпуска и обследования кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии со ст. 1.1 Индивидуальных условий банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 50 000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основанного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными Общих условиях по ставке 25,4 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 0,00% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий клиент подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов банка, памятки держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.5.3. Общих Условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка.

Держатель в соответствии с п.5.6 Общих Условий обязался ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно.

Согласно п 5.8 Общих Условий Клиент обязан досрочно погасить по требованию банк оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленно посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Истец исполнил принятые на себя обязательства, выдал ФИО4 кредитную карту, кредитовал ее счет.

По счету кредитной карты были совершены расходные операции, получены наличные денежные средства, оплачены товары в розничной сети.

Задолженность перед Банком составляет с 09.01.2024 по 13.11.2024 (включительно) в размере 50 602,55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41 099,37 руб., просроченные проценты – 9 503,18 руб.

Неустойка ко взысканию не предъявляется.

Расчет истца сомнений у суда не вызывает, произведен арифметически правильно, оснований для выхода за пределы исковых требований в части периода взыскания процентов у суда не имеется.

23.11.2023 заемщик ФРН. умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного 24.11.2023 Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска Удмуртской Республики Российской Федерации.

Последним днем для принятия наследства являлось 23.05.2024 г.

Истцом предъявлен иск к ФИО2 - предполагаемому наследнику умершего заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В пунктах 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим, в том числе, и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Из письма нотариуса нотариального округа г.Ижевск КЛА от 09.01.2025, представленных по запросу суда, на основании материалов наследственного дела следует, что в наследственном деле № после умершей 23.11.2023 ФРН, наследниками являются:

1. Дочь – ФИО5 (Фалехутдинова ) А.Ф.,

2. Супруг – СГП

Имеется заявление от ФИО3 о принятии наследства по всем основаниям, поступившее 15.08.2024, заявление СГП об отказе от наследства.

Других заявлений о принятии, либо об отказе от наследства не поступало. Иных наследников, фактически принявших наследство также не установлено.

Согласно свидетельства о регистрации брака № №, выданного 22.07.2017 22.07.2017 был заключен брак между ШАМ и ФИО2 , жене присвоена фамилия ФИО5.

15.08.2024 нотариусом выданы свидетельствы о праве на наследство по закону, согласно которого наследником умершей ФРН является ее дочь ФИО1, наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из:

- жилого здания по адресу: <адрес>

- комнаты по адресу: <адрес>

- земельного участка по адресу: <адрес>

Согласно ответа УФССП России по УР от 13.01.2025 в отношении ФРН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. находится на исполнении исполнительное производство №, возбужденное 19.03.2024 судебный приставом-исполнителем Ленинского РОСП г. Ижевска на основании судебного приказа от 15.12.2023, выданного мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского района г. Ижевска по делу № 2-3718/2023 о взыскании задолженности за жилую площадь, коммунальные платежи, включая пени, за исключение задолженности за газ, тепло и электроэнергии, в размере 13 466,43 руб. в пользу ООО «Районная теплоснабжающая компания».

10.04.2024 исполнительное производство приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст.40 Федерального Закона «Об исполнительном производстве».

Согласно сводным базам данных ПК ОСП АИС ФССП России исполнительные производства в отношении ФРН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. по состоянию на 23.11.2023 и в настоящее время не имеется.

В наследственном деле сведения о наличии иных задолженностей наследодателя также отсутствуют.

Согласно ответа ОСФР по УР от 28.12.2024 средства пенсионных накоплений умершего застрахованного лица ФРН. выплачены правопреемнику первой очереди ФИО1 ((дочь), решение о выплате от 17.06.2024 № в размере 6 165,31 руб.

Приняв наследство после смерти ФРН, ответчик ФИО1, в силу положений ст. 1175 ГК РФ, приняла и долги наследодателя.

Принимая во внимание, что ответственность наследника ФРН ограничена стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества, все кредиторы имеют равное право на удовлетворение их требований в указанных пределах по всем заявленным обязательствам заемщика, при недостаточности наследственного имущества, каждый кредитор имеет право на частичное удовлетворение заявленных требований пропорционально размеру долга.

Общая сумма долгов наследодателя ФРН по всем установленным обязательствам, составляет 50 602,55+13 466,43= 64 068,98 руб.

В силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 ст.416 ГК РФ).

Принимая во внимание, что стоимость принятого ответчиком наследственного имущества (объекты недвижимости), достаточна для погашения имеющегося долга наследодателя по кредитному договору, требования истца подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. уроженки <адрес> (СНИЛС №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <данные изъяты>), в пределах стоимости наследственного имущества, сумму задолженности умершего 23.11.2023 заемщика ФРН по банковской карте со счетом № за период с 09.01.2024 по 13.11.2024 (включительно) в размере 50 602,55 руб., в том числе: просроченный основной долг – 41 099,37 руб., просроченные проценты – 9 503,18 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб., всего 54 602,55 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 февраля 2025 года.

Судья А.А. Анюганова