РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 г. г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Михалиной Е.Н.,

при секретаре Козулиной А.Д.,

с участием ответчика ФИО2, его представителя адвоката по ордеру Колкова С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-421/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО2, ФИО3 о взыскании с наследников долга по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 обратилось в суд с данным иском, указав, что 18.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен договор на представление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанка по эмиссионному контракту №, с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под 23,9% годовых. Заемщиком производились платежи по карте с нарушениями сроков и сумм. Задолженность за период с 08.12.2021 по 30.09.2022 составила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. Просят взыскать с наследников ФИО задолженность по эмиссионному контракту № от 18.09.2020 за период с 08.12.2021 по 30.09.2022 в размере <данные изъяты> руб., из которых просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2509,81 руб.

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 06.02.2023, вынесенным в ходе судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 27.02.2023, вынесенным в ходе судебного заседания к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в просительной части иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, его представитель адвокат по ордеру Колков С.С. в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что при предоставлении кредитных денежных средств ФИО4 ее жизнь была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла, в связи с чем, наступил страховой случай. Считают, что банком не в полной мере выполнены действия, направленные на получение страхового возмещения, так как выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил в суд письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, возражений не представили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав ответчика ФИО2, его представителя адвоката Колкова С.С., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 18.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО заключен договор на представление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк по эмиссионному контракту №, с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под 23,9% годовых.

Согласно п.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России заемщику был открыт счет карты в рублях Российской Федерации (л.д.23 оборот).

В соответствии с п.8 Индивидуальных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов, указанных в Общих условиях (л.д.24).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 23,9 % годовых (п.4.1).

ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16, 58).

На момент смерти кредитные обязательства ФИО4 не были исполнены в полном объеме, после её смерти платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не осуществлялись.

Задолженность по эмиссионному контракту № от 18.09.2020 за период с 08.12.2021 по 30.09.2022 составила <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом, который судом проверен, признается верным и принимается за основу, ответчиками не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.п.58-60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

По правилам п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

При рассмотрении дела установлено, что наследственного дела к имуществу умершей ФИО не заводилось.

Наследниками первой очереди по закону к имуществу ФИО являются супруг ФИО3 и сын ФИО2

На день смерти ФИО была зарегистрирована по адресу: <адрес> совместно с супругом и сыном (л.д.121,122).

По сообщению ПАО Сбербанк, 25.11.2021 и 26.11.2021 с использованием мобильного банка был осуществлен перевод денежных средств, путем перевода с карты ФИО на карту 427666ххххххх810, принадлежащую ответчику ФИО1 в размерах <данные изъяты> руб. Также 25.11.2021 и 26.11.2021 производилась выдача наличных денежных средств с карты ФИО в размерах <данные изъяты> руб. (л.д.97-98). Данные обстоятельства в судебном заседании подтвердил ответчик ФИО2, пояснивший, что они с отцом воспользовались денежными средствами с карты матери для осуществления ее похорон, кроме того ФИО3 на день смерти супруги проживал с ней по месту жительства.

Таким образом, супруг ФИО3 и сын ФИО2 фактически приняли наследство после смерти ФИО в силу п. 2 ст. 1153 ГК РФ.

ФИО являлась застрахованным лицом в рамах программы страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт – №, срок действия страхования с 17.11.2021 по 16.12.2021.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

03.12.2019 между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №<данные изъяты>

Согласно вышеуказанному соглашению страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно и предоставить документы (п.9.8, п.9.10 Соглашения).

При этом заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обратится к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на ближайшую дату отчета, но не более <данные изъяты>. в отношении одного застрахованного лица, что следует из заявления об участии в программе страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4 (п.4). Согласно данному заявлению, ею застрахован риск «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт. Выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по Договорам страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица) (п.6) (л.д.126-139, 167-171).

На основании п.1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, выгодоприобретателем по вышеуказанному кредитному договору является страхователь - ПАО Сбербанк, который как выгодоприобретатель к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обращался. При этом наследники ФИО4 обратились с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но из-за некомплекта, поступивших документов, вопрос о признании случая страховым и выплате страховой премии не разрешен.

Оценив все имеющие в деле письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель не исчерпал возможность получения страховой выплаты по кредитному договору, учитывая, что размер страховой выплаты превышает размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Таким образом, ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель обязано затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, а не получив страховую сумму и надлежащим образом оформленный отказ в выплате, должен был воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке.

Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая возможно только в случаях, предусмотренных законом. Такие случаи по общему правилу носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, разрешая исковые требования ПАО Сбербанк, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по причине непринятия истцом должных мер к предоставлению документов для получения страховой выплаты, тогда как взыскание на основании ст. 1175 ГК РФ с наследников должника задолженности по кредитному договору может привести к неосновательному обогащению ПАО Сбербанк.

Оценив письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО2, ФИО3 о взыскании с наследников долга по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Тульского отделения № 8604 к ФИО2, ФИО3 о взыскании с наследников долга по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решения в окончательной форме принято 17.03.2023.

Председательствующий Михалина Е.Н.