Решение по делу № 2-2334/2022 от 02.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

....... 02 марта 2023 года

Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием истца ФИО1 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском ООО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей, просит признать прекращенным с *** заключенный договор NISSANCTPAXOBAHИE * от 21.08.2021г. с ООО «АльфаСтрахование» в связи с отказом ФИО1 от договора. Признать незаконным расторжение договора NISSANCTPAXOBAHHE * от 21.08.2021г. с ООО «Альфа Страхование» в июле 2022года при условии отказа от возврата страховой премии. Взыскать с ООО «Альфа Страхование» в пользу ФИО1 сумму (страховая премия) в размере 54088рублей., компенсацию морального вреда размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требован потребителя 50% от присужденной суммы.

Требования мотивировав тем, что *** между истцом и РН Банк был заключен кредитный договор * на сумму 933274руб.

20.10 2021 года истец полностью погасила кредит, что подтверждается справкой банка. С перечисленной суммы кредита списана плата за страхование КАСКО.

При заключении договора страхования пояснили, что в случае погашения кредиторской задолженности она вправе будет расторгнуть договор страхования и возвратить сумму, полностью или за второй год страхования.

Истец решила оставить страховку на первый год, а на второй расторгнуть, при этом пояснили, что заявление о расторжении договора необходимо подавать после окончания первого года страхования, чтобы на 1 год действовала страховка.

Действительно у нее имелся страховой случай и подавая заявление о наступлении страхового случая так же интересовалась у ответчика при оформлении страхового случая, сможет ли она на второй год отказаться от страховки, ей пояснили, что имеет право, т.к у нее было незначительное повреждение, царапина (скол) на капоте, она могла бы и не ремонтировать.

В настоящее время ей отказано в расторжении договора страхования с возвратом денежных средств за второй год страхования, по причине того, что она воспользовалась правом на возмещение в первый год страхования. Она не требует вернуть страховую премию за первый год страхования, считает что отказ за второй год не законен. При подписании кредитного договора просила оформить страховку на один год, но ей отказали, по сути страхование на второй год было навязано как ненужная услуга, при этом ей пояснили, что это обязательное условие приобретения автомобиля, у нее даже страховой полис называется NISSANCTPAXOBAHИE

Истец обратилась с претензией к ответчику, но ей отказано в удовлетворении требований при этом сообщено, что страховой полис расторгнут, денежные средства не вернут, с этим истец не согласна, т.к ycлoвиe расторжения договора явилось условия возврата денежных средств, истец не согласна, что оплачена страховка еще на год и она не сможет ей воспользоваться.

Считает, что поскольку при заключении договора страхования были нарушены ее права, как потребителя, она имеет право на компенсацию морального вреда, которую оценивает в сумме 10000 руб., а также претендует на штраф

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (с изменениями от 27.12.2019г ФЗ 483) Ст. 12. В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец досрочно погасила кредиторскую задолженность, в услугах страхование КАСКО на период с 20.08.2022г по 20.08. 2023 год не нуждается, сам факт обращения со страховым случаем не может, является основанием к отказу расторжения договора за указанный период, на период с 21.08.2021 по 20.08.2022 год истец не требую расторжения договора и возврата суммы, т.к страховой случай имел место быть. Считает, что т.к у возникли обязательства по страхованию на два периода, то воспользовавшись правом одного периода, не может служить основанием к отказу расторжения и возврата суммы в случая расторжения договора на второй период, т.к за наступивший страховой случай ей страховка уплачена в полном объеме за с 21.08.2021 по 20.08.2022 год в сумме 54088руб.. если бы в договоре не были разбиты правоотношения на два периода и за каждый период отдельная страховая сумма, то возражения ответчика были бы обоснованными, т.к. за каждый период сумма рассчитана отдельно и период указан отдельно, то отказ в возврате при расторжении договора суммы страховой премии выплаченной при подписании кредитного договора и договора страхования считает незаконным. О расторжении договора истец подала до начала вступления в действие страхового полиса по второму периоду и страхового случая за второй период не предъявляла.

А так же еще одно из оснований расторжения договора, это незаконность навязывания ей услуги на 2022-2023года, услуга на страхование на 2022-2023г. ей навязана и не являлась для нее необходимой.

Просит расторгнуть договор страхования на период с *** по *** год в том числе и как навязанная услуга и возвратить денежные средства в сумме 54088рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец изменила исковые требования, просит признать расторжение договора NISSANCTPAXOBAHHE * 21.08.2021г. с ООО «Альфа Страхование» в одностороннем порядке, считать его заключенным между истцом и ответчиком.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец обращалась с претензией к ответчику, но было отказано в удовлетворении требований о возврате суммы за уплату страховки за второй год

Истец обратилась в суд за защитой своего права, т.к. считает ответчик ввел в заблуждение, она не стала бы расторгать полис на второй год если бы ее не уверили, что она имеет на это право, и заявление о расторжении было под условием, что расторжение при условии возврата суммы, для нее была неожиданность, когда страховая компания сообщила, что деньги отказывается возвращать, а договор расторгла, с чем она категорически не согласна, т.к без возврата денежных средств она не давала согласия на расторжение. Текст который должен быть указан в заявлении продиктовали сотрудники ответчика и на момент написания заявления она была уверена, что денежные средства вернут.

В настоящее время отказывается от требований возврата страховой премии соглашаясь с доводами ответчика, что был страховой случай и удовлетворить лишь требование о признании незаконным одностороннего отказа от исполнения обязательств ответчика.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора

возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истец не подписывала никакого соглашения о расторжении договора или изменении его условий,

Согласно закона, существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Считает отказ в возврате суммы страховой премии свидетельствует о недостижении условий при которых обе стороны согласны на его расторжение, считает, что ответчик в соответствии со ст. 10 ГК РФ злоупотребил своим правом и расторг договор в одностороннем порядке при отсутствии ее согласия на расторжение договора на их условиях, т.е без возвраты суммы. Считает, что ссылка на ее право о расторжении договора в одностороннем порядке ответчиком использована с злоупотреблением права без учета конкретной ситуации и ее заявления о расторжении договора при условии.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, указал, что между ней и АО"РН Банк" был заключен кредитный договор * на сумму 933274руб., сроком на два года, при заключении кредитного договора, она заключила договор страхования КАСКО с ООО «Альфа Страхование». С условиями договора первоначально она не ознакомилась. Договор страхования был заключен на два года. При заключении договора страхования ей пояснили, что в случае погашения кредиторской задолженности она вправе будет расторгнуть договор страхования и возвратить сумму, полностью или за второй год страхования. Она решила оставить страховку на первый год, а на второй год расторгнуть, при этом ей пояснили, что заявление о расторжении договора необходимо подавать после окончания первого года страхования, чтобы на 1 год действовала страховка. В течение первого года она не обращалась с заявлением о расторжении договора страхования. 30.06.2022г. она обратилась с заявлением о расторжении договора КАСКО, направив заявление по почте России в адрес ООО «Альфа Страхования», представители ООО «Альфа страхования» по телефону пояснили, что денежные средства за второй год страхования по КАСКО будут возвращены в течение 10 дней, позже от них был получен отказ, поскольку в течение срока действия договора страхования был страховой случай, и денежные средства не могут быть возвращены. Она обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, но также получила отказ.

Просит признать расторжение договора недействительным, в связи с тем, что она согласие на расторжении договора страхования КАСКО не давала, хотела вернуть денежные средства за второй год страхования и расторгнуть договор. 03.02.2023г. произошло ДТП, она обратилась в ООО «Альфа Страхование» за страховым возмещением, но получила отказ, поскольку договор страхования КАСКО, расторгнут, и она не является клиентом ООО «Альфа Страхование».

Ответчик ООО "Альфа Страхование"в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, представил письменные возражения на иск, в котором указал, что между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор страхования * от 21.08.2021г. (далее - Договор страхования).

30.06.2022г. от страхователя в адрес страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования с последующим возвратом неиспользованной части страховой премии.

10.08.2022г. страхователю был направлен ответ с мотивированным отказом ввиду того, что от Страхователя поступило заявление * о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.7.7. Правил страхования средств наземного транспорта от 20.12.2021г., договором страхования или соглашением к нему предусмотрена возможность возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, то заемщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и с учетом расходов Страховщика, согласно действующей структуре тарифной ставки, подлежит возврату остаток страховой премии по истечении 10 (десяти) месяцев с начала действия страхования, и/или в случае, если по расторгаемому Договору выплачено страховое возмещение или Страхователем (Выгодоприобретателем. Застрахованными лицами) заявлен страховой случай, если Договором страхования не предусмотрено иное». В период действия Договора страхования Истцом заявлялись страховое событие от *** Ответчиком было произведено страховое возмещение, что подтверждается страховым актом и платежным поручением. Таким образом. Ответчик обосновано отказал Истцу в возврате неиспользованной части страховой премии. Кроме того, истом не соблюден досудебный порядок урегулирование спора. Истцом не представлено доказательства того, что перед подачей искового заявления в суд было обращение к финансовому управляющему.

По доводам, изложенным в уточненном исковом заявление АО «АльфаСтрахование» указывает следующее:

***. от Страхователя в адрес Страховщика поступило заявление о расторжении договора страхования с последующим возвратом неиспользованной части страховой премии. *** в адрес Страхователя Страховщиком был направлен запрос о предоставлении недостающих документов, необходимых для принятия решения о досрочном расторжении договора страхования. 09.08.2022г. по почте от Страхователя был получен запрашиваемый пакет документов. 10.08.2022г. после проверки полного пакета документов, в соответствии с ранее принятым заявлением о досрочном расторжении договора от 30.06.2022г. и в соответствии с пп. ж, п. 7.1. Правил страхования транспортных средств наземного транспорта от 20.12.2021г., Страхователь расторгнул договор, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 В части возврата страховой премии было отказано, о чем Страховщик уведомил Страхователя путем направления соответствующего письма.

В дальнейшем, 03.02.2023г. истцом было заявлено страховое событие на сумму 95 000,00 рублей, в виду того, что договор страхования был расторгнут 10.08.2022г. в соответствии с заявлением Страхователя АО «АльфаСтрахование» не имеет законных оснований для признания заявленного события страховым и выплате страхового возмещения. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет спора Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на иск, в которых указал, что заявленные требования не подлежит удовлетворению, исходя из следующего.

Решением финансового уполномоченного № * (далее - Решение) истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований.

Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации. Закона № 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.

Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основания, изложенным в Решении.

В случае пропуска Истцом срока на подачу рассматриваемого заявления, оно подлежит оставлению судом без рассмотрения.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного частью 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ 30-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения (абзац 1 ответа на вопрос 3 Разъяснений ВС РФ).

Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренном статьей 25 Закона № 123-ФЗ, статьей 222 ГПК РФ.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренных финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявление при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых к компетенции Финансового уполномоченного.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на предмет спора, АО "РН Банк" в судебное заседание не явилось, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив исковое заявление, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд в процессе разбирательства гражданского дела приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный дог * (далее - Кредитный договор).

*** между ФИО1 и ООО "Альфа Страхование" заключен договор страхования средств наземного транспорта * (далее Договор страхования) со сроком страхования с *** по ***.

Договор страхования заключен на условиях правил страхования средств наземного транспорта (далее - Правила страхования).

Согласно дополнительным условиям Договора страхования приложение и приложение * являются неотъемлемой частью Договора страхования.

По Договору страхования застрахованы имущественные интересы ФИО1 в отношении принадлежащего ей транспортного средства Ниссан, 2021 выпуска, государственный регистрационный номер <***> (далее Транспортное средство) по рискам КАСКО полное «Хищение» и «Повреждение» Страховая сумма на период с *** по *** составляет 1 970 000 рублей 00 копеек, на период с *** по *** - 1 674 500 рублей 00 копеек Выгодоприобретателем по Договору страхования является собственник Транспортного средства (Бушуева Л.А).

Страховая премия по Договору страхования составила 54 088 рублей 00 копеек за каждый год страхования, а всего 108 176 рублей 00 копеек, страховая премия оплачивается единовременно.

Согласно справке, выданной АО «РН Банк», по состоянию на *** задолженность ФИО1 по Кредитному договору погашена в полном объеме.

*** произошло дорожно-транспортное происшествие (далее – ДТП) с участием Транспортного средства ФИО1

*** ООО "Альфа Страхование" сформировала направление на восстановительный ремонт Транспортного средства на станцию технического облуживания автомобилей ООО «Луидор-Авто НН».

17.12.2021 ООО "Альфа Страхование" оплатила счет, выставленный СТОА

ООО «Луидор-Авто НН», в размере 8 288 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением *.

30.06.2022 ФИО1 обратился в ООО "Альфа Страхование" с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возврате страховой премии.

*** ООО "Альфа Страхование" уведомила ФИО1 о необходимости предоставления кредитного договора или справки из банка с указанием VIN Транспортного средства.

*** ФИО1 обратился в ООО "Альфа Страхование" с заявлением о расторжении Договора страхования, возврате страховой премии.

*** ООО "Альфа Страхование" уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии, поскольку ранее ФИО1 было заявлено о наступлении страхового случая.

*** ФИО1 обратился в ООО "Альфа Страхование" с претензией о возврате страховой премии за оплаченный период с *** по ***.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской! Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельств указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на частьовало страховой премии пропорционально времени, в течение которого действов страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от догов страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, е договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лк свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего уело предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода догов означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторон правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможное применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 7.9 Правил страхования Договор страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора ООО "Альфа Страхование" от *** * Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия;

б) исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме:

в) ликвидации страхователя - юридического лица (с даты ликвидации порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации), кроме случаев изменения наименования страхователя в договоре страхования (полисе) при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании);

г) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

д) признания решением суда договора страхования недействительным;

е) с момента истечения срока действия временной регистрации ТС в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств;

ж) с момента отказа в регистрации транспортного средства в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств;

з) в других случаях, предусмотренных договором страхования, Правилами страхования и действующим законодательством Российской Федерации;

и) отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в соответствии с пунктом 5.7 Правил страхования;

к) отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в соответствии с пунктом *** Правил страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 7.9 Правил страхования, на основании подпунктов «а», «б», «в» часть страховой премии за не истекший период действия страхования по договору страхования страхователю не возвращается.

Согласно пункту 7.10 Правил страхования, руководствуясь пунктом 1 статьи 452, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь, заключая договор страхования, соглашается с тем, что письменное соглашение о прекращении договора страхования в соответствии с пунктом 7.9 Правил страхования не заключается, так же страхователю отдельно не направляется уведомление о прекращении договора страхования.

Пунктом 7.11 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, об этом страхователь обязан письменно уведомить страховщика.

В соответствии с пунктом 7.12 Правил страхования при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 7.13 Правил страхования, если договором страхования соглашением к нему предусмотрена возможность возврата части страховой премии при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, то страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования и с учетом расходов страховщика, согласно действующей структуре тарифной ставки. Не подлежит возврату остаток страховой премии по истечении 10-ти месяцев с начала действия договора страхования, и/или в случае, если по расторгаемому договору выплачено страховое возмещение или страхователем (выгодоприобретателем, застрахованными лицами) заявлен страховой случай, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 7.14 Правил страхования установлено, что в случаях предусмотренных Правилами страхования, Договором страхования, действующим законодательством Российской Федерации, страховщик вправе потребовать досрочного расторжения договора страхования или признания недействительным с возмещением убытков, причиненных расторжением договора или признания его недействительным, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что заявление об отказе от Договора страхования заключенного ***, было направлено ФИО1 в ООО "Альфа Страхование" ***, то есть по истечении 14-тидневного срока, в течение которого ФИО1 имела право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием *

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского

кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при

заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

Согласно разделу 4 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее -Индивидуальные условия), в силу выраженного в заявлении согласия заемщика на заключение договоров, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование траншем(-ами) (Применимая процентная ставка) в размере 7% годовых (на дату предоставления Заемщику Индивидуальных условий кредитования). В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, банк вправе принять решение об изменении величины применимой процентной ставки по основаниям и в порядке, предусмотренным Кредитным договором.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика заключить следующие договоры: договор банковского счета; договор залога автомобиля (если заемщик одновременно является залогодателем); договор страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и Финансовая организация, договор страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ».

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий цель использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, оплата страховой премии по Договору страхования в размере 108 176 рублей 00 копеек.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору, не предусматривающему условий по заключению договоров страхования, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, составляет 14% годовых (Процентная ставка). На основании положений Общих условий и с учетом самостоятельного выбора заемщика, сделанного в заявлении на заключение договоров страхования, указанных в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования, банк индивидуально определяет размер применимой процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование траншем(-ами) в соответствии со следующими порядке и основаниями:

1. При одновременном наличии Договора страхования имущества (Автомобиля), сторонами которого являются залогодатель и страховщик ООО "Альфа Страхование", и Договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ», процентная ставка понижается на 7% годовых.

2. При наличии Договора страхования от несчастных случаев и болезней сторонами которого являются заемщик и ООО «СК КАРДИФ» процентная ставка понижается на 4% годовых.

3. При наличии Договора страхования имущества (Автомобиля), сторон которого являются залогодатель и ООО "Альфа Страхование" процентная ставка понижается на 3% годовых.

Между ФИО1 и ООО "Альфа Страхование" заключен Договор страхования имущества (Автомобиля) от *** * сроком страхования с *** по ***.

Таким образом, договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ

Вместе с тем, судом установлено, что в период действия Договора страхования произошло ДТП, в связи с чем страховой премии по Договору страхования не подлежит возврату в соответствии частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Таким образом, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии правомерно было отказано ООО "Альфа Страхование".

Разрешая требования истца о признании расторжения договора NISSANCTPAXOBAHИE * 21.08.2021г в одностороннем порядке незаконным, считать договор страхования заключенным между истцом и ответчиком, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 943 настоящего Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 958 указанного Кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В пункте 2 данной статьи установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

*** между ФИО1 и ООО "Альфа Страхование" заключен договор страхования средств наземного транспорта *дал Договор страхования) со сроком страхования с *** по ***.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора ООО "Альфа Страхование" от *** *.

Период действия договора N * составляет с *** до *** и вступают в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно п. 6.3 Правил при заключении договора страхования на срок более одного года в нем могут быть указаны периоды страхования, с указанием каждого из периодов размеров страховой суммы и страховой премии.

В соответствии с пунктом 7.9 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях:

В силу п. 9.4.1 Правил страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время в порядке установленном законодательством РФ.

*** ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору <***> от ***, что подтверждается представленной справкой банка.

Указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), ФИО1 досрочно исполнила обязательства по возврату кредита, в связи с чем в силу частью 12 статьи 11 Закона "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ, а также п. 7.11 Правил обратилась с соответствующим заявление о возврате части уплаченной страховой премии.

*** ФИО1 было подано заявления об отказе от договора страхования (о расторжении) и возврате части страховой премии. *** ООО "Альфа Страхование" уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии на основании пункта 12 статьи 11 Закона "О потребительском кредите (займе)" № 353-ФЗ, поскольку ранее ФИО1 было заявлено о наступлении страхового случая.

В силу пункта 7.10 Правил страхования, руководствуясь пунктом 1 статьи 452, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ ФИО1, согласилась с тем, что письменное соглашение о прекращении договора страхования в соответствии с пунктом 7.9 Правил страхования не заключается, так же ей отдельно не направляется уведомление о прекращении договора страхования.

Кроме того, с *** действуют Правил страхования средств наземного транспорта, утвержденных приказом генерального директора ООО "Альфа Страхование" от *** *.

Согласно п. 7.1 указанных правил, договор прекращается в случае отказа Страхователя от договора (п. "е"). Пунктом 7.2. предусмотрено, что в силу ч. 1 ст. 452 ГК РФ страхователь заключая договора, соглашается с тем, что письменное соглашение о досрочном прекращении договора не заключается. Пунктом 7.7 предусмотрено, что если до прекращения договора страхователя заявлено страховое событие или были произведены страховые выплаты, возврат страховой премии не осуществляется. В силу п. 9.4.1. страхователь имеет право отказаться от договора в любое время.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Отказ от исполнения договора, является односторонним отказом от исполнения договора, а потому по смыслу статьи 450, пункта 1 статьи 450.1 и пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхоания в случае одностороннего отказа потребителя от договора (исполнения договора) полностью считается расторгнутым.

Поскольку заявление о расторжении договора истцом направлено, в связи с чем договор страхования считается расторгнутым.

Доводы истца о том, что она не подписывала соглашения о расторжении договора или изменении го условий, судом отклоняются так как в силу п. 9.4.1 Правил страхователь реализовала право отказаться от договора страхования в любое время в порядке установленном законодательством РФ, а в силу ст. 450, пункта 1 статьи 450.1 и пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования в случае одностороннего отказа считается расторгнутым.

Доводы истца на злоупотребление ответчиком своими правами и нарушение прав истца как потребителя услуги страхования, суд признает несостоятельными.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции) (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из Правил страхования ООО "Альфа Страхование" страхователь имеет право отказаться от договора страхования.

Из материалов дела усматривается и доказательств обратного не имеется, что ФИО1 выразила свое согласие на добровольное страхование на указанных условия, кроме того в период действия договора страхования реализовала свое право и получила страховое возмещение, воспользовалась правом на отказ от договором страхования. В деле отсутствуют доказательства того, что банком совершены ООО "Альфа Страхование", свидетельствующих о понуждении ФИО1 к отказу от договора страхования. В этой связи действия ответчика не могут быть расценены как ограничивающие и ущемляющие права и законные интересы истца, а также как злоупотребление Обществом своим правом.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца виновными действиями ответчика, то требования истца о взыскании с ответчика морального вреда, являющимися производными от основного требования, удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "Альфа Страхование" о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд Нижегородской области.

Судья М.Д. Самарина