УИД: 77RS0017-02-2025-017067-98

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 ноября 2025 года адрес

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соколовой Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11394/25 по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 от 28.08.2025 г. №... и отменить его.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 29.06.2024 г. был заключен кредитный договор № ..., сумма кредита или лимит кредитования в сумме сумма, срок действия договора 84 месяца, дата возврата кредита 30.06.2031 г. Цели использования заемщиком потребительского кредита на покупку ТС и иные сопутствующие расходы. Заемщик ФИО2 обратился в Банк 04.04.2025 г. с заявлением о возврате денежных средств в размере сумма, уплаченных ФИО2 по договору страхования, о возврате процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в силу ст. 395 ГК РФ. В обоснование требований, заявитель указывал, что не давал согласия на заключение договора страхования. Не согласившись с позицией Банка, клиент обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее фин. уполномоченный) с заявлением о взыскании с Банка денежных средств. Решением Финансового уполномоченного от 28.08.2025 №... требования потребителя удовлетворены частично, с Банка в пользу Клиента взысканы денежные средства в сумме сумма удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад», предложенную при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, проценты за период с 30.06.2024 г. по 12.05.2025 г. на стоимость дополнительной услуги в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами предусмотренные ст. 395 ГК РФ в случае неисполнения решения Финансового уполномоченного. Решение вступило в законную силу 11.09.2025 г. Банк не согласен с вынесенным решением, считает его незаконным и необоснованным. Выводы Финансового уполномоченного об обоснованности взыскания с Банка денежных средств. Из п. 22 кредитного договора следует, что Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение 3 рабочих дней со дня зачисления Кредита, на банковский счет №1 составить платежных документ и перечислить с Банковского счета №1, указанного в адрес условий, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: сумма сумма получатель (Продавец ТС) ООО «Автогермес-Запад»; сумма сумма по договору страхования получатель ООО «Автогермес-Запад»; сумма сумма получатель ООО «Автогермес-Запад» оплата иных услуг товаров. В кредитном договоре имеется собственноручная подпись ФИО2 о том, что данное поручение включено в связи с добровольным выбором ФИО2 услуги страхования в Анкете-заявлении. Выписка по счету подтверждает перечисление денежных средств по вышеуказанным распоряжениям фио Банк ВТБ (ПАО) не является стороной договора сервисных услуг, заключенного между ФИО2 и ООО «Автогермес-Запад». Договорные отношения между Банком и Поставщиком сервисных услуг отсутствуют. Банк не несет ответственности за качество услуг, оказываемых своим клиентам Поставщиком сервисных услуг. Банк не продвигает услуги указанной компании собственным клиентам, не получает агентского или иного вознаграждения от данной компании. Финансовый уполномоченный удовлетворяя требования ФИО2 сослался на п. 2.7. ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе) из которого следует, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. Однако Банк ВТБ (ПАО) при предоставлении Заемщику ФИО2 не предлагал/не исполнял за отдельную плату дополнительной услуги, оказываемой кредитором. В связи с чем, финансовый уполномоченный незаконно и необоснованно взыскал с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере сумма, а также проценты за пользование чужими денежными средствами предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила заявление удовлетворить.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, который исковые требования не признал по основаниям и доводам письменных возражений, просил отказать в удовлетворении заявления.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя заявителя и представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 28.08.2025 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение №... о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад», предложенную ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере сумма. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, составляющие проценты, начисленные за период с 30.06.2024 г. по 12.05.2025 г. на стоимость дополнительной услуги по договору потребительского кредита, в размере сумма. В случае неисполнения Банком ВТБ (ПАО) пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 4 резолютивной части настоящего решения, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период, начиная с 30.06.2024 г. по дату фактического исполнения Банком ВТБ (ПАО) обязательств перед ФИО2 по выплате денежных средств, указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, в размере действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставки Банка России, начисляемой на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения в части, превышающей сумму, указанную в пункте 2 резолютивной части настоящего решения.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Данное решение подписано 28.08.2025 г., и, с учетом срока вступления в силу - десять рабочих дней, вступило в силу 11.09.2025 г., заявление подано 23.09.2025 г. С учетом изложенного, срок обращения в суд заявителем не нарушен.

Из материалов дела следует, что 29.06.2024 г. между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №621/2010-0066100, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере сумма. Срок действия кредитного договора составляет 84 месяца, в случае невозврата кредита в срок — до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита - 30.06.2031 г.

Согласно п.4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,00 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии двух и более дисконтов, применяемых в случае выбора Заявителем приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель»: 3,50 процента годовых применяется при приобретении заявителем услуги финансовая организации - банковской карты «Автолюбитель», добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления и получение кредита и влияющей на размер процентов ставки по кредитному договору. Дисконт по карте «Автолюбитель» применяется в процентном периоде, в котором действует договор о предоставлении и использовании банковских карт Финансовой организации, в рамках которого оформлена карта «Автолюбитель».

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 10,50 процента годовых.

Для предоставления кредита и дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО2 №40817810********4699, открытый в Банке ВТБ (ПАО).

Из материалов Обращения следует, что в дату заключения кредитного договора (29.06.2024) между ФИО2 и адрес «ВСК» заключен договор страхования в виде оформления полиса GAP №2400JPV303431. Согласно договору страхования страховщиком является адрес «ВСК», а страхователем - фио фио Договору страхования застрахован риск GAP в отношении транспортного средства марка автомобиля, год выпуска: 2024 год, идентификационный номер (VIN): LS4A*********9677. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО2 Страховая сумма по договору страхования составляет сумма. Срок действия договора страхования: с 29.06.2024 г. по 28.06.2029 г. Размер страховой премии по договору страхования составляет сумма.

Согласно счету на оплату №РБ1056 от 29.06.2024 г. поставщик и получатель денежных средств - ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» (ИНН: <***>); товар - «GAP ВСК-Москва»; цена и сумма - сумма.

В пункте 22 Индивидуальных условий ФИО2 дано поручение Банку ВТБ (ПАО) (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заявителя) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на счет, составить платежный документ и перечислить со счета в том числе денежные средства в размере сумма в пользу ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» в счет оплаты договора страхования.

29.06.2024 г. Банком ВТБ (ПАО) на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере сумма, что подтверждается выпиской по счету за период с 29.06.2024 г. по 13.08.2025 г.

29.06.2024 г. Банком ВТБ (ПАО) со счета на основании распоряжения удержаны денежные средства в размере сумма, которые были перечислены в пользу ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» с назначением платежа: «Платежи клиентов в другие банки. ФИО2 Оплата сопутствующих расходов покупки ТС по счету №1056 от 29.06.2024. НДС не обл.»), что подтверждается выпиской по счету.

04.04.2025 г. представитель ФИО2 посредством электронной почты направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, содержащее, в том числе требование о возврате денежных средств размере сумма, уплаченных по договору страхования, о возврате процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования; о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ. В обоснование заявленных требований указано, что заявитель не давал согласия на заключение договора страхования.

10.04.2025 в ответ на заявление Банк ВТБ (ПАО) посредством смс-сообщения уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

26.05.2025 г. представитель ФИО2 посредством электронной почты направил в Банк ВТБ (ПАО) претензию, содержащую требование и обоснование, аналогичные изложенным в заявлении, которая оставлена без ответа, в связи с чем ФИО2 обратился с обращением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1, которой 28.08.2025 г. вынесено решение №...

Суд не находит оснований не согласиться с выводами финансового уполномоченного в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

- стоимость услуги (работы, товара);

- право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 данной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

- право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение, срока, установленного пунктом 3 части 2.1 данной статьи; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

ФИО2 ссылался на то, что при предоставлении кредита по кредитному договору Банком не было получено его согласие на предоставление дополнительных услуг.

Аргументом настоящего искового заявления Банка является довод о том, что Банк стороной договора с ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» не является, договорные отношения между Банком и ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» отсутствуют, Банк не предлагает услуги ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» собственным клиентам, агентского или иного вознаграждения не получает.

Суд не может согласиться с такими утверждениями истца в связи со следующим.

Центральный банк Российской Федерации в письме от 21.02.2022 №59-3-3/6679 в ответе на вопрос указал, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитная организация должна отражать информацию о предлагаемых дополнительных услугах третьих лиц в заявлении о предоставлении потребительского кредита в ситуациях, когда заемщикам при получении потребительского кредита предлагают приобрести возмездную услугу, к реализации которой кредитная организация формально не имеет отношения, в частности, при реализации автокредитов заемщику.

Договор с ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» заключен в день заключения кредитного договора, а именно 29.06.2024 г.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целями предоставления кредита являются покупка транспортного средства и иные сопутствующие расходы.

В пункте 22 Индивидуальных условий содержится информация о поручении фио Банку составить платежные документы, а также перечислить с его счета в том числе денежные средства в общем размере сумма в пользу ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» по реквизитам, указанным в пункте 22 Индивидуальных условий.

При этом подписание ФИО2 в процессе предоставления кредита (включение в кредитную документацию, в том числе в кредитный договор) распоряжений на перевод денежных средств, предоставленных Банком в качестве кредита, указывает на отсутствие у ФИО2, после зачисления суммы кредита на его банковский счет фактической возможности распорядиться данными денежными средствами иначе кроме как на оплату услуг ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад».

Отсюда следует, что до подписания кредитного договора Банк располагал информацией о предложении ФИО2 в процессе предоставления кредита дополнительных услуг, в связи с чем в силу статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитная организация должна была разрешить вопрос о необходимости включения информации об услугах в заявление о предоставлении дополнительных товаров (работ, услуг).

Поскольку договор с ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» заключен одновременно с кредитным договором, в заявлении о предоставлении кредита указана сумма кредита, включающая в себя, в том числе стоимость договора ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад», услуги, в результате оказания которых ФИО2 заключил договор с ООО «АвтоГЕРМЕС-Запад» являются услугами, предложенными ему за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которых должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Поскольку заявление о предоставлении кредита такой информации не содержит, а значит не обеспечена возможность ФИО2 согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг.

Отсюда следует, что ссылки о том, что положения ч.2.8-1-2.8-3 ст. 7 Закона 353-ФЗ не применимы к спорным правоотношениям, не состоятельны.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований суд не находит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 07.04.2026 года.

Судья Соколова Е.М.