РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
....... 13 апреля 2023 года
Городецкий городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д.., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика ФИО1., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** в размере 361855,61 рублей.
Требования мотивировав тем, что *** между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - «Банк») и ФИО1 (далее по тексту - «Заемщик») был заключен Кредитный договор №* (далее по тексту - «Соглашение»). В соответствии с Кредитным договором размер кредита составил 356374 рублей (п.1 Соглашения), процентная ставка установлена в размере 10,3 % годовых (п. 4. Соглашения), график возврата кредита определен в п. 2. Соглашения и Приложением 1, окончательный срок возврата кредита - *** (п. 2. Соглашения).
Во исполнение обязательств Кредитора по Соглашению Истец перечислил на текущий счет ФИО1 денежные средства в размере 356374 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета 40*.
В соответствии с Соглашением заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в сроки установленные графиком (Приложение 1 к Соглашению) и правилами.
Согласно условиям соглашения, истец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов, если последний не исполняет в срок обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные договором.
В соответствии с п.6.1 соглашения, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании.
В настоящее время заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредитной задолженности. По состоянию на *** общая сумма задолженности составляет 361855,61 рублей, в том числе: просроченный основой долг – 334638,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 4389,72 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга – 21913,09 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 914,54 рублей.
Истец воспользовался своим правом требования от заемщика досрочного возврата кредита, *** истцом выставлено письменное требование о досрочном возврате задолженности от *** *, в свою очередь требование ответчиком не исполнено.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению * от *** от *** в сумме 361855,61 рублей, в том числе: просроченный основой долг – 334638,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 4389,72 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга – 21913,09 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 914,54 рублей; расходы по оплате государственной пошлины.
Определением суда от *** к участию в деле в качестве третьего лица, привлечена Межрайонная ИФНС России * по ........
Истец АО «Российский сельскохозяйственный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что между ним и АО «Россельхозбанк» были заключен кредитный договор, он соблюдал условия и вносил платежи по июль 2022 года. Однако впоследствии у него упал доход в бизнесе в связи СВО, в связи с чем он обратился в банк с целью реструктуризации долга, однако банк отказал ему реструктуризации долга, впоследствии он обратился в банк с целью получения кредита для погашения имеющегося долга по кредитным договорам, но ему было также отказано. Он исполнял обязательства по кредиту частично до момента предъявления требования банка. В рамках судебного разбирательства, он подал в банк заявление о заключении мирового соглашения, однако по непонятным причинам ему было отказано. Полагает, что АО «Россельхозбанк» злоупотребляет своим правом заведомо зная о невозможности единовременно погасить задолженность. С его стороны не имело место злостного уклонения от исполнения обязательств по кредиту, он старался урегулировать сложившуюся у него финансовую ситуацию. Банк использует только свое исключительное право и требует погасить всю сумму сразу, без отсрочек, рассрочек, изменения графика платежей. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Третье лицо Межрайонная ИФНС России * по ....... о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.
Изучив доводы истца, выслушав ответчика, исследовав в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.
В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.
Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1. заключен кредитный договор *, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 356374 рублей на срок до *** под 10,3% годовых.
Согласно п. 11 договора * целевое назначение кредита: на рефинансирование (погашение) основного долга по основному договору 1 на сумму 1033911 рублей, в том числе страховой премии на сумму 45836,32 рублей.
Как следует из материалов дела, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив *** ответчику 356374 рублей на счет 40*, открытый в АО «Россельхозбанк» на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.
Погашение кредита, либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего периода в соответствии с графиком платежей, содержащихся в приложениях 1 и 1.1 к кредитному договору и являющийся его неотъемлемой частью. Погашение кредита производится ежемесячно равными долями в сумме 7723,56 одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (приложение 1 к договору).
Исследованной в судебном заседании выпиской по операциям на счете установлено, что истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью.
Как установлено материалами дела ответчиками обязательства в нарушение условий, установленных кредитным договором, надлежащим образом не исполнялись.
В соответствии с п.12.1.1, п.12.1.2 Соглашений, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
В силу ст. 811 ГК РФ предусмотрено право банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению задолженности и уплате процентов.
Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.
Факт задолженности ответчика перед истцом и факт нарушения принятых на себя обязательств по своевременному возврату денежных средств по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчетом задолженности, представленного истцом, согласно которому по состоянию на *** у ответчика имеется просроченная задолженность в сумме 361855,61 рублей, из которых просроченный основой долг – 334638,26 рублей, проценты за пользование кредитом – 4389,72 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга – 21913,09 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов – 914,54 рублей.
Сумма задолженности до настоящего времени не погашена.
У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам и выписке из лицевого счета, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов о наличии задолженности ответчика по кредиту перед истцом и не исполнению ответчиком обязательств о возврате кредита в установленные договором сроки.
В связи с ненадлежащим исполнением условий соглашения, Банком было направлено требование о полном погашении задолженности. На требование банка ответчик о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не отреагировал, что свидетельствует о не надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
При этом ФИО1 был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, своей подписью подтвердил, что согласен с условиями договора, оснований полагать, что со стороны АО «Российский сельскохозяйственный банк» имело место навязывание заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.
Подписывая кредитный договор, ФИО1 самым выразил согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.
Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, условия предоставления кредитных денежных средств ответчиком при рассмотрении дела не оспаривались.
Первоначально истец обратился в мировой суд судебного участка * Городецкого судебного района ....... с заявлением о вынесении судебного приказа.
*** мировой судья судебного участка * Городецкого судебного района ......., вынес судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
*** определением мирового судьи судебного участка * Городецкого судебного района ....... судебный приказ был отменен, в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему и, допускал просрочки ежемесячных платежей. Вместе с тем, судом установлено, что ответчиком обязательства погашению кредитной задолженности до настоящего времени не исполнены.
Указанные обстоятельства в их совокупности свидетельствуют о правомерности требований кредитора, основанных на положениях ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что по возврату денежных средств обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, ответчик воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита в полном объеме не исполнил, в период пользования кредитом производил выплаты не в полном объеме и с нарушением срока, что нашло подтверждение в письменных материалах дела, в связи с чем задолженность ответчика по кредитному договору от *** ****55,61 руб., в том числе: основной долг – 334638,26 руб.; проценты – 4389,72 руб. пени за несвоевременную оплату основанного долга - 21913 рублей 09 копейки ; пени за несвоевременную оплату процентов - 914 рубля 54 копеек.
Указанные расчеты проверялись судом, ответчиком доказательств их необоснованности либо неверности суду представлено не было. Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с учетом положений ч. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению.
Иных сведений о состоянии расчетов сторон суду не представлено, расчет истца ответчиками не оспорен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание срок неисполнения обязательства, соотношение суммы просроченного долга и размер неустойки, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также с учетом того, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки (пени) в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.
Суд не находит оснований для снижения заявленного банком размера неустойки (пени) в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку судом не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.
Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном истцом размере.
Принимая во внимание изложенное, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Доводы ответчика ФИО1 о злоупотреблении права со стороны истца, суд отвергаются, так как в силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ злоупотребление правом не предполагается, а подлежит доказыванию в каждом конкретном случае. Вместе с этим, доказательств, свидетельствующих о том, что истец действовал исключительно с намерением причинить вред ответчику, действуя в обход закона с противоправной целью, а также иным образом заведомо недобросовестно осуществляя гражданские права, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, отказа банка в предоставлении отсрочки или реструктуризации задолженности, отказ в заключении мирового соглашения не свидетельствует о злоупотреблении правом
Доказательства, которые бы свидетельствовали о злоупотреблении правом и вине кредитора в увеличении обязательства суду не представлены, то обстоятельство, что банк отказал в заключении мирового соглашения и обратился в суд, не свидетельствует о злоупотреблении правом, поскольку, предоставление реструктуризации, заключение мирового соглашения является правом, а не обязанностью, банка, а реализация права на судебную защиту не может расцениваться как злоупотребление.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6818,56 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "Российский сельскохозяйственный банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН *) в пользу АО "Российский сельскохозяйственный банк" (ИНН *) задолженность по кредитному договору * от *** в размере 361855 рублей 61 копейки, в том числе: 334638 рублей 26 копеек - основной долг; 4389 рублей 72 копеек - проценты за пользование кредитом; 21913 рублей 09 копейки - пени за несвоевременную оплату основанного долга; 914 рубля 54 копеек - пени за несвоевременную оплату процентов.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Российский сельскохозяйственный банк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6818,56 рублей.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Городецкий городской суд ........
Судья М.Д. Самарина