Дело № 2-3874/2022

УИД: 54RS0001-01-2022-006173-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2022 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Насалевич Т.С.,

при секретаре Великановой А.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекращенным и возврате части уплаченной страховой премии 212 667,84 рублей, штрафа за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила с банком ПАО «ВТБ» кредитный договор ... на сумму 3 000 250,83 рубля сроком на 48 месяцев с уплатой 11% годовых. В целях обеспечения кредитного договора заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» (полис «Финансовый резерв» Оптима № ... от ДД.ММ.ГГГГ.). Страховая премия составила 259 222 рубля. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни АО «СОГАЗ» ... от ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в АО «СОГАЗ» заявление о прекращении договора и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано в возврате части страховой премии, в связи с чем последовало обращение в службу финансового уполномоченного. Решением № ... от ДД.ММ.ГГГГ. финансовый уполномоченный отказал ФИО3 в удовлетворении требований, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

Правовым основанием иска ФИО3 указывает ст.958 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как полагает истец, перечень обстоятельств, указанных в п.1 ст.958 ГК РФ, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Как убежден истец, досрочное погашение кредитного договора, в обеспечение которого заключен договор страхования, влечет прекращение договора страхования в силу закона. Истец полагает, что имеет место не досрочный отказ страхователя от договора страхования, а прекращение договора страхования в силу ч.1 ст.958 ГК РФ, что влечет за собой возврат части страховой премии. Истцом приведен расчет части страховой премии, что составило 212 667,84 рублей за неиспользованный период.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен ПАО «Банк ВТБ».

В судебное заседание вызывались истец ФИО3, ответчик АО «СОГАЗ», третье лицо ПАО «Банк ВТБ», извещены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ФИО3 ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, представила дополнительные письменные пояснения, полагала, что договор страхования прекратил свое действие при досрочном гашении кредита в силу закона, от договора страхования истец не отказалась, договор именно прекращен, что является различными правовыми категориями, между кредитным договором и договором страхования имеется прямая взаимосвязь: сумма кредита и страховая сумма, срок действия договоров совпадают, кредитный договор содержит условие о дисконте процентной ставки при заключении договора страхования, в полисе страхования указан банк ПАО «ВТБ», куда нужно сообщить о наступлении страхового случая. На вопрос суда ответила, что отсутствует график выплат страхового возмещения, исходя из графика погашения задолженности по кредиту, договор страхования не содержит положения о том, что страховое возмещение уменьшается в зависимости от кредитной задолженности. Представитель истца отметила, что истец не отказывался от договора страхования, а считает его прекращенным в силу закона.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д. 173-175 Т.2), на вопрос суда ответил, что страховая выплата по договору страхования рассчитывается, исходя из страховой суммы, равной сумме первоначального кредита, и соответствующего тарифного коэффициента, который зависит от вида страхового случая. Договором страхования, а также Правилами страхования не предусмотрено условие о расчете размера страховой выплаты, исходя из размера остатка кредитной задолженности. Полагает, что договор страхования, заключенный ФИО3 с АО «СОГАЗ», продолжает действовать, наступление страхового случая не отпало. При наступлении страхового случая в отношении ФИО3 АО «СОГАЗ» произведет страховую выплату независимо от досрочного гашения кредита.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании судом установлено, что 11.06.2020г. между истцом и банком ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор в порядке рефинансирования ... на сумму 3 000 250,83 рубля сроком на 48 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ.) с уплатой 11% годовых. Договор содержит раздел 13 о договоре страхования о том, что до заемщика доведена информация о праве на приобретение или отказ от приобретения услуги по страхованию жизни и здоровья, что влияет на размер процентной ставки по кредиту (л.д. 147-148 Т.1, л.д.53-65 Т.2). Сведения о дисконте по процентной ставке при страховании жизни и здоровья заемщика содержатся в п.4.1 кредитного договора (л.д. 59 Т.2).

В целях обеспечения кредитного договора истцом заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» (полис «Финансовый резерв» Оптима № ... от ДД.ММ.ГГГГ. л.д. 20 Т.1). Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо и наследники в случае его смерти, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные риски (инвалидность, травма, госпитализация); страховая сумма составляет 3 000 250,83 рублей, страховая премия по риску смерть – 57 604,82 рублей, по дополнительным рискам – 201 617,18 рублей, общая сумма премии 259 222 рублей. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. и Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0). Действие договора страхования - до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Как указано в полисе страхования (л.д. 20 оборот Т.1), при наступлении страхового случая страхователю (выгодоприобретателю) необходимо обратиться в офис Банка «ПАО ВТБ».

Условием договора страхования является также возможность страхователя отказаться от договора в течение 14 дней с момента заключения договора, что влечет за собой возврат страховой премии. Также действие полиса прекращается, если отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае страхователь имеет право на возврат части страховой премии (л.д. 20 оборот Т.1).

Согласно Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ. ..., п. 10.1 предусмотрены случаи прекращения договора страхования, к которым досрочное полное погашения кредита не относится. Согласно п.10.3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.10.2 Прави (если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, установление группы инвалидности застрахованному лицу, смерть по иным причинам, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. Согласно п.10.4 договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон (л.д. 30-31 Т.1).

Таким образом, полис и Правила не содержат положений о прекращении договора страхования при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого заключен договор страхования.

Раздел 13 Правил страхования определяет размер страховых выплат. Поскольку договором не предусмотрено иного, размер страховых выплат определяется согласно п. «а» п.13.2, п. «а» 13.3 Правил – установленным размером процента от страховой суммы в зависимости от вида страхового риска (л.д. 38 оборот-39 Т.1). Процент от страховой суммы в зависимости от вида страхового риска установлен приложением №2, 3 к Правилам (л.д. 43-53, 54 Т.1).

Исходя из п. 5.1, 5.2 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в полисе страхования. По программе «Оптима» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков (л.д. 73 Т.1). Раздел 5.4 условий страхования определяет случаи прекращения договора страхования, к которым относятся следующие случаи: истечение срока договора страхования, исполнение обязательств страховщиком, по решению суда, в случаях, предусмотренных законом, по соглашению сторон, при обстоятельствах, если возможность наступления страхового случая отпала, существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. П.6.5.2 условий гласит, что при отказе от договора по истечении 14 дней со дня его заключения страховая премия не подлежит возврату (л.д. 73 оборот Т.1). Порядок и размер страховой выплаты установлен разделом 10 условий, согласно которому размер выплаты устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, а не от суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 74 оборот- 75 Т.1) с приложением №1 (л.д. 75 оборот – 81 Т.1).

Страховая премия составила 259 222 рубля, перечислена в полном объеме в адрес АО «СОГАЗ» (л.д. 12 Т.1, л.д. 51 Т.2). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни АО «СОГАЗ» ... от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 21-68, 201-250 Т.1), условиями страхования по страховому продукту (л.д. 71-81 Т.1). Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждено справкой банка (л.д. 11 Т.1).

Таким образом, судом установлено, что страховая выплата не зависит от наличия долга по кредиту, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направила в АО «СОГАЗ» заявление о прекращении договора и возврате части страховой премии (л.д. 69-70, 82 Т.1). Письмами от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ. истцу было отказано в возврате части страховой премии (л.д. 9-10, 191-192 Т.1), в связи с чем последовало обращение в службу финансового уполномоченного. Решением № ... от ДД.ММ.ГГГГ. финансовый уполномоченный отказал ФИО3 в удовлетворении требований. Финансовый уполномоченный в решении указал, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств будет равна нулю, кроме того, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования (л.д. 14-19, 176-186 Т.1).

Из представленного в материалы дела кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования и уплаты страховых взносов, при заключении договора страхования истец не выразил возражений относительно условий договора страхования, не отказался от его заключения, а также в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, свидетельствующих о навязывании услуг страхования. Условие о дисконте процентной ставки при заключении договора страхования не противоречит действующему законодательству, истец не был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях с более высокой процентной ставкой без страхования рисков, что прямо предусмотрено кредитным договором.

Суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований, установленных ст. 168 ГК РФ и п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", для признания договора страхования недействительным, учитывая предусмотренную законом свободу сторон при заключении договора, в том числе его условий.

Судом проанализированы условия договора страхования (полис, Правила страхования, Условия страхования) и установлено, что независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности страховая сумма остается в фиксированном размере в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку прекращение кредитного договора не влияет на правоотношения по договору страхования.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Вышеприведенная норма права не исключает возможность установления по соглашению сторон изменяемой страховой суммы, в том числе в виде графика ее уменьшения.

Из положений полиса следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита и ее последующего изменения возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы фактического остатка по кредиту.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма установлена в твердом размере.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

Таким образом, по условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.), согласно которой по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как разъяснено в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Кредитный договор между ФИО3 и Банк «ПАО ВТБ» заключен до ДД.ММ.ГГГГ ввиду чего на него не распространяются положения, предусмотренные ст.11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в части досрочного полного погашения задолженности и права на возврат части страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный ФИО3 и АО «СОГАЗ», не прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита, о расторжении договора страхования истец не заявлял. Поскольку договор страхования продолжает действовать, в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2022г.

Судья ... Т.С. Насалевич