2-572/2023
УИД: 04RS0014-01-2023-000921-98
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 сентября 2023 года г. Кяхта
Кяхтинский районный суд Республики Бурятии в составе
председательствующего судьи Жарниковой О.В.,
при секретаре Таракановской А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда, гражданское дело № 2-572/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к И.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ПАО «Совкомбанк» К.М.А. действующая на основании доверенности, обратилась в суд с вышеназванным иском, указывая, что 11.11.2022 года между банком и И.А.К.. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 450000 рублей под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Представитель истца отмечает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.01.2023 года, на 16.07.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 67 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55105 рублей 93 копейки.
По состоянию на 16.07.2023 года взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 577 371 рубль 49 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 444 375 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 76 099 рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 71 рубль 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 52 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 рубля 70 копеек, страховая премия – 32592 рубля 48 копеек, иные комиссии – 23747 рублей 24 копейки, комиссия за дистанционное обслуживание – 428 рублей 50 копеек.
Кроме того, представитель истца отмечает, что банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика И.А.К. в пользу банка сумму задолженности в размере 577 371 рубль 49 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8973 рубля 71 копейки.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» К.М.А.., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик И.А.К.. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом. В силу принципа диспозитивности, сторона по делу самостоятельно распоряжается своими процессуальными правами, по своей воле и в своих интересах. Поскольку доказательств уважительности причин неявки ответчика суду не представлено, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела не поступало, суд считает возможным, с согласия представителя истца, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, по правилам главы 22 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. При этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ).
В силу части 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
При этом, согласно требованиям ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с требованиями ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 11.11.2022 г. усматривается, что ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит И.А.К.. (далее заемщику) на индивидуальных условиях договора потребительского кредита на сумму 450 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых.
Документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление на предоставление транша, индивидуальные условия договора потребительского кредита, памятка участника акции «Всё под 0!», заявление-оферта на открытие банковского счета, заявление на включение в программу добровольного страхования, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита подписаны заемщиком И.А.К. с использованием простой электронной подписи.
ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства, перечислив 11.11.2022 года на депозитный счет ответчика денежные средства в сумме 450 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, общее количество платежей - 60, минимальный обязательный платеж – 11 958 рублей 03 копейки. Периодичность оплаты МОП ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, являющегося приложением к заявлению на предоставление Транша.
Пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно 20% годовых.
Согласно п. 14 индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик И.А.К. ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
В силу п. 2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
При заключении кредитного договора заемщик И.А.К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями потребительского кредита, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Стороны договорились заключить договор с использованием электронного документооборота. Свое согласие на заключение кредитного договора ответчик выразил путем подключения к системе дистанционного банковского обслуживания посредством акцепта оферты, введя в онлайн-сервисе соответствующий электронный код подтверждения (смс-код). В нарушение взятых на себя обязательств заемщик не производил платежи, допустил просрочку погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 16.07.2023 года взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 577 371 рубль 49 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 444 375 рублей 00 копеек; просроченные проценты – 76 099 рублей 70 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 71 рубль 04 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 52 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты – 4 рубля 70 копеек, страховая премия – 32592 рубля 48 копеек, иные комиссии – 23747 рублей 24 копейки, комиссия за дистанционное обслуживание – 428 рублей 50 копеек. Указанный расчет проверен судом и признан верным, иного расчета со стороны ответчика не представлено. Доказательств, опровергающих позицию истца, в судебном заседании не установлено.
Ответчик, не явившись в суд, не представил доказательств, опровергающих доводы истца, поэтому суд приходит к выводу о том, что ответчик согласен с иском.
Соответственно, суд считает подтвержденным в судебном заседании факт, что гр. И.А.К.., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допустил задолженность.
Учитывая изложенное, заявленные требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд расценивает как законные и обоснованные и подлежащие удовлетворению.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 11.11.2022 года в размере 577 371 рубль 49 копеек.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, поэтому судебные расходы истца подлежат возмещению в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в частности, возмещению подлежат расходы по оплате госпошлины в размере 8973 рубля 712 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к И.А.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.
Взыскать с И.А.К., <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 11.11.2022 года в размере 577 371 (пятьсот семьдесят семь тысяч триста семьдесят один) рубль 49 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8973 (восемь тысяч девятьсот семьдесят три) рубля 71 копейка.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд РБ в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Жарникова О.В.