РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 15 ноября 2022 года
Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Королевой Е.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3370/21 по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику, указав, что 07 сентября 2021 года заключила с ответчиком договор потребительского кредита № 625/0000-1843716 на сумму сумма на срок 60 месяцев. При этом, обязательным условием являлось заключение договора страхования (Полис от 07 сентября 2021 года адрес с выплатой страховой премии по договору сумма. Истцу копия договора страхования выдана не была. Истец отказалась от договора и денежные средства при расторжении договора страхования истцу возвращены, однако увеличена ставка по кредиту. Полагая свои права нарушенными вследствие предоставления скидки на процентную ставку при оплате страховой премии, и повлекшими увеличение ежемесячной платы по кредиту, истец просила суд признать недействительным положение п. 4 Договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки при отказе о договоров страхования, возложить на ответчика обязанность зафиксировать процентную ставку по договору в размере 13,9 % годовых; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» денежные средства в счет компенсации расходов на юридические услуг в размере сумма, штраф.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена.
Представитель ответчика в судебное заседание явилась, требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать.
Третье лицо – адрес представителя в суд не направило, извещено.
Дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено при данной явке и по имеющимся доказательствам.
Изучив представленные в дело доказательства, возражения ответчика, суд приходит к следующему.
Как следует из письменных материалов дела, сторонами заключен кредитный договор 07 сентября 2021 года № 625/0000-1843716, согласно условиям которого, истцу предоставлен кредит в размере сумма на 60 месяцев до 17 сентября 2026 года.
Пунктом 4 предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,9% и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств по договору заемщиком. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 21,9% годовых.
С условиями кредитного договора ФИО1 была ознакомлена и согласна.
В целях применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, при заключении кредитного договора ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья (Полис страхования жизни и здоровья в адрес «Финансовый резерв» №FRVTB-62500001843716 от 07 сентября 2021 года по программе «ОПТИМА» (риски на случаи смети или болезни). Общая страховая премия составила сумма. Срок действия полиса с моменты уплаты страховой премии по 07 сентября 2024 года 24:00.
16 сентября 2021 года ФИО1 осуществлен возврат комиссии: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА по договору страхования в сумме сумма, поскольку ФИО1 воспользовалась своим правом и отказалась от договора страхования. Договор страхования расторгнут.
Расторжение договора страхования повлекло повышение процентной ставки по Кредитному договору с 13,9% годовых (установлена с применением дисконта и снижению за счет рефинансирования долговых обязательств) до 18,9% годовых.
Истец полагает услугу по страхованию навязанной, условие о повышении процентной ставки нарушающими её права.
Вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика не являлись обязательным условием при заключении кредитного договора, истец имела возможность отказаться от договора на предложенных условиях. Однако ФИО1 заключила договор, в пункте 14 подтвердив, что согласна с Правилами кредитования и выразила желание заключить договор страхования.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022), предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Анализируя приведенные положения, суд, установив, что сторонами достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая размер процентов, уплачиваемых заемщиком, а также изменении их размера при определенных обстоятельствах, приходит к выводу о том, что права истца ответчиком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение. При этом действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре.
Судом не установлено обстоятельств, указывающих на то, что заключение кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, не было обусловлено волеизъявлением истца на возникновение правоотношения в том виде, как это определено кредитным договором.
Также судом не установлено, что при отказе от договора страхования истец обеспечила соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой ставке.
Таким образом, истец утратила возможность для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту, что в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, дало ответчику основания для увеличения размера процентной ставки.
Оснований для признания условий договора (п. 4) договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки при отказе от договоров страхования недействительными, судом не установлено.
Оснований для возложения на ответчика обязанности зафиксировать ставку по договору в размере 13,9% годовых, не имеется.
Поскольку в иске суд отказывает, оснований для возложения на ответчика расходов истца и штрафа, нет.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований суд отказывает в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Е.Е. Королева
Мотивированное решение изготовлено 29 ноября 2022 года