Дело №2-2043/2023

УИД 36RS0006-01-2023-001296-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 г. Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Багрянской В.Ю.,

при секретаре Перовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального районного суда г. Воронежа гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Обосновывая заявленные исковые требования, указывает, что 07.04.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №КК-651068594568 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор заключен путем подачи заявки на выпуск и получение банковской карты посредством системы ВТБ-Онлайн. В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты и расписки в получении карты. Заемщиком была получена банковская карта №. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях. Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п.3.7 Правил). Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 142 000 рублей. Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии условиями кредитного договора ответчик уплачивает за пользование кредитом проценты в размере: 24, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров и услуг) (п. 4 индивидуальных условий кредитования). Как установлено п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользования овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; кредитный договор заключен на срок до 07.04.2051. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0, 1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п. 7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), действующая на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, ее представитель, допущенный к участию в деле по ходатайству ответчика в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО4, в судебном заседании заявленные исковые требования не признали, просили в их удовлетворении отказать в полном объеме. Ответчик факт заключения договора о предоставлении и использовании банковских карт не оспаривала, однако пояснила, что задолженности по договору не имеет, все платежи вносились ею своевременно и в полном объеме, никаких распоряжений 04.08.2021 на перевод денежных средств в сумме 78 900 рублей и в сумме 50 075, 80 рублей ответчик банку не давала, это было сделано неустановленными лицами, при этом денежные средства в сумме 78 900 рублей ответчиком были возвращены банку, а по поводу хищения денежных средств в сумме 50 075, 80 рублей ответчик обратилась в правоохранительные органы, в рамках проведения проверки ответчик признана потерпевшей. Согласно выписке по счету по состоянию на май 2021 г. задолженность по договору отсутствует, впоследствии ответчик никаких действий по получению кредитных денежных средств не совершала, в связи с чем просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 433, ст. 440, п. 1 ст. 441 Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года №266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом из представленных письменных доказательств, 07.04.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №КК-651068594568 путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Договор заключен путем подачи заявки на выпуск и получение банковской карты посредством системы ВТБ-Онлайн. В соответствии с условиями кредитного договора Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении использовании банковской карты, заключенным между банком и заемщиком путем присоединения заемщика к условиям Правил путем подачи анкеты и расписки в получении карты. Заемщиком была получена банковская карта №. Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в Индивидуальных условиях. Максимальный размер лимита овердрафта рассчитывается банком самостоятельно на основании документов, представленных клиентом (п.3.7 Правил). Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 142 000 рублей. Как предусмотрено ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии условиями кредитного договора ответчик уплачивает за пользование кредитом проценты в размере: 24, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов); 34, 9 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров и услуг) (п. 4 индивидуальных условий кредитования). Как установлено п. 5.4, 5.5 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности. Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитования размер минимального платежа составляет 3 % от суммы задолженности по овердрафту и суммы начисленных банком процентов за пользования овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным периодом; кредитный договор заключен на срок до 07.04.2051. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0, 1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п. 7.1.3 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном в п. 5.4, 5.5 Правил.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора.

Истцом обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнены надлежащим образом, однако, поскольку ответчиком обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись, образовалась задолженность по договору. Истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Ответчик, возражая относительно заявленных требований, ссылается, что между ней и истцом именно кредитный договор не заключался, а был заключен договор на получение банковской карты, тогда как истец требует взыскать задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, согласно п. 11.2 анкеты-заявления, подписанной ответчиком, ответчик извещен, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), который может быть заключен при условии согласования сторонами всех существенных условий. Таким образом, данный довод ответчика судом не принимается во внимание, поскольку противоречит представленным письменным доказательствам, имеющимся в материалах настоящего гражданского дела.

Также, возражая относительно заявленных требований, ответчик ссылается на отсутствие задолженности по кредитному договору, поскольку все платежи ею вносились своевременно и в полном объеме, по состоянию на май 2021 г. задолженности не имелось, после этого каких-либо распоряжений банку о переводе денежных средств, о предоставлении кредита ответчик не давала.

Данный довод также судом не принимается во внимание по следующим основаниям.

Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор заключен посредством системы ВТБ-Онлайн

Согласно выписке по счету 04.08.2021 осуществлен перевод денежной суммы в размере 78 900 рублей между собственными счетами и картами, указанная денежная сумма 16.09.2021 переведена со счета № на счет №. Из пояснений ответчика следует и представленных документов следует, что данная денежная сумма была переведена с ее кредитного счета № на принадлежащий ей счет № (л.д. 40), а затем на основании ее заявления в банк от 16.09.2021 данная денежная сумма была возвращена банку путем зачисления на счет № (л.д. 44).

Также 04.08.2021 истцом осуществлен перевод денежных средств в размере 50 075, 80 рублей со счета/карты № на карту/счет № Card2Card 35, ФИО1 643 перевод на другую карту (Р2Р) по карте №

Довод ответчика о том, что данный перевод указанной денежной суммы осуществлен не ею, а неустановленными лицами опровергается представленными документами. Согласно пояснениям Банка ВТБ (ПАО) 04.089.2021 в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись, в рамках этой же сессии была успешно подтверждена операция по переводу денежных средств, подтверждение операции осуществлено с использованием действительного средства подтверждения, сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения на момент совершения операции от ответчика не поступало, в связи с чем у банка не имелось оснований для отказа в проведении операции.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц определен порядок доступа клиента в «ВТБ-Онлайн» после успешной идентификации и аутентификации. Аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом пароль является строго конфиденциальным им клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам а также немедленно уведомлять банк в случае компрометации пароля. Для дополнительной аутентификации могут использоваться SMS/Push-коды, направляемые на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку, ПИН-коды, ОЦП/Коды, сформированные токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП, сервисы TouchID или FaceID. Подтверждение распоряжений по переводам в «ВТБ-Онлайн» осуществляется с использованием средств подтверждения: клиент вводит код, правильность которого проверяется банком, что соответствует пунктам 5.1 и 5.4.2 Приложения №1 к Правилам. Введенный код означает, что клиент ознакомлен с параметрами распоряжения и подтверждает его. Пунктом 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение распоряжений в «ВТБ-Онлайн» производится при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. Согласно п.п. 7.1.3, 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. №ОД-2525. В п. 3 указанного Приказа определены, в частности, такие критерии, как несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно представленным Банком выпискам по операциям и системных протоколов, истцом производился анализ действий клиента системой предотвращения мошеннических действий, также выполнены подтверждение действий клиента ПИН-кодом, кодом при входе в Систему и аутентификация клиента.

Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет, переводах денежных средств со счета на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента.

Так кредитный договор был заключен и денежные переводы были осуществлены с использованием системы "ВТБ онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, а переводы денежных средств на основании распоряжений стали безотзывными и окончательными после исполнения банком распоряжений клиента в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик самостоятельно ввела логин и пароль от личного кабинета при входе в систему "ВТБ-Онлайн" и банк не мог предположить о том, что распоряжение по переводу денежных средств производит не ответчик, у истца не было оснований для отказа в совершении банковской операции.

На основании изложенного, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, денежные средства поступили на счет ответчика. Наличие задолженности по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, принимая во внимание расчет, представленный истцом, поскольку указанный расчет соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, является арифметически верным, при расчете задолженности по кредитному договору истцом учтены все платежи, которые вносились ответчиком в счет погашения задолженности. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет суду не представлен. При этом, истец, воспользовавшись правом, предоставленным действующим гражданским законодательством, снизил размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.06.2022 в размере 74 852 рубля, из которых:

- 60 851, 22 рублей – основной долг

- 13 707, 85 рублей – плановые проценты за пользование кредитом

- 292, 93 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В соответствии с ч. 5 ст. 198 ГПК РФ резолютивная часть решения суда должна содержать, в том числе, указание на распределение судебных расходов.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, иные, признанные судом необходимыми расходы (ст. 94 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 446 рублей, оплаченной истцом при подаче настоящего искового заявления в суд.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд,

решил :

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №, выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по договору от 07.04.2021 №КК-651068594568 по состоянию на 23.06.2022 в сумме 74 852 рубля, а также судебные расходы в сумме 2 446 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Багрянская В.Ю.

Решение принято в окончательной форме 12.05.2023.