УИД 77RS0016-02-2022-014047-45
Дело № 2-7225/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 27 сентября 2022 года
Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,
при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7225/2022 по иску ФИО1 к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать солидарно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», адрес в свою пользу страховую премию в размере сумма, неустойку в порядке ч. 1 и 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребите размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма, штраф в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной судом к взысканию. В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.12.2020 г. между ним и адрес был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № F0PDR520S20120305779) на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма, сроком на 60 месяцев с условием применения льготной процентной ставки при условии оформления истцом договора добровольного страхования. Также, 09.12.2020 г. в целях обеспечения обязательств по возврату указанного кредита между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования, в подтверждение чего истцу был выдан страховой полис по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № L0302/541/00061206/1. При этом уплаченная истцом сумма страховой премии составила сумма 19.07.2021 г. обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме их исполнением, что подтверждается справкой банка № 21-6352590 от 17.11.2021 г. о полном погашении задолженности. 19.07.2021 г. истец направил страховщику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора, в связи с заключением которого был заключен спорный договор страхования. Письмом от 23.08.2021 г. (№ 8372-8373/30241) страховщик отказал истцу в возврате страховой премии, указав на то, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, заключенному с адрес. Истец указывает, что ввиду наличия в кредитном договоре и договоре страхования признаков, однозначно указывающих на то, что данный договор страхования был целях обеспечения исполнения обязательств истца по возврату кредита. 30.11.2021 г. истец направил в адрес страховщика и банка повторную претензию о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, содержащую обоснование несогласия истца с отказом в выплате. Указанная претензия была получена банком и страховщиком 02 и 03 декабря 2021 г. соответственно. Однако письмом от 08.12.2021 г. (№ 8372-8373/37449) страховщик повторно указал на то, что, заключенный истцом договор страхования, по его мнению, не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». 04.03.2022 г. в порядке соблюдения требований ч. 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение по вопросу неправомерного неисполнения страховщиком его требования о частичном возврате страховой премии. Письмом от 29.03.2022 г. (исх. № У-22-26643/5020-004) финансовый уполномоченный уведомил истца об отказе в удовлетворении его требований, указав на то, что из кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования. Истец, указывая, что отказ финансового уполномоченного, а также неисполнение ответчиками обязанности по возврату истцу страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, являются неправомерными, был вынужден обратиться с настоящим исковым заявлением в суд.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела, обеспечил явку своего представителя ФИО2, который заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.
Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте слушания дела надлежащим образом, ранее представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив в судебном заседании представленные письменные доказательства, проанализировав и оценив их в совокупности и взаимозависимости, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 09 декабря 2020 года между истцом ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № F0PDR520S20120305779) на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма, сроком на 60 месяцев с условием применения льготной процентной ставки при условии оформления истцом договора добровольного страхования.
09 декабря 2020 года между истцом ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования, в подтверждение чего истцу был выдан страховой полис по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № L0302/541/00061206/1.
Уплаченная истцом сумма страховой премии составила сумма
19.07.2021 г. обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме их исполнением, что подтверждается справкой банка № 21-6352590 от 17.11.2021 г. о полном погашении задолженности.
19.07.2021 г. истец ФИО1 направил страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора.
Письмом от 23.08.2021 г. (№ 8372-8373/30241) страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал истцу в возврате страховой премии.
30.11.2021 г. истец ФИО1 направил в адрес ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и адрес повторную претензию о возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, содержащую обоснование несогласия истца с отказом в выплате.
Указанная претензия была получена банком и страховщиком 02 и 03 декабря 2021 г. соответственно.
Письмом от 08.12.2021 г. (№ 8372-8373/37449) страховщик повторно указал на то, что, заключенный истцом договор страхования, по его мнению, не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)».
04.03.2022 г. в порядке соблюдения требований ч. 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил в адрес финансового уполномоченного обращение по вопросу неправомерного неисполнения страховщиком его требования о частичном возврате страховой премии.
Письмом от 29.03.2022 г. (исх. № У-22-26643/5020-004) финансовый уполномоченный уведомил истца об отказе в удовлетворении его требований.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что до настоящего времени денежные средства ему ответчиками не возвращены, что послужило основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.
Как следует из разделов 4 и 18 кредитного договора, заемщику предоставляется льготная кредитная ставка (дисконт) при условии оформления им договора страхования жизни и здоровья.
В п. 4.2.1. кредитного договора указано, что предусмотренная 4.2. процентная ставка (0 % годовых в течение первых трех месяцев) применяется в случае «Оформления Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита».
В п. 4.5. кредитного договора указано, что «при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, применяется процентная ставка 8,5 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1. настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в связи с оформлением добровольного договора страхования, в размере 4 %годовых».
В свою очередь, п. 18 кредитного договора предусматривает применение к базовой процентной ставке по кредиту дисконта, указанного в п. 4 индивидуальных условий, при условии оформления заемщиком договора добровольного страхования по рискам смерть заемщика или получение им инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования.
Из договора страхования (страховой № L0302/541/00061206/1) от 09.12.2020 г. следует, что страховыми рисками по нему являются смерть застрахованного или установление ему инвалидности 1-й группы.
Таким образом, наличие в кредитном договоре различных (в т.ч. льготных) процентных ставок в зависимости от заключения договора страхования свидетельствует о том, что данный договор был заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.
Ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу п. 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Рассматривая заявленные требования, суд не находит оснований для взыскания денежных средств с адрес, поскольку кредитный договор и договор страхования носят самостоятельный характер, а рассматриваемые правоотношения вытекают из договора страхования.
Суд исходит из того, что перечень приведенных в п.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, условия спорного договора страхования предполагают, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
При таких основаниях суд взыскивает с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть уплаченной истцом страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до даты окончания договора страхования (сумма – сумма).
Согласно ст. 31 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.
В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Таким образом суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, указанного ответчиком в возражениях, взыскивает с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО1 неустойку, ограничивая ее в силу требований Закона «О защите прав потребителей» размером сумма
Согласно ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд с учетом требований о разумности считает возможным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда в размере сумма
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с изложенным с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1, применив положения ст. 333 ГК РФ, подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере сумма
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей, расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд.
Частью 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Соответственно в пользу истца с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию доказанные расходы на почтовые отправления в размере сумма
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма, штраф в размере сумма
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета адрес в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Подопригора К.А.