Решение по делу № 2-1375/2022 от 31.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1375/2022 (37RS0012-01-2022-001782-78)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

31 августа 2022 года

Октябрьский районный суд в составе:

председательствующего судьи Черненко И.А.,

при ведении протокола помощником судьи Тишиной Ю.Д.,

с участием:

представителя истца – АО «Россельхозбанк» Ф.И.О.2, действующей на основании доверенности,

ответчика Ф.И.О., его представителя Ф.И.О.1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала к Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Ф.И.О. Истец с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 111, 29 рублей, в том числе 62 189, 60 рублей – основной долг, 9 055, 03 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 20 089, 37 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 777, 28 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 210, 23 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между АО «Россельхозбанк» и Ф.И.О. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение №. По условиям настоящего соглашения кредитор АО «Россельхозбанк» обязалось предоставить заемщику – Ф.И.О. денежные средства в размере 120 589, 75 рублей, а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Кредитор выполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит заемщику в размере 120 589, 75 рублей. В нарушение условий кредитного договора заемщик несвоевременно и не в полном объеме производил оплату процентов и суммы основного долга по кредиту, в связи с чем у него образовалась задолженность, ввиду наличия которой АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ направило в адрес Ф.И.О. требование об уплате задолженности по кредиту в добровольном порядке в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный в требовании срок задолженность не была погашена. Обязательства по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены до настоящего времени, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» - Ф.И.О.2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам искового заявления, заявления об уточнении исковых требований.

Ответчик Ф.И.О., его представитель – Ф.И.О.1 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований в части неустойки, пояснили, что Ф.И.О. в 2020 году были предоставлены «кредитные каникулы» на срок 6 месяцев, после чего платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились заемщиком своевременно, при этом не отрицали, что произошла просрочка, ввиду того, что по невнимательности несколько месяцев платили меньшую сумму, сумму основного долга о сумму начисленных процентов не оспаривали.

Выслушав стороны, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Ф.И.О. заключено соглашение №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику – Ф.И.О. денежные средства в размере 120 589, 75 рублей, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых при согласии заемщика осуществлять личное страхование непрерывно в течение срока действия кредитного договора; в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5% годовых.

В силу п. п. 4.1.1, 4.1.2, 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила), являющихся неотъемлемой частью соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в силу п. 2.2 раздела 2 соглашения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончания возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата); проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно 25-го числа каждого месяца; в отношении погашения основного долга действует льготный период сроком 2 месяца, в отношении уплаты процентов – 1 месяц.

Истец выполнил свои обязательства по договору, предоставив кредит заемщику в размере 120 589, 75 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Россельхозбанк», рассмотрев заявление Ф.И.О., установило льготный период по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем в адрес Ф.И.О. было направлено уведомление.

По окончании льготного периода банк направил заемщику новый график погашения кредита, который был получен Ф.И.О. ДД.ММ.ГГГГ.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком Ф.И.О. подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу п. п. 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3 Правил банк в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном п. п. 4.5, 4.10, 6.1.1-6.1.4 настоящих Правил; сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору в дату ее начисления; размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении; неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа.

Пунктами 12.1, 12.1.1, 12.1.2 раздела 1 «Индивидуальные условия кредитования» соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В соответствии с п. п. 4.7, 4.7.1, 4.8 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом, предусмотренным п. п. 4.7, 4.8 Правил, направив ДД.ММ.ГГГГ заемщику уведомление, содержащее требование о досрочном возврате кредита. Однако заемщиком данное требование исполнено не было.

В связи с изложенным суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п. п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ Ф.И.О. не исполнил обязательства, установленные соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика – заемщика в принудительном порядке задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также пени за просроченный к уплате основной долг и просроченные к уплате проценты.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность составляет 94 111, 29 рублей, из которых 62 189, 60 рублей – основной долг, 9 055, 03 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 20 089, 37 рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 777, 28 рублей – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Вместе с тем в связи с заявлением ответчика о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств по договору суд, руководствуясь положениями ст. 333 Гражданского кодекса РФ, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, считает возможным снизить общий размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга и оплате процентов за пользование кредитом до 5 500 рублей, учитывая требования п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 778, 97 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 210, 23 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ивановского регионального филиала к Ф.И.О. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ф.И.О. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 87 778, 97 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 210, 23 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Черненко И.А.