Дело № 2-596/2022

УИД 28RS0022-01-2022-001082-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тамбовка ДД.ММ.ГГГГ

Тамбовский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Р.А. Колдина,

при секретаре А.Е.Третьяковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с данным иском к ФИО1 , в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 127 337 рублей 60 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 119 584 рубля 93 копейки, иные комиссии 7595 рублей 51 копейка, неустойка на просроченную ссуду 157 рублей 16 копеек. Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 127 337 рублей 60 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины размере 3 746 рублей 75 копеек.

Представитель истца в суд не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания путем получения заказного письма и телефонограммы. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГПК РФ.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № 2456449429, по которому Банком был предоставлен ФИО1 лимит кредитования при открытии Договора потребительского кредита 120 000 рублей. Порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями Договора потребительского кредита.

В договоре определено, что срок действия договора, срок возврата кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, определяется в соответствии с тарифами банка и с Общими условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в ТПС, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва».

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, предусмотренных п. 10.2 настоящих Общих условий.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования 350000 рублей; минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по Договору; льготный период кредитования 36 месяцев.

Как следует из выписки по счету № ФИО1 пользовалась картой, оплачивая торговые операции и получая наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносила.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение приведенных норм права заемщиком надлежащим образом не исполняются условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки ответчиком не выплачиваются.

Данное обстоятельство подтверждается расчётами задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных истцом расчетов, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 127 337 рублей 60 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность 119 584 рубля 93 копейки, иные комиссии 7595 рублей 51 копейка, неустойка на просроченную ссуду 157 рублей 16 копеек.

Расчет суммы просроченной ссудной задолженности 119 584 рубля 93 копейки, суд находит правильным, и учитывает, что ответчик документов, подтверждающих возврат задолженности по договору, не представил.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий 7595 рублей 51 копейка, неустойки на просроченную ссуду 157 рублей 16 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3.1 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования взимается 2,9 % от суммы операции + 290 рублей.

Согласно п. 1.7 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», предусмотрена комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в сумме 99 рублей, которая взимается по истечении расчетного периода, и включается в минимальные обязательные платежи.

Согласно п. 4.3 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка взимается 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период).

ФИО1 оплачивала покупки в магазинах не включенных в партнерскую сеть Банка ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (421 рублей + 1610 рублей + 150 рублей + 63,98 рублей = 2 244,98 рублей).

Комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» составила 332 рубля 66 копеек (2 244,98 х 1,9% + 290 рублей).

Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования в сумме 99 рублей также начислена Банком верно.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 5 раз снимала денежные средства на общую сумму 57 900 рублей.

Комиссия за снятие наличных денежных средств составила 3 129 рублей 10 копеек (57 900 х 2,9% + 290 х 5).

Истцом ко взысканию заявлена комиссия в размере 2 483 рублей 25 копеек.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При таких обстоятельствах, взысканию подлежит комиссия за снятие / перевод заемных средств в сумме 2 483 рубля 85 копеек.

Согласно п. 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9% от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

В пункте 9.6 Общих условий Договора потребительского кредита определено, что изменения в настоящие правила вносятся банком в одностороннем порядке (при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств по Договору потребительского кредита) и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети интернет по адресу: www.sovcombank.ru. Уведомления об изменении настоящих Общих условий направляются банком Заемщику посредством PUSH-уведомлений не позднее, чем за 10 (десять) рабочих дней до даты вступления их в силу. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения из Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» в общей сумме 11 724 рубля 76 копеек. Ответчиком оплачено 7044 рублей 76 копеек. Задолженность составила 4680 рублей.

Проверяя расчет предоставленный истцом суд находит его неверным.

Расчет произведен исходя из размера процентной ставки 3,9%, в то время как в Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» определена процентная ставка 2,9%.

Каких-либо доказательств того, что ответчик была извещена об изменении процентной ставки в отношении комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», в материалы дела не представлено.

Банк в одностороннем порядке не вправе был изменить процентную ставку в отношении комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж», поскольку это ухудшает положение заемщика и ведет к увеличению размера существующих денежных обязательств по Договору потребительского кредита.

Исходя из процентной ставки 2,9% ФИО1 должна была быть начислена комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 8 718 рублей 41 копейка.

Таким образом, подлежит взысканию 1 673 рублей 65 копеек (8 718 рублей 41 копейка – 7 044 рублей 76 копеек).

Согласно п. 6.2 Общих условий Договора потребительского кредита в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Из содержания п. 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что размер неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Банк, по мнению суда, обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять её.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд исследовал представленный истцом расчёт неустойки и находит его правильным и не подлежащим уменьшению.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО1 суммы просроченной ссудной задолженности, частично иных комиссий, неустойки на просроченную ссуду.

Таким образом, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу Банка задолженность составит: просроченная ссудная задолженность 119 584 рубля 93 копейки, иные комиссии 4 589 рублей 16 копеек (332 рублей 66 копеек + 2483 рубля 85 копеек + 99 рублей + 1 673 рублей 65 копеек), неустойка на просроченную ссуду 157 рублей 16 копеек, всего 124 331 рубль 25 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 746 рублей 75 копеек.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины при цене иска 124 331 рубль 25 копеек рублей составляет 3 686 рублей 63 копеек.

Взысканию с ответчика подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 686 рублей 63 копеек.

Руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 331 рубль 25 копеек, государственную пошлину в размере 3 686 рублей 63 копеек, всего 128 017 (сто двадцать восемь тысяч семнадцать) рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тамбовский районный суд Амурской области.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Р.А.Колдин