Дело № 2-3972/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 декабря 2022 года город Оренбург
Центральный районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Бесаевой М.В.,
при секретаре Герасимовой О.П.,
с участием
представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным выше иском к ответчику, просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № от 07.06.201г. в размере 80841,54 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2625,25 рублей.
В обоснование своих требований указал, что 07.06.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму в размере 68218 рублей, под 37,06% годовых, перечисление произведено на счет клиента. Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность. В нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществлял возврат кредита. В настоящее время задолженность составляет 80841,54 рублей.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика ФИО1, действующий по ордеру, в судебном заседании возражал против удовлетворении исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска полностью, применив пропуск срока исковой давности.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.
Истец обратился в суд с иском после отмены определением от 08.08.2022 года мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Оренбурга судебного приказа №2-1608/108/2019 от 26.07.2019 года о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору в пользу ООО «ХКФ Банк».
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 07.06.2014г. на основании распоряжения ФИО2 между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № с заявкой на открытие банковского счета.
По условиям Договора Заемщику предоставлен кредит на оплату товара в сумме 68218 руб., со ставкой по кредиту 37,06 % годовых, полная стоимость кредита составляет 44,83% годовых, определен порядок возврата ежемесячно, равными платежами в размере 6920,38 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора и является обязательным к исполнению, с момента заключения договора, дата внесения платежа - 28 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей определено – 12.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет клиента №.
Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита в размере 68218 руб. получена ответчиком, 5006 руб. – денежные средства списаны со счета по поручению заемщика на счет страховой организации, что подтверждает выписка по счету.
В соответствии с общими условиями Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленные Договором.
Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий Договора).
В соответствии с разделом II условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Заемщик был подключен к Услуге по направлению SMS-сообщений на основании собственноручно проставленной подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг.
Проставлением подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг Заемщик подтверждает, что ознакомился с описанием дополнительной Услуги. Ежемесячная комиссия за предоставление Услуги составляет 29 руб. ежемесячно.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по Счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.
В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки.
Тарифами Банка установлена неустойка – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В силу п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.06.2015г., таким образом, банком не получены проценты по кредиту.
Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом по состоянию на 02.02.2015 в размере 2004,34 рублей.
Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов после выставления Банком требования полного досрочного погашения задолженности, суд находит данные требования подлежащими удовлетворению, поскольку данные убытки по своей природе являются процентами, которые Заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию помимо основного долга убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 2004,32 рублей.
Судом взыскиваются убытки в виде неполученных Банком процентов только за фактический период пользования ответчиком денежными средствами, что соответствует требованиям закона. Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.
Материалами дела подтверждается, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору ответчику была предоставлена при заключении договора. ФИО2 был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.
В соответствии с условиями договора ФИО2 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму кредита. Каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.
Судом установлено, что ФИО2 не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, внеся 22.09.2014 денежные средства для погашения задолженности, после чего прекратил вносить денежные средства для погашения задолженности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.
В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 80841,54 рублей.
В соответствии с расчетом истца у ответчика по состоянию на 02.06.2015г., с учетом внесенных денежных средств, образовалась задолженность в размере 80841,54 рублей. Указанная задолженность образовалась до даты последнего платежа, установленного графиком платежей (до 02.06.2015г.).
26.07.2019 года мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г.Оренбурга вынесен судебный приказ по заявлению АО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору заключенному с ФИО2 Согласно определению мирового судьи от 08.08.2022г. судебный приказ был отменен.
Поскольку ответчик в срок, указанный в графике платежей задолженность не погасил, судебный приказ вынесенный мировым судьей о взыскании задолженности был отменен в связи с поступившими от должника возражениями, истцом были заявлены требования в исковом порядке.
В рамках рассмотрения спора ответчиком было заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При повременных платежах течение срока исковой давности исчисляется по каждому платежу.
Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 статьи 450Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 127-КГ16-10, а также в определении от 12.03.2019 года № 14-КГ18-62.
Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком кредитного договора, оплата за использование денежных средств производится путем внесения минимальных платежей, для последующего их списания Банком.
Исходя из условий договора, требования о возврате кредита и процентов, должник должен был выполнить в срок до 02.06.2015 года.
Таким образом, срок исковой давности по требованию кредитора следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, то есть с 03.06.2015 года, поскольку с указанного момента кредитор узнал о нарушении своих прав.
Как усматривается из выписки по счету и расчета задолженности, ответчик вносил в счет погашения задолженности денежные средства, последней датой внесения денежных средств является 22.09.2014 год в сумме 7100 рублей, более платежей не вносилось. Таким образом, займодавец узнал о нарушении своего права 22.10.2014года, таким образом, по последнему платежу срок исковой давности истекает 22.10.2017 года.
Как следует из материалов дела АО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 26.07.2019 года, когда прошло 4 года и 24 дней. 08.08.2019 года мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г.Оренбурга вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2200730431 от 07.06.2014 года. Определением мирового судьи от 08.08.2019г. судебный приказ был отменен.
Исходя из изложенного, срок исковой давности истек уже и на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
Таким образом, срок исковой давности обращения истца в суд истек 02.07.2018 года (три года с момента, когда истец узнал о нарушении своего права по последнему сроку погашения кредита), т.е. до обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа, а с требованиями о взыскании задолженности по договору займа истец обратился после отмены судебного приказа в суд лишь 07.10.2022 года согласно почтового штемпеля, поступило в суд 19.10.2022 года вх №, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.
Таким образом, имеются основания для отказа в иске в связи с пропуском срока исковой давности.
Таким образом, учитывая, что срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору истек 02.06.2018 года, а с заявлением о вынесении судебного приказа кредитор обратился лишь в 2019 году, то есть за пределами срока исковой давности, исковое заявление поступило в суд также с существенным пропуском срока для защиты нарушенного права, а как разъяснено в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ), в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.06.2014г. в размере 80841,54 рублей суд отказывает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07 июня 2014 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья М.В.Бесаева
Решение в окончательной форме принято 15.12.2022 года.
Идентификатор гражданского дела № 56RS0042-01-2022-006651-90
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-3972/2022