Решение по делу № 2-220/2022 от 11.11.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Гражданское дело № 2-220/2022 УИД 35RS0014-01-2022-000347-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кириллов 11 ноября 2022 года

Кирилловский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ведениной Е.В.,

при секретаре Баракиной А.Н.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

установил :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13.08.2020 по 17.05.2022 (включительно) в размере 139 387 рублей 21 копейка, из которых: просроченные проценты – 32182,20 рубля; просроченный основной долг – 107205,01 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 987 рублей 74 копейки, а всего 149374 рубля 95 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и И. (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 112107,62 рублей на срок 36 месяцев под 16,3 % годовых. Погашение кредита заемщик обязался производить ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ И. умер. Задолженность по кредиту не погашена. После его смерти осталось имущество и заведено наследственное дело. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1 (жена), ФИО2 (дочь). В связи с тем, что кредитные обязательства не прекращаются смертью должника, наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий кредитного договора существенным, и в силу положений ст.450 ГК РФ достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора.

Определением суда от 19 июля 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена наследник умершего заемщика – ФИО3

Определением суда от 12 сентября 2022 года к участию в деле в качестве соответчика также привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что не знала об отказе страховой компании признать смерть супруга страховым случаем и выплатить задолженность, в противном случае вносила бы платежи своевременно.

Ответчик ФИО2 заявленные исковые требования не признала, по мотиву того, что в установленном порядке отказалась от принятия наследства после смерти отца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась по уважительной причине, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, в судебном заседании 30 сентября 2022 года иск признала частично в сумме основного долга в размере 107205 рублей 01 копейка. Считает, что со стороны истца имеется злоупотребление правом, поскольку им длительное время не предъявлялись требования об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о заключении кредитного договора.

Представитель соответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В ответе на запрос суда сообщил, что И. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2005_КЗ, срок действия страхования с 27.04.2020 по 12.09.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов в страховую компанию было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Проверив материалы дела, заслушав явившихся соответчиков, суд пришел к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 112107,62 рублей на срок 36 месяцев под 16,3 % годовых. Погашение кредита заемщик обязался производить ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Кредитор выполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства в сумме 112107,62 рублей перечислены заемщику, что подтверждается копией лицевого счета.

Обязательства по кредитному договору исполнялись заемщиком до июля 2020 года. ДД.ММ.ГГГГ И. умер, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по кредитному договору № до настоящего времени не погашена. Размер задолженности составляет 139 387 рублей 21 копейка, из которых просроченный основной долг - 107 205 рублей 01 копейка, просроченные проценты – 32 182 рубля 20 копеек.

И. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с 27.04.2020 по 12.09.2022. По результатам рассмотрения поступивших документов в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате.

Согласно сведениям, представленным нотариусом по нотариальному округу Кирилловский район, в ее производстве имеется наследственное дело №, открытое к имуществу И., умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов наследственного дела, наследниками по закону, принявшими наследство, являются супруга ФИО1 и дочь ФИО3 в 1/2 доле каждая. Другой наследник (дочь) ФИО2 от наследования от причитающейся ей доли на наследство отказалась, оформив письменное заявление.

Наследственное имущество по закону состоит из:

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>;

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>

- 1/2 доля в праве собственности на автомобиль марки <данные изъяты>, 1997 года выпуска, регистрационный знак №

ФИО1 и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ нотариусом выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, в отношении следующего имущества: 1/2 доли земельного участка с кадастровым номером №; 1/2 доли жилого дома с кадастровым номером №; 1/2 доля в праве собственности на автомобиль марки <данные изъяты>, 1997 года выпуска.

Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104213,74 рублей; кадастровая стоимость жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 69866,87 рублей. Рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> на дату смерти владельца составляла 55000 рублей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено частью 1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии с ч. 1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ч.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых впорядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей1175 ГК РФ установлено, чтонаследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Так, в абзацах 2, 4 пункта 60 постановления Пленума № 9 разъяснено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что ФИО1 и ФИО3 приняли наследство, оставшееся после смерти своего мужа и отца И., суд приходит к выводу об их обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, которая определяется рыночной или кадастровой стоимостью такого имущества на момент открытия наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что общая стоимость наследственного имущества (1/2 доля автомобиля, 1/2 доля земельного участка и 1/2 доля жилого дома) составляет 114540 рублей 31 копейка. Следовательно, размер стоимости наследственного имущества, причитающегося на каждого из двух наследников, составляет 57270 рублей 16 рублей.

Принимая во внимание, что размер долга наследодателя (139 387 рублей 21 копейка) превышает размер стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, то есть выходит за его пределы, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчиков ФИО1, ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

В связи с тем, что ответчик ФИО2 в наследство, оставшееся после смерти отца, не вступала, от наследства отказалась в установленном порядке, заявленные к ней требования не подлежат удовлетворению.

Суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора И. написал заявление на подключение к программе страхования. При этом, условиями страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления превышает указанный в заявлении (более 65 лет) или являющиеся инвалидами 1,2,3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие) указан в заявлении на страхование.

Согласно сведениям, представленным БУЗ ВО «Кирилловская ЦРБ» по запросу страховой организации, до даты заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) И. был установлен диагноз: «<данные изъяты>».

Согласно справке о смерти, причиной смерти И. явились: «<данные изъяты>», следовательно, смерть заемщика наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Таким образом, смерть И., наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, суд соглашается с доводами истца о том, что допущенное нарушение условий договора является существенным, и, в силу положений ст.450 Гражданского кодекса РФ, достаточным основанием к расторжению заключенного кредитного договора.

Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.1175 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) и ФИО3 (ИНН №) в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 13 августа 2020 года по 17 мая 2022 года в размере 114540 рублей 31 копейка.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) и ФИО3 (ИНН <данные изъяты>) солидарно в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 491 (девять тысяч четыреста девяносто один) рубль 00 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и И..

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Кирилловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В. Веденина

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2022 года.

Судья Е.В. Веденина

Копия верна:

Судья: Е.В.Веденина