Решение по делу № 2-11935/2022 от 30.03.2023 - об обязании вернуть необоснованно списанные суммы, разблокировать карту, соблюдать условия договора потребительского кредита, предоставить документы, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, обязании применить банковскую ставку, возврате платежей.

Дело № 2-2134/2023

УИД 03RS0003-01-2022-012142-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Разановой З.М.,

при секретаре Хисамовой Э.С.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об обязании вернуть необоснованно списанные суммы, разблокировать карту, соблюдать условия договора потребительского кредита, предоставить документы, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, обязании применить банковскую ставку, возврате платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» об обязании вернуть необоснованно списанные суммы, разблокировать карту, соблюдать условия договора потребительского кредита, предоставить документы, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, обязании применить банковскую ставку, возврате платежей.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и ПАО « Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования в виде кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 договора, лимит кредитования составляет 2 500 000 руб., кредит предоставляется траншами.

Согласно п.6 договора минимальный обязательной платеж в месяц составляет 58 759, 31 руб. Количество платежей 60.

Далее, в заявлении на предоставление транша, являющейся частью договора, в разделе «Б» абзаца второго, повторно указана сумма МОП – 58 759,31 руб. После строки «Сумма МОП по траншу, согласно представленному Информационному графику по погашению кредита и иных платежей», указана графа (истцом) – «не согласен».

Несмотря на вышеперечисленные условия договора Банк требует внесения суммы МОП в размере 154 723,79 руб.

При заключении договора потребительского кредитования с банком, истец приобрела полис страхования кредитного продукта за 267 499 руб.

Но Банк при оформлении договора страхования, каких-либо подтверждающих документов истцу не выдал.

В связи с чем, истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. были запрошены документы по страхованию.

Истец ФИО2 до ДД.ММ.ГГГГ. согласно графику платежей вносила максимальные суммы по 154 723,79 руб. без просрочек.

Однако с ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил истца об имеющейся задолженности

ДД.ММ.ГГГГ у истца со счета было списано 100 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлена просрочка в размере 100 934,11 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец внес сумму в размере 59 100 руб. на дебетовую карту «Халва», открытую в ПАО Совкомбанк» для дальнейшей уплаты ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, дебетовая карта «Халва» была заблокирована, сумма в размере 58 8201 руб. списана в счет погашения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с требованием к Банку, идентичному рассматриваемому судом.

Финансовым уполномоченным вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований ФИО2

На основании вышеизложенного, истец просит обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» вернуть необоснованно списанные суммы ФИО2 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сверх МОП в размере 58801 рублей от ДД.ММ.ГГГГ и 100 руб. от ДД.ММ.ГГГГ. с дебетовой карты «Халва».

Обязать ПАО «Совкомбанк» разблокировать карту «Халва», соблюдать условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. относительно МОП и прекратить требовать погашение сумм свыше 58759 рублей 31 коп. в месяц в отношении ФИО2

Обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ФИО2 документы по заключенным в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договорам страхования (указанных в Разделе «В» заявления о предоставлении транша» по программе 1-П:

- полисы страхования (копию заверенную банком)

- правила страхования (копию заверенную банком)

- прочие условия и описания Программы страхования и Дополнительного набора рисков, согласно п.2.2 заявления,

В том числе: копию договора добровольного страхованя заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО), по которым истец является застрахованным лицом, оплатив страховые полисы в общей сумме (согласно выписке на ДД.ММ.ГГГГ) – 267499 руб.97 коп.

Обязать ПАО «Совкомбанк» выплатить штраф ФИО2 в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Обязать ПАО «Совкомбанк» компенсировать ФИО2 моральный вред в размере 50 000 руб., судебные расходы в размере 15 000 руб.

В связи с отметкой «Не согласен» в разделе «Б» заявления к договору – применить ставку 9,9% годовых и вернуть излишне начисленные проценты по кредитному договору.

Вернуть все излишне уплаченные суммы платежей сверх МОП с начала действия договора.

Определением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан АО «Совкомбанк страхование» привлечено к участию в деле в качестве треьего лица

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась. Причины неявки в суд неизвестны.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, имеется ходатайство о рассмотрении дела без их участия. В материалы дела представлены письменные возражения об отказе в удовлетворении заявленных требований ФИО2

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, выслушав представителя истца ФИО1, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. п. 1, 4 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит - Кредит на карту под залог Авто» на следующих условиях: лимит кредитования - 2 500 000 руб., сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита размер процентной ставки - 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29, 9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования, срок предоставления транша пересчитывается на 24 месяца.

В Приложении к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (Информационный график платежей п. 1) до Заемщика была доведена информация о том, что по Договору процентная ставка и срок кредитования сохраняется, если 80 % от выданного лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения.

Как следует из обстоятельств дела, истцом ФИО2 не выполнены условия целевого использования, предусмотренные п. 4 Индивидуальных условий, заемные денежные средства в размере 2 500 000 руб. получены Заемщиком наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской по счету, расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу изложенного в соответствии с условиями договора № процентная ставка по договору повышена до 29, 9 % годовых с даты предоставлении лимита кредитования, размер ежемесячного платежа для погашения обязательств по договору согласно предоставленному информационному графику платежей, подписанному истцом, составил 154 723,79 руб.

Соглашение о размере процентной ставки и порядке ее изменения между Заемщиком и Банком было достигнуто ДД.ММ.ГГГГ в рамках Договора потребительского кредита №, что соответствует требованиям действующего законодательства.

Клиент до момента выдачи кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим.

Заемщик до заключения Договора располагал полной информацией об условиях кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Договором.

Из обстоятельств дела следует, что в ДД.ММ.ГГГГ года Банком по обращению Заемщика осуществлен перенос даты платежа с ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца.

В связи с чем, при корректировке графика платежей пересчитана сумма ежемесячного платежа; ежемесячный платеж по Договору с ДД.ММ.ГГГГ составил 155 146,42 руб.

В ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик вновь обратился в Банк для переноса даты платежа с 18 на 25 число каждого месяца.

С ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа составила 162 082,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ для погашения ежемесячного платежа Заемщиком ФИО2 осуществлен взнос в меньшем размере – в сумме 60 000 руб.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанные условия заключенного сторонами договора не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Условие о том, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29, 9 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий), права потребителя не нарушает.

Из договора усматривается, что истец ФИО2 ознакомилась с условиями кредитного договора, ей была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также о размере переменной процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования денежными средствами, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита истцом согласованы, подписаны.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Доказательств, отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и принципу состязательности процесса, подтверждающих отсутствие у Заемщика задолженности по кредитному договору, а также неправомерность действий Банка при заключении Соглашения в части размера процентной ставки и порядке ее изменения истцом не представлено.

Согласно Раздела 2 Индивидуальных условий Заемщик просит Банк при образовании просроченной задолженности, списывать средства с любых её банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке, а также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств перед Банком.

Из обстоятельств дела следует, что при наличии непогашенной просроченной задолженности по Договору ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. со счета истца №*****№ открытого к продукту «Карта «Халва», списаны денежные средства в сумме по 100 руб. Также при зачислении перевода со сторонней банковской карты №*№ в размере 100 руб. ДД.ММ.ГГГГ осуществлено списание в гашение части просроченного долга.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 с требованием № № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, обязании разблокировать карту, соблюдать условия договора.

Анализируя вышеизложенное, учитывая, что изменение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произошло в результате не выполнения Заемщиком условия целевого использования согласно п.4 Индивидуальных условий, до заключения договора истец ФИО2 располагала полной информацией об условиях кредитования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, суд не находит оснований согласиться с обоснованностью требований истца ФИО2 об обязании ПАО «Совкомбанк» вернуть необоснованно списанные суммы, разблокировать карту, соблюдать условия договора потребительского кредита.

Довод истца об отметке о несогласии в строке «Сумма МОП по траншу согласно предоставленного Информационного графика по погашению кредита» Раздела Б Заявления о предоставлении транша с учетом установленных выше обстоятельств дела не является достаточным основанием для освобождения истца от исполнения кредитных обязательств в соответствии с условиями заключенного договора.

Более того, суд считает необходимым отметить, что указанная отметка проставлена истцом в своем экземпляре документа. В экземпляре Заявления о предоставлении транша, предоставленного в материалы дела Банком, указанная отметка отсутствует.

Далее, при заключении договора потребительского кредита ФИО2 была включена в программу страхования жизни и здоровья.

Плата за подключение к программе страхования составила 267 500 руб.

Установлено, что ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от всех приобретенных дополнительных услуг, в связи с чем сумма за подключение к Программе страхования в размере 267 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ возвращена на расчетный счет истца.

Таким образом, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 исключена из числа застрахованных лиц по договорам страхования, договоры страхования с ФИО2 расторгнуты; суд не находит оснований для возложения на ПАО «Совкомбанк» обязанности по предоставлению истцу документов по договорам страхования.

Учитывая, что факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» об обязании вернуть списанные суммы, разблокировать карту, соблюдать условия договора потребительского кредита, предоставить документы по заключенным договорам, взыскании штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Рамазанова З.М.