Решение по делу № 2-2342/2024 от 15.01.2025

Дело № 2-382/2025

18RS0009-01-2024-003955-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2025 г. с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лопатиной Л.Э.,

при секретаре Перевозчиковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование следующее.

05 февраля 2024 года ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 3 500 000 руб. под 19,2% годовых, на срок 324 месяца.

По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить, а заемщик возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования).

Кредит выдан на приобретение недвижимости – жилого дома, кадастровый №*** и земельного участка кадастровый №***, расположенных по адресу: <*****>

Для обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3. Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и 4.2.2. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

По состоянию на 17 октября 2024 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 3 914 438 руб. 02 коп., в том числе: просроченный основной долг – 3 500 000 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом – 395 857 руб. 05 коп., неустойка за просроченный основной долг – 678 руб. 41 коп., неустойка за просроченные проценты – 17 902 руб. 56 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени не выполнены.

В соответствии с выпиской из ЕГРН предмет залога принадлежат на праве собственности ответчику.

На данный объект недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Статьей 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусмотрена возможность возникновения ипотеки в силу закона.

Согласно ст. 77 Закона об ипотеке, в случае, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом или квартиру.

В силу ч.2 ст.11 Закона об ипотеке, при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно ст.50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно п.1 ст.334, п.1, п.3 ст. 348 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются основания для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания задолженности по нему, а также обращения взыскания на заложенное имущество.

В подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету №*** от <дата> об оценке объектов залога, составленного ООО <***>», рыночная стоимость предмета залога: жилого дома и земельного участка, составляет 2 924 000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога, равная восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете №*** от <дата>, составит 2 339 200 руб.

Поскольку ответчик не исполняет условия кредитного договора, допускает просрочку платежей, кредит обеспечен залогом, задолженность до настоящего времени не погашена, то имеются все основания для расторжения кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просил расторгнуть кредитный договор №***, заключенный 05 февраля 2024 года между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №*** от 05 февраля 2024 года за период с 05 марта 2024 года по 17 октября 2024 года включительно в размере 3 914 438 руб. 02коп., в том числе: просроченный основной долг – 3 500 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты – 395 857 руб. 05 коп., неустойку за просроченный основной долг – 678 руб. 41 коп., неустойку за просроченные проценты – 17 902 руб. 56 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 71 401 руб. 07 коп., по оценке стоимости предмета залога в размере 5 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>, земельный участок, площадью 2500+/-18 кв.м., расположенный по адресу: <*****>, кадастровый №***, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 339 200 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, будучи надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал при подаче иска в исковом заявлении (л.д.5-7).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. По данным МВД России ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <*****> (л.д.132), по указанному адресу, а также по месту нахождения предмета залога – <*****>, судом ответчику почтовой связью была направлена судебная корреспонденция с извещением о дате, времени и месте рассмотрения дела, данная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока ее хранения (л.д.140, 141, 213, 214).

Учитывая, что ответчик отказался от получения судебной корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат в связи с истечением срока хранения, то есть, ввиду неявки адресата за почтовым отправлением, в силу ст.117 ГПК РФ, ответчик признается судом извещенным о времени, дате и месте судебного разбирательства.

Неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Ответчик о наличии у него уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом выраженного в письменном виде согласия истца на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, на основании определения суда, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании ПАО Сбербанк и ФИО1 05 февраля 2024 года заключили кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) (л.д.9-12), по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 3 500 000 руб. 00 коп. под 19,2 % годовых на срок 324 месяца с даты фактического предоставления кредита, для целей: приобретение объектов недвижимости и оплаты иных неотделимых улучшений жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <*****>, а ФИО1 обязался возвратить кредитору заемные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере и в сроки на условиях, изложенных в кредитном договоре - Индивидуальных условиях кредитования и Общих условиях кредитования (далее – Общие условия кредитования) (л.д.9-12) (преамбула, п.1, п.2, п.3, п.4, п.7, п.9, п.12 Индивидуальных условий кредитования).

Стороны предусмотрели, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком 324 ежемесячными аннуитетными платежами, платежной датой является 5 число месяца, начиная с 05 марта 2024 года, размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.7 Индивидуальных условий кредитования, п.3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик обязался уплатить кредитору неустойку в соответствии с п.3.4 Общих условий в размере 16% годовых (соответствует размеры ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условия кредитования).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора и обратить взыскание на заложенное имущество (п.п. «а» п. 4.3.4 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 11, 12 Индивидуальных условий кредитования, стороны пришли к соглашению, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик ФИО1 предоставляет кредитору в день заключения кредитного договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, на приобретение которого выдается кредит – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <*****>.

Указанные выше обстоятельства подтверждены материалами дела и ответчиком не оспорены.

Согласно выписке об операциях по лицевому счету, открытому у истца на имя ответчика, справке истца о зачислении суммы кредита, сумма кредита в размере 3 500 000 руб. зачислена в соответствии с заявлением заемщика на счет ФИО1 05 февраля 2024 года (л.д.28, 29).

Как следует из указанной выписки, расчета задолженности (л.д.39, 46), ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом: ежемесячные платежи за пользование кредитом вносил несвоевременно и в объеме, недостаточном для погашения кредита и начисленных процентов; последний платеж по кредиту им был внесен 16 октября 2024 года, после чего ежемесячные платежи ответчик не вносил.

16 сентября 2024 года Банком ответчику направлено требование (претензия) о досрочном возврате в срок не позднее 16 октября 2024 года всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки, расторжении договора (л.д.47, 48).

Данное требование (претензия) ответчиком оставлено без удовлетворения, до настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена, обязательства по кредитному договору не исполнены, что явилось основанием для обращения истца в суд с указанным иском.

С учетом изложенных обстоятельств, требования Банка в части досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом суд находит правомерными, подлежащими удовлетворению в силу приведенных выше правовых норм.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.39-46), задолженность по кредитному договору по состоянию на 17 октября 2024 года включительно, составляет 3 914 438 руб. 02 коп., из которых: основной долг – 3 500 000 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом – 395 857 руб. 05 коп., неустойка за просроченный основной долг – 678 руб. 41 коп., неустойка за просроченные проценты – 17 902 руб. 56 коп.

Проверив расчет истца, суд находит его верным, соответствующим положениям ст.319 ГПК РФ, условиям кредитного договора и данным выписки по счету заемщика.

Ответчиком не представлен свой расчет суммы долга, расчет долга, представленный истцом, не оспорен.

С учетом периода и неоднократности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, размера взыскиваемого основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойки, оснований для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Об уменьшении размера неустойки ответчик не заявлял.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору в размере 3 914 438 руб. 02 коп., в том числе: основной долг – 3 500 000 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом – 395 857 руб. 05 коп., неустойка за просроченный основной долг – 678 руб. 41 коп., неустойка за просроченные проценты – 17 902 руб. 56 коп., образовавшейся за период с 05 марта 2024 года по 17 октября 2024 года, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, согласно п.2 ст.452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Указанный досудебный порядок расторжения договора, предусмотренный ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден. Как указано выше, истцом 16 сентября 2024 года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности и предложение о расторжении кредитного договора (л.д.47, 48).

Ответчиком данное требование Банка оставлено без внимания.

Исходя из обстоятельств дела, длительности нарушения заемщиком условий договора, имеются основания считать нарушение условий договора со стороны заемщика ФИО1 существенным, влекущим за собой для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, требования истца о расторжении кредитного договора являются законными, обоснованными, и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п.1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п.2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.3).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст. 349 ГК РФ).

В соответствии со ст.1 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (п.1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (п.2).

Согласно ст.ст. 2, 3 Закона об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст.64.1 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка (п.1).

К возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи залогу земельного участка или права аренды земельного участка соответственно применяются правила о возникающем в силу договора залоге недвижимого имущества и права аренды недвижимого имущества (п.2).

В соответствии с п.1 ст.77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Пунктом 2 ст.77 Закона об ипотеке предусмотрено, что к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст.54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 по договору купли-продажи от <дата> (л.д. 153-154) приобрел в собственность жилой дом, кадастровый №*** и земельный участок кадастровый №***, расположенные по адресу: <*****> уплатив за него 1 000 000 руб., использовав для оплаты кредитные денежные средства в общем размере 1 000 000 руб., предоставленные ему Банком по вышеуказанному кредитному договору.

Пунктами 5, 6, 7 договора купли-продажи предусмотрено, что перечисление денежных средств продавцу в счет оплаты объекта недвижимости осуществляется ООО «Домклик» по поручению покупателя после государственной регистрации перехода права собственности на объект недвижимости к заемщику, а также государственной регистрации ипотеки в силу закона в пользу Банка.

С указанного момента - государственной регистрации перехода права собственности и ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости, согласно п.6 договора купли-продажи, объекты недвижимости – жилой дом и земельный участок по адресу: УР, <*****>, считаются находящимся в залоге (ипотеке) у Банка на основании ст.77 Закона об ипотеке, залогодержателем по данному залогу является ПАО Сбербанк как Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимости, а залогодателем – покупатель.

Право собственности ФИО1 на указанные объекты недвижимости –жилой дом и земельный участок по адресу: <*****> и обременение - ипотека в силу закона в пользу залогодержателя – ПАО Сбербанк, со сроком действия – с 05 февраля 2024 года на 324 месяца, зарегистрированы в установленном порядке в Едином государственном реестре недвижимости на основании вышеуказанного договора купли-продажи от 05 февраля 2024 года, что подтверждено, выписками из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объекты недвижимости от 17 сентября 2024 года и от 06 ноября 2024 года (л.д.30-32, 33-38, 125-126, 127-128).

В связи с тем, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, у него имеется кредитная задолженность в указанном выше размере, которая на настоящий момент не погашена, суд приходит к выводу, что иск Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований из стоимости заложенного имущества также является правомерным.

Основания, предусмотренные п.2 ст.348 ГК РФ, и ст.54.1 Закона об ипотеке, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

Суд не усматривает оснований, предусмотренных статьей 54.1 Закона об ипотеке, для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчик допускал систематическое нарушение сроков внесения платежей, то есть более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения Банка в суд.

Кроме того, согласно п. 4.3.4 договора, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Истец, в соответствии с п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348 ГК РФ, ст. 50 Закона об ипотеке имеет право обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также получить удовлетворение своих требований за счет реализации заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В связи с изложенным, исковые требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В соответствии с представленным истцом отчетом №*** об оценке рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <*****> (л.д.51-111), рыночная стоимость жилого дома общей площадью 178,3 кв.м., по состоянию на <дата> составил 2 659 000 руб., земельного участка общей площадью 2500 кв.м. с кадастровым номером №***, по состоянию на <дата> составляет 265 000 руб.

Как указано выше, в соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

С учетом изложенного, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества: жилого дома и земельного участка в сумме 2 339 200 руб.((265 000 руб. + 2 659 000 руб.) х 80%).

Ответчик каких-либо возражений относительно данного размера начальной продажной цены предмета залога, указанной, в том числе, и истцом в иске, не заявил, представленный истцом отчет об оценке не оспорил, собственного расчета рыночной стоимости вышеуказанной квартиры и доказательств в его подтверждение не представил.

Оснований для предоставления ответчику отсрочки реализации заложенного имущества не имеется, поскольку доказательств наличия уважительных причин для отсрочки суду не представлено, ответчик о предоставлении ему такой отсрочки не заявлял.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 71 401 руб. 07 коп. (л.д.8), а также расходы по оценке ООО «<***>» стоимости заложенного имущества в размере 5 000 руб. (л.д. 112-114).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в силу ст.98 ГПК РФ, указанные выше расходы истца подлежат возмещению последнему ответчиком ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №***) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №***, заключенный 05 февраля 2024 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №*** от 05 февраля 2024 года за период с 05 марта 2024 года по 17 октября 2024 года включительно в размере 3 914 438 руб. 02 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 3 500 000 руб. 00 коп.,

просроченные проценты – 395 857 руб. 05 коп.,

неустойку за просроченный основной долг – 678 руб. 41 коп.,

неустойку за просроченные проценты – 17 902 руб. 56 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 71 401 руб. 07 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 5 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом площадью 178,3 кв.м., кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>; земельный участок площадью 2500+/-18 кв.м., кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>, принадлежащие принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов для удовлетворения требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 3 914 438 руб. 02 коп., судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины в размере 71 401 руб. 07 коп., расходов по оценке стоимости предмета залога в размере 5 000 руб.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного недвижимого имущества: жилого дома площадью 178,3 кв.м., кадастровый №***, расположенного по адресу: <*****>; земельного участка площадью 2500+/-18 кв.м., кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>, в размере 2 339 200 руб.

Ответчик вправе подать в Воткинский районный суд Удмуртской Республики заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене данного решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Л.Э. Лопатина

Решение в окончательно форме принято 16 января 2025 года.