Дело № 2-9433/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 05 декабря 2024 года

Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Каржавиной Н.С.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

фио обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

В результате мошеннических действий на имя истца был оформлен кредитный договор № PIL24032767151 от 27 марта 2024 г., заключенному с адрес. Данный договор истец не заключал, не подписывал, денежные средства не получал. Ответчик в удовлетворении претензии истца отказал.

В этой связи истец просил суд признать кредитный договор № PIL24032767151 от 27 марта 2024 г. между адрес и ФИО1 недействительным; обязать ответчика направить в Бюро кредитный историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору № PIL24032767151 от 27 марта 2024 г.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представил письменные возражения относительно иска.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные лицами, участвующими в деле, доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 154 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" под записью кредитной истории подразумевается информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Федеральным законом; источником формирования кредитной истории является организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

Согласно ст. 8 указанного Федерального закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения указанного заявления обязано, за исключением случаев, определенных Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

27 марта 2024 г. был подписан кредитный договор № PIL24032767151, на основании которого адрес предоставило заемщику кредит в размере сумма

В качестве заемщика в договоре указана фио

Договор заключен в электронном виде с использованием сети Интернет, подписан аналогом собственноручной подписи.

Из искового заявления следует, что истец данный договор не заключал, не подписывал, денежные средства не получал.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика банка указал, что истец является клиентом адрес начиная с 2022 года.

20 октября 2022 года истцу на основании его Заявления-анкеты на открытие текущего счета открыт банковский счет, а также предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания «Райффайзен Онлайн» (далее - система ДБО). Вместе с Заявлением зарегистрирован контактный номер телефона Истца <***>.

На момент рассматриваемых в рамках настоящего дела обстоятельств, у истца в адрес открыт счет № 40817810301101308605 (дата открытия 19.10.2022), № 40817810901101309444 (дата открытия 19.10.2022), № 40817810301102771888 (счет потребительского кредита PIL 24032767151, открыт 27.03.2024).

27 марта 2024 года через систему ДБО в адрес поступило заявление истца о предоставлении потребительского кредита PIL24032767151. Заявление подписано истцом простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», а также части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании указанного заявления в адрес истца через личный кабинет системы ДБО направленны индивидуальные условия договора потребительского кредита PIL24032767151, которые также подписаны простой электронной подписью, в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», а также части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор № PIL24032767151.

Денежные средства в размере сумма в рамках кредитного договора PIL23122100851 зачислены на счет истца 40817810301102771888.

Далее, 28 марта 2024 года истец, обратился в адрес, где сообщил, что указанные выше кредитные договоры не заключал.

адрес по обращению клиента зарегистрирована претензия CPL000002454710

По результатам рассмотрения претензии и проведения расследования по факту произошедшего инцидента установлено следующее:

-кредитный договор оформлен в приложении Райффайзен Онлайн с устройства Устройство iPhone 7, которое подключено в качестве устройства для получения одноразовых паролей и ПУШ-сообщений в системе «Райффайзен Онлайн».

-номер телефона телефон указан в качестве контактного номера Истца и зарегистрирован в системе Банка 20 октября 2022 года;

-Истцом через мобильное приложение Банка подано Заявление - Анкета на потребительский кредит.

Суд, проверив обстоятельства заключения кредитного договора считает необходимым обратить внимание на следующие обстоятельства.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В силу ст. 8, ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах), а исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее также - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

В силу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма кредита (займа) или лимит кредитования; срок действия договора и срок возврата кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) (ч. 9).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1). При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если заемщик выразил согласие на предоставление ему иных дополнительных услуг (работ, товаров), должно быть оформлено заявление об их предоставлении по установленной кредитором форме. Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Из материалов дела следует, что 27.03.2024 года в 19.30 прошло сообщение с просьбой подписать кредитный договор. Денежные средства были предоставлены моментально и выведены на оплату товаров в магазине ДНС. Соответственно со стороны банка должны были быть представлены доказательства исполнения обязанности по ознакомлению с условиями кредитного договора, проверены обстоятельства заключения договора, чего сделано не было.

Банком не представлено доказательств, каким способом и в какой форме потребитель был ознакомлен с условиями кредитного договора. Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с отметками напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора, не опровергают доводы истца об отсутствии у нее надлежащей информации об услуге и условиях кредита, учитывая, что фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению Банком потенциальному заемщику СМС-сообщения только с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового кода.

Таким образом, условия кредитования, как и договор, не были согласованы и оформлены с соблюдением требований законодательства, тем самым не подтверждается соблюдение письменной формы договора.

Предпринятые истцом в дальнейшем действия подтверждают ее доводы об отсутствии ее волеизъявления на заключение кредитного договора и перевод денежных средств.

Из пояснений истца, не опровергнутых Банком, следует, что непосредственно сразу после совершения вышеуказанных операций, она обратилась в банк и узнала о наличии заключенного кредитного договора и перевода денежных средств, после чего заблокировала свою карту и поменяла пароли.

Как усматривается из материалов дела в настоящее время возбуждено уголовное дело по факту мошенничества неустановленными лицами в связи с хищением денежных средств от имени истца.

В отделение полиции по г.адрес подано заявление от 28.03.2024 и ходатайство о приобщении дополнительных документов от 29.03.2024, в целях возбуждения уголовного дела в отношении неопределенного круга лиц, в связи с чем изначально внесена запись от 28.03.2024 КУСП 2388, о чем выдан талон-уведомление № 355, а впоследствии (после получения части документов из банков, в том числе от адрес БАНК», который выдал изначально документы не в полном объеме – отсутствовала выписка по расчетному счету, исходя из содержания которой можно было установить «вывод» денежных средств) подала ходатайство о приобщении дополнительных документов, в целях возбуждения уголовного дела, в связи с чем внесена запись от 29.03.2024 КУСП 2438, о чем выдан талон-уведомление № 357.

По результатам рассмотрения заявления правоохранительными органами вынесено Постановление от 19.04.2024 № 12401460003000394 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству.

Таким образом, кредитный договор между адрес и ФИО1 не заключался, со стороны заемщика был подписан иным лицом.

При таких обстоятельствах требования истца о признании рассматриваемого кредитного договора недействительным, возложении на ответчика обязанности направить в Бюро кредитный историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств ФИО1 по кредитному договору подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным, исключении сведений из кредитной истории удовлетворить.

Признать кредитный договор № PIL24032767151 от 27 марта 2024 г. между адрес (ОГРН <***>) и ФИО1 (паспортные данные) недействительным.

Обязать адрес (ОГРН <***>) направить в Бюро кредитных историй информацию о необходимости исключения записей в кредитной истории ФИО1 (паспортные данные) о кредитном договоре № PIL24032767151 от 27 марта 2024 г. между адрес и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Пресненский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 16.01.2025 года